2016年江蘇省公務(wù)員考試申論熱點理財產(chǎn)品無風險?不能亂喊
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國家標準委、中國人民銀行5日聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財服務(wù)規(guī)范》《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》等9項金融服務(wù)推薦性國家標準。此次發(fā)布的國家標準是金融行業(yè)完成的首批服務(wù)類國家標準，將于6月1日起實施。
當前，我國銀行理財產(chǎn)品總規(guī)模已超15萬億元，約占資產(chǎn)管理市場總規(guī)模的1/3，面對這樣一個發(fā)展?jié)摿εc爭議并存的市場，新國標能帶來哪些改變呢?
無證據(jù)，理財產(chǎn)品不得出現(xiàn)“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“最大”等表述
理財產(chǎn)品紛繁蕪雜，看不懂、怕受騙是消費者的第一感觸，來看看新國標有哪些說明?
針對虛假宣傳，首先“理財產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當反映產(chǎn)品的屬性，避免帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂。” 《商業(yè)銀行個人理財服務(wù)規(guī)范》起草組有關(guān)負責人對記者介紹道。何為理財產(chǎn)品的屬性呢?按照新國標，理財產(chǎn)品可分為保證收益型和非保證收益型。其中，非保證收益型理財產(chǎn)品又分為保本浮動收益型和非保本浮動收益型。“尤其是非保證收益型理財產(chǎn)品，銀行不應(yīng)使用易引發(fā)爭議的模糊性語言。”
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【摘要】2016年江蘇省公務(wù)員考試將于1月11日開始報名，考試時間為2016年3月12日。為幫助廣大考生備考環(huán)球網(wǎng)校公務(wù)員考試頻道編輯整理發(fā)布2016年江蘇省公務(wù)員考試申論熱點理財產(chǎn)品無風險?不能亂喊供廣大考生學習。環(huán)球網(wǎng)校公務(wù)員考試頻道還提供了公務(wù)員考試相關(guān)招考備考信息、復習資料及精品課程請廣大考生關(guān)注!
其次，在宣傳材料上，“在沒有客觀證據(jù)的情況下，‘業(yè)績優(yōu)良’‘名列前茅’‘位居前列’‘最有價值’‘首只’‘最大’‘最好’‘最強’‘唯一’等夸大過往業(yè)績的表述不得出現(xiàn)。”該負責人介紹說。此類要求在新國標中一共有5大項12小項，還包括：不得違規(guī)使用“安全”“保證”“承諾”“保險”“避險”“有保障”“高收益”“無風險”等與產(chǎn)品風險收益特性不匹配的表述;當出現(xiàn)收益率或收益區(qū)間時，須以醒目文字提醒客戶“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”等。
此外，在信息披露上，商業(yè)銀行應(yīng)按約定進行信息披露，同時當理財產(chǎn)品投資顧問、產(chǎn)品投向發(fā)生變化，或出現(xiàn)訴訟、重大風險事件等情況時，還應(yīng)發(fā)布臨時報告。
銀行中途自行調(diào)整理財產(chǎn)品服務(wù)收費須經(jīng)客戶同意
除了虛假宣傳，收費陷阱是消費者對理財產(chǎn)品的另一大擔憂。“對此，我們提出一是要在合同中明示，二是當出現(xiàn)由于國家政策規(guī)定須統(tǒng)一調(diào)整收費標準和方式時，商業(yè)銀行須及時告知客戶。然而，當商業(yè)銀行由于自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要調(diào)整收費時，對已簽訂合同的，商業(yè)銀行應(yīng)獲得客戶同意才能調(diào)整。” 起草組有關(guān)負責人說。
提到合同明示，很多消費者抱怨銀行產(chǎn)品的說明書又澀又長，關(guān)鍵信息往往隱藏在晦澀的專業(yè)術(shù)語中，說是明示實為“暗示”。
對此，《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》給出了系統(tǒng)規(guī)范。據(jù)國標委有關(guān)負責人介紹，《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》明確了產(chǎn)品說明書應(yīng)包括的36種實質(zhì)性要素，如客戶群、服務(wù)費用、預(yù)期收益、風險分析等，并對產(chǎn)品憑據(jù)、預(yù)期收益、服務(wù)費用及它們的改變期限作出了詳細規(guī)定。“我們希望通過標準的規(guī)范，使得購買者能更加全面、客觀地了解銀行產(chǎn)品的使用、收益和風險等信息，將看不見、摸不著的銀行產(chǎn)品以清晰透明、統(tǒng)一規(guī)范的產(chǎn)品說明書形式呈現(xiàn)給客戶，充分保障客戶知情權(quán)。”
標準是政府管理和市場自律的重要手段
有關(guān)理財產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定此前并非空白，此番出臺相應(yīng)的國家標準有何意義呢?
起草組有關(guān)負責人解釋道，目前有關(guān)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定分散在多部法律法規(guī)中，且各項法律法規(guī)的出臺時間從2005年跨越至2014年，時間間隔較久。“本次新國標可以說是監(jiān)管層各項制度的系統(tǒng)化、精簡化，是有關(guān)商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的綜合性規(guī)范描述。”
中國人民銀行副行長范一飛指出，標準是政府管理和市場自律的重要手段，國際標準化組織(ISO)已將服務(wù)業(yè)作為與水、能源等并列的八大標準化領(lǐng)域之一，作為典型的民生服務(wù)業(yè)，此次系列標準的發(fā)布符合國際趨勢。范一飛同時呼吁各金融機構(gòu)應(yīng)自覺地用標準來規(guī)范服務(wù)，防范風險，不斷提高金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。
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