國家公務(wù)員考試申論:對互聯(lián)網(wǎng)金融熱的冷思考
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面對如此洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融熱，理性的態(tài)度應(yīng)是一方面要充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的自身規(guī)律，因勢利導(dǎo)積極鼓勵其健康成長;另一方面也要冷靜觀察，正視其中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，通過更嚴格的標準和更有效的監(jiān)管，規(guī)范其發(fā)展――
近一個時期，一場前所未有的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正在席卷中國，阿里巴巴發(fā)布“余額寶”，新浪發(fā)布“微銀行”，騰訊發(fā)布微信5.0與“財付通”打通，做游戲的巨人網(wǎng)絡(luò)推出“全額寶”，多家基金公司的淘寶直營店陸續(xù)開業(yè)，各大銀行、保險公司紛紛成立電子互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。面對如此洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融熱，理性的態(tài)度應(yīng)是一方面要充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的自身規(guī)律，因勢利導(dǎo)積極鼓勵其健康成長;另一方面也要冷靜觀察，正視其中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，通過更嚴格的標準和更有效的監(jiān)管，規(guī)范其發(fā)展。
包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、眾籌融資等種類的互聯(lián)網(wǎng)金融，是移動互聯(lián)時代金融業(yè)創(chuàng)新不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢。截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達5.91億人，網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)民規(guī)模達到2.71億人，網(wǎng)絡(luò)購物使用率達45.9%,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為影響我國經(jīng)濟社會發(fā)展、改變?nèi)嗣裆钚螒B(tài)的關(guān)鍵行業(yè),與各行各業(yè)均出現(xiàn)了融合發(fā)展趨勢，金融與互聯(lián)網(wǎng)“聯(lián)姻”勢不可當。在這種背景下，P2P貸款平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付等各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)觸“金”風(fēng)生水起。如今，不僅互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融化青睞有加，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)也已加入到這場金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的新的“搶灘登陸”之中。據(jù)不完全統(tǒng)計，2012年真正從事互聯(lián)網(wǎng)支付的企業(yè)有97個持有央行支付牌照，還有150多家是預(yù)付卡業(yè)務(wù)，而最近可能還有一批牌照即將發(fā)放。
互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的限制，有著傳統(tǒng)金融難以比擬的優(yōu)勢，不僅迎合了我國互聯(lián)網(wǎng)普及和信息消費升級的新趨勢、滿足了消費者和企業(yè)希望獲得更加便利金融服務(wù)的迫切需要，而且能通過大數(shù)據(jù)、云計算等手段讓那些無法從銀行貸款的中小企業(yè)和個人受惠，通過競爭刺激傳統(tǒng)銀行跟上時代和科技的步伐，最終帶給客戶更好的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到了“追捧”。有報道稱，余額寶上線18天，累積用戶數(shù)就超過250萬，存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達到57億元。
互聯(lián)網(wǎng)金融是個新生事物，在凸顯諸多優(yōu)勢和便利的同時，也存在風(fēng)險控制的問題。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及模式創(chuàng)新速度很快，但相當多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司本身不具備必須的合規(guī)機制，缺乏風(fēng)控能力，監(jiān)管相對薄弱甚至出現(xiàn)“真空”。也正因為如此，使得個別P2P平臺有機可乘，舉著“創(chuàng)新”旗號行非法吸收公共存款、非法集資之實，累積了不可小視的金融風(fēng)險。
金融創(chuàng)新往往是把“雙刃劍”。從世界資本市場來看，雷曼兄弟的“迷你債”、“麥道夫理財事件”等的崩潰及國際金融危機的爆發(fā)，都無不警示我們，任何創(chuàng)新和發(fā)展都要在合法和合規(guī)的前提下進行，否則金融創(chuàng)新有可能成為脫韁的野馬，給創(chuàng)新企業(yè)自身乃至更大范圍造成損失。促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)以史為鑒，不僅要在鼓勵創(chuàng)新上做文章，同時也要在防范風(fēng)險上做文章，不斷更新規(guī)章制度和監(jiān)管標準，同時還要拿捏好監(jiān)管的分寸，既防范風(fēng)險，又不能管得太死，以至扼殺了創(chuàng)新。只有這樣，才能使金融業(yè)保持健康發(fā)展方向。據(jù)悉，一個由央行牽頭的互聯(lián)網(wǎng)金融與發(fā)展監(jiān)管小組最近在上海、杭州實地調(diào)研，對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)頭企業(yè)的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險體系等進行考察，為待解的發(fā)展與監(jiān)管問題開了個好頭。一定要認識到，只有處理好監(jiān)管和發(fā)展的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融才有可能真正成為新的增長點。
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