2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章知識點:保險的概述

特別推薦：2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章保險基礎(chǔ)匯總

　　保險的概述

　　(一)保險的概念

　　保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度。

　　(二)保險的基本要素

　　保險的基本要素有：

　　第一，特定風(fēng)險事故的存在。

　　第二，多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合。

　　第三，費率的合理計算。

　　第四，保險基金的建立。

　　(三)保險的特征

　　保險的特征分為基本特征與比較特征，前者是一般特征;后者是與某特定行為比較來闡述其特征。保險的基本特征主要有：經(jīng)濟性、互助性、契約性、科學(xué)性;比較特征包括通過保險與賭博、儲蓄、救濟、保證、自保的對比來闡述保險的特征。下文主要闡述保險的比較特征。

　　1.保險與賭博

　　保險與賭博二者同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟行為，并且在給付與反給付的總量都是相等的。但兩者存在著本質(zhì)上的區(qū)別：(1)目的不同;(2)手段不同;(3)結(jié)果不同;(4)對標(biāo)的的要求不同;(5)風(fēng)險性質(zhì)不同。

　　2.保險與儲蓄

　　保險與儲蓄都是為將來的經(jīng)濟需要進行的資金積累的一種形式，但二者存在區(qū)別：(1)支付的條件不同;(2)計算技術(shù)要求不同;(3)財產(chǎn)準(zhǔn)備的性質(zhì)不同;(4)行為性質(zhì)不同。

　　3.保險與保證

　　保證與保險都是為對將來偶然事件所致?lián)p失的補償。但仍有下列區(qū)別：

　　(1)保險是多數(shù)經(jīng)濟單位的集合組織，保證僅為個人間法律關(guān)系的約束;(2)保險以其行為本身的預(yù)想為目的，并不附屬于他人的行為而生效，保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力;(3)保險合同成立后，投保人必須交付保險費，保險人于保險事故發(fā)生時賠付保險金;保證合同成立后，在特定風(fēng)險事故發(fā)生時，就買賣保證而言，僅賣方負一定的義務(wù)，并無對價關(guān)系，就債務(wù)保證而言，僅保證人負責(zé)代償債務(wù)的給付，債權(quán)人不作任何對等的給付;(4)保險基于合理的計算，有共同準(zhǔn)備財產(chǎn)的形成;保證并無任何精確的計算，僅出于當(dāng)事人當(dāng)時心理上或主觀上的確信，或有特別的準(zhǔn)備財產(chǎn)，但僅為當(dāng)事人的個人行為。

　　4.保險和慈善

　　保險和慈善均為對經(jīng)濟生活不安定的一種補救行為。其目標(biāo)均為努力使社會生活正常和穩(wěn)定。二者的區(qū)別在于：(1)保險實行的是有償?shù)慕?jīng)濟保障，而慈善實行的是無償?shù)慕?jīng)濟幫助。(2)保險當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而慈善的授受雙方無對等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。(3)保險機構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟實體，慈善機構(gòu)則完全是依靠社會資助的事業(yè)機構(gòu);(4)保險行為受保險合同的約束，慈善事業(yè)是根據(jù)社會救濟政策履行職責(zé);(5) 保險共同準(zhǔn)備財產(chǎn)的形成基于數(shù)學(xué)計算為基礎(chǔ)，慈善則大都為無準(zhǔn)備財產(chǎn)，即使有準(zhǔn)備財產(chǎn)，也是出資人的自愿行為。

　　(四)保險的職能

　　1.保險的基本職能

　　保險的基本職能有兩個，即經(jīng)濟補償和保險金給付職能。經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標(biāo)的的實際損失數(shù)額給予賠償;保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付。

　　2.保險的派生職能。保險的派生職能包括融資職能、防災(zāi)防損職能。

　　(五)保險的作用

　　保險作用是保險職能在具體工作中的表現(xiàn)。主要表現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟和微觀經(jīng)濟兩方面。

　　1.保險的宏觀作用

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　　保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。其作用主要為：

　　(1)有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展;

　　(2)有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用;

　　(3)有利于社會的安定;

　　(4)有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡。

　　2.保險的微觀作用

　　保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。從一般意義上說表現(xiàn)在以下幾方面：

　　(1)保險有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入;

　　(2)有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算;

　　(3)促進企業(yè)加強風(fēng)險管理;

　　(4)有利于安定人們生活;

　　(5)提高企業(yè)和個人信用。

　　(六)保險運行環(huán)節(jié)

　　1.展業(yè)

　　保險展業(yè)就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務(wù)。

　　(1)保險宣傳

　　保險宣傳對于保險業(yè)務(wù)的順利展開和增強國民的保險意識具有重要的作用。

　　(2)保險展業(yè)的方式

　　保險展業(yè)的方式包括直接展業(yè)和通過代理關(guān)系展業(yè)，大體可分為三類：

　　第一類是保險人直接展業(yè)。直接展業(yè)是指保險公司依靠自己的業(yè)務(wù)人員去爭取業(yè)務(wù)。

　　第二類是保險代理人展業(yè)。保險代理人和保險人訂立代理合同，在規(guī)定的職權(quán)范圍內(nèi)為保險人招攬業(yè)務(wù)，并按招攬的業(yè)務(wù)量取得傭金。

　　第三類是保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，對保險市場和風(fēng)險管理富有經(jīng)驗，能為投保人制定風(fēng)險管理方案和物色適當(dāng)?shù)谋ｋU人。

　　(3)展業(yè)的方法與技巧

　　保險工作人員在展業(yè)過程中還要運用一些技巧。具體內(nèi)容如下：

　　第一，為投保人設(shè)計合適的投保方案。保險展業(yè)人員應(yīng)該針對各個不同的投保人所處的風(fēng)險，選擇最佳的投保方案，既達到最大限度地保障企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定，又不損害保險企業(yè)自身的經(jīng)濟效益。

　　第二，提供周到、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。保險服務(wù)包括兩方面的內(nèi)容：一是指保險業(yè)務(wù)自身的服務(wù)，即承保、防災(zāi)防損、查勘理賠等;二是拓展性服務(wù)，如汽車修理服務(wù)、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)、社會福利服務(wù)、金融服務(wù)等。

　　第三，及時獲取有關(guān)信息。保險企業(yè)的展業(yè)人員應(yīng)對市場上的各種需求進行調(diào)查收集，全面掌握市場上的各種需求信息。

　　2.承保

　　承保是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保。承保的基本目標(biāo)是為保險公司安排一個安全和贏利的業(yè)務(wù)分布和組合。

　　3.保險理賠

　　理賠即保險的賠償處理，是指保險人履行保險賠償和給付責(zé)任，被保險人或受益人享受保險權(quán)利的具體表現(xiàn)，是保險補償職能的體現(xiàn)。

　　理賠工作中應(yīng)當(dāng)堅持以下原則：

　　第一，貫徹“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字方針。

　　第二，保持良好的職業(yè)道德。保險的職業(yè)道德可概括為“熱愛本職，鉆研業(yè)務(wù);禮貌待人，熱誠服務(wù);信守合同，篤守信譽;廉潔奉公，不詢私情”。一方面，理賠工作是一項富有技術(shù)性的工作;另一方面，理賠工作又是一項服務(wù)性工作。在理賠工作中要堅持理賠原則，嚴(yán)格遵守條款，做到不濫賠、不惜賠，嚴(yán)禁以權(quán)謀私、收禮受賄。

　　保險理陪需要按照一定的程序進行，具體過程如下：

　　(1)損失通知。損失通知的內(nèi)容一般包括被保險人的姓名或名稱、地址、保單號碼、出險日期、出險原因、受損財產(chǎn)項目和金額等。

　　(2)理賠調(diào)查。理賠調(diào)查工作包括：一是做好調(diào)查前的準(zhǔn)備工作。二是現(xiàn)場查勘。最后要核實出險時間是否在保險有效期限內(nèi)，即損失是否發(fā)生在保險責(zé)任起止時間內(nèi)。

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