物業(yè)師綜合能力考試資料：第八章保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與應(yīng)用第一節(jié)

　　第一節(jié)　概述

　　一、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)的基本概念

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的概念

　　風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。它一般有兩種含義，一是可能存在損失;二是該損失是不確定的。

　　2.損失頻率與損失程度

　　損失頻率亦稱損失機(jī)會(huì)，是在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來(lái)表示。即：損失頻率=損失次數(shù)/危險(xiǎn)單位數(shù)。

　　損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。

　　損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系：即往往是損失頻率很高，但損失程度不大;損失頻率很低，但損失程度大。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)與概率

　　概率是不確定事件的確定性程度。用公式表示：0≤P(A)≤1。其中：

　　A表示某種隨機(jī)事件;

　　P表示事件的概率逐漸趨于某個(gè)常數(shù);

　　P(A)表示常數(shù)P為事件A的概率;

　　1表示事件必然發(fā)生的概率;

　　0表示不可能事件的概率。

　　以概率為尺度，從數(shù)量的角度來(lái)研究隨機(jī)現(xiàn)象變動(dòng)的關(guān)系和規(guī)律性的科學(xué)則稱為概率論。概率大，表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就大;反之，概率小，則表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就小。概率值永遠(yuǎn)是正數(shù)。如果將同類事件的所有不同結(jié)果的概率都相加，則概率之和必為1。

　　大數(shù)法則是概率論的法則之一，也是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。它指在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。

　　4.危險(xiǎn)單位

　　危險(xiǎn)單位是發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)的基本要素

　　風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)基本要素構(gòu)成。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)因素

　　風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。一般根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)劃分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。

　　實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素，是有形的并能直接影響事物物理功能的有形因素。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是由于個(gè)人的不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因或條件。

　　心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素，又稱風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素。它是由于人們主觀上的疏忽或過(guò)失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。

　　以上三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素屬于與人的行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，故二者歸入無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)事故

　　風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。

　　3.損失

　　損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

　　風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。這三者的關(guān)系為：

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因;

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介;

　　(3)損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。故風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生會(huì)造成損失。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)的種類

　　對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本分類方法如下：

　　1.純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

　　純粹風(fēng)險(xiǎn)指只可能造成損失而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

　　投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指既能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致結(jié)果有三種可能：損失、無(wú)損失和獲利。

　　2.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

　　靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

　　動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)

　　基本風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。所以基本風(fēng)險(xiǎn)是在全社會(huì)范圍普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　特定風(fēng)險(xiǎn)(Particular　risk)是指與某特定人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。所以特定風(fēng)險(xiǎn)一般由特定的個(gè)人所引起，而且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利方與義務(wù)方之中，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)

　　自然風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)樽匀滑F(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)閭€(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族、宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　6.可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)

　　可管理風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)及控制的風(fēng)險(xiǎn);

　　不可管理風(fēng)險(xiǎn)則是不可以預(yù)測(cè)及不可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)風(fēng)險(xiǎn)成本

　　風(fēng)險(xiǎn)成本是指因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。

　　風(fēng)險(xiǎn)成本一般分為三類：

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本

　　風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本由風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失成本和間接損失成本共同構(gòu)成。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本

　　風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本是指風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、福利、社會(huì)生產(chǎn)率、社會(huì)資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)等諸方面的破壞后果。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)防或控制成本

　　風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)防或控制成本是指為預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失，必須采取各種措施而支付的費(fèi)用。具體包括資本支出和折舊費(fèi)、安全人員費(fèi)(含薪金、津貼、服裝費(fèi)等)、訓(xùn)練計(jì)劃費(fèi)用、施教費(fèi)以及增加的機(jī)會(huì)成本。

　　(五)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

　　風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

　　風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)一般由兩個(gè)部分組成：按時(shí)間劃分為損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

　　(1)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

　　①降低損失成本。

　?、跍p輕和消除精神壓力。

　　(2)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

　?、倬S持企業(yè)的生存。

　?、谏a(chǎn)能力的保持與利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。

　?、郾３制髽I(yè)的服務(wù)能力。

　?、苈男猩鐣?huì)責(zé)任。

　　(六)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理效果評(píng)價(jià)五個(gè)主要環(huán)節(jié)。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

　　風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是指經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)

　　風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量、細(xì)致的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇

　　風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過(guò)程。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類：其中控制法的目的是降低風(fēng)險(xiǎn)頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件。而財(cái)務(wù)法是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。

　　(1)控制法

　　控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。主要包括：

　　1)避免

　　避免是放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。

　　2)預(yù)防

　　預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。

　　3)抑制

　　抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。

　　4)風(fēng)險(xiǎn)中和

　　風(fēng)險(xiǎn)中和是風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)進(jìn)行平分。

　　5)集合或分散

　　集合或分散是集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來(lái)直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　(2)財(cái)務(wù)法

　　財(cái)務(wù)法是通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前所做的財(cái)務(wù)安排。它包括自留或承擔(dān)和轉(zhuǎn)移兩種。

　　1)自留或承擔(dān)

　　自留是經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。

　　自留有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。

　　2)轉(zhuǎn)移

　　風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

　　風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。

　　直接轉(zhuǎn)移是風(fēng)險(xiǎn)管理人將與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)直接轉(zhuǎn)移給他人;

　　間接轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)管理人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)本身的條件下將與財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

　　風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來(lái)評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。

　　(七)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

　　1.可保風(fēng)險(xiǎn)

　　可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備下列5個(gè)條件：

　　(1)可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。

　　意外指非人們的故意行為所致。故意行為容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)，為法律所禁止，與社會(huì)道德相矛盾;必然發(fā)生為人們準(zhǔn)確預(yù)期。因此，故意行為引起風(fēng)險(xiǎn)及必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，都不可能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。如賭博、自然損耗、機(jī)器磨損等則為不可保風(fēng)險(xiǎn)，賭博為法律所禁止，自然損耗、折舊為必然，因此就不可能為保險(xiǎn)人承保。非意外風(fēng)險(xiǎn)屬于不保風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4)風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。

　　(5)風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。

　　以上五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件相互聯(lián)系、相互制約。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

　　風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)存在著密切關(guān)系：

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。

　　(3)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。

　　(4)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。

　　二、保險(xiǎn)的概述

　　(一)保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

　　(二)保險(xiǎn)的基本要素

　　保險(xiǎn)的基本要素有：

　　第一，特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。

　　第二，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。

　　第三，費(fèi)率的合理計(jì)算。

　　第四，保險(xiǎn)基金的建立。

　　(三)保險(xiǎn)的特征

　　保險(xiǎn)的特征分為基本特征與比較特征，前者是一般特征;后者是與某特定行為比較來(lái)闡述其特征。保險(xiǎn)的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性;比較特征包括通過(guò)保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、救濟(jì)、保證、自保的對(duì)比來(lái)闡述保險(xiǎn)的特征。下文主要闡述保險(xiǎn)的比較特征。

　　1.保險(xiǎn)與賭博

　　保險(xiǎn)與賭博二者同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量都是相等的。但兩者存在著本質(zhì)上的區(qū)別：(1)目的不同;(2)手段不同;(3)結(jié)果不同;(4)對(duì)標(biāo)的的要求不同;(5)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。

　　2.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

　　保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是為將來(lái)的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行的資金積累的一種形式，但二者存在區(qū)別：(1)支付的條件不同;(2)計(jì)算技術(shù)要求不同;(3)財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備的性質(zhì)不同;(4)行為性質(zhì)不同。

　　3.保險(xiǎn)與保證

　　保證與保險(xiǎn)都是為對(duì)將來(lái)偶然事件所致?lián)p失的補(bǔ)償。但仍有下列區(qū)別：

　　(1)保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織，保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系的約束;(2)保險(xiǎn)以其行為本身的預(yù)想為目的，并不附屬于他人的行為而生效，保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力;(3)保險(xiǎn)合同成立后，投保人必須交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠付保險(xiǎn)金;保證合同成立后，在特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，就買賣保證而言，僅賣方負(fù)一定的義務(wù)，并無(wú)對(duì)價(jià)關(guān)系，就債務(wù)保證而言，僅保證人負(fù)責(zé)代償債務(wù)的給付，債權(quán)人不作任何對(duì)等的給付;(4)保險(xiǎn)基于合理的計(jì)算，有共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)的形成;保證并無(wú)任何精確的計(jì)算，僅出于當(dāng)事人當(dāng)時(shí)心理上或主觀上的確信，或有特別的準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，但僅為當(dāng)事人的個(gè)人行為。

　　4.保險(xiǎn)和慈善

　　保險(xiǎn)和慈善均為對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定的一種補(bǔ)救行為。其目標(biāo)均為努力使社會(huì)生活正常和穩(wěn)定。二者的區(qū)別在于：(1)保險(xiǎn)實(shí)行的是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障，而慈善實(shí)行的是無(wú)償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。(2)保險(xiǎn)當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而慈善的授受雙方無(wú)對(duì)等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。(3)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，慈善機(jī)構(gòu)則完全是依靠社會(huì)資助的事業(yè)機(jī)構(gòu);(4)保險(xiǎn)行為受保險(xiǎn)合同的約束，慈善事業(yè)是根據(jù)社會(huì)救濟(jì)政策履行職責(zé);(5) 保險(xiǎn)共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)的形成基于數(shù)學(xué)計(jì)算為基礎(chǔ)，慈善則大都為無(wú)準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，即使有準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，也是出資人的自愿行為。

　　(四)保險(xiǎn)的職能

　　1.保險(xiǎn)的基本職能

　　保險(xiǎn)的基本職能有兩個(gè)，即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償;保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。

　　2.保險(xiǎn)的派生職能。保險(xiǎn)的派生職能包括融資職能、防災(zāi)防損職能。

　　(五)保險(xiǎn)的作用

　　保險(xiǎn)作用是保險(xiǎn)職能在具體工作中的表現(xiàn)。主要表現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)兩方面。

　　1.保險(xiǎn)的宏觀作用

　　保險(xiǎn)的宏觀作用是保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用主要為：

　　(1)有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展;

　　(2)有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用;

　　(3)有利于社會(huì)的安定;

　　(4)有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往，促進(jìn)國(guó)際收支平衡。

　　2.保險(xiǎn)的微觀作用

　　保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從一般意義上說(shuō)表現(xiàn)在以下幾方面：

　　(1)保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入;

　　(2)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算;

　　(3)促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;

　　(4)有利于安定人們生活;

　　(5)提高企業(yè)和個(gè)人信用。

　　(六)保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié)

　　1.展業(yè)

　　保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程，即向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)。

　　(1)保險(xiǎn)宣傳

　　保險(xiǎn)宣傳對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利展開和增強(qiáng)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)具有重要的作用。

　　(2)保險(xiǎn)展業(yè)的方式

　　保險(xiǎn)展業(yè)的方式包括直接展業(yè)和通過(guò)代理關(guān)系展業(yè)，大體可分為三類：

　　第一類是保險(xiǎn)人直接展業(yè)。直接展業(yè)是指保險(xiǎn)公司依靠自己的業(yè)務(wù)人員去爭(zhēng)取業(yè)務(wù)。

　　第二類是保險(xiǎn)代理人展業(yè)。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人訂立代理合同，在規(guī)定的職權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)人招攬業(yè)務(wù)，并按招攬的業(yè)務(wù)量取得傭金。

　　第三類是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理富有經(jīng)驗(yàn)，能為投保人制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案和物色適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)人。

　　(3)展業(yè)的方法與技巧

　　保險(xiǎn)工作人員在展業(yè)過(guò)程中還要運(yùn)用一些技巧。具體內(nèi)容如下：

　　第一，為投保人設(shè)計(jì)合適的投保方案。保險(xiǎn)展業(yè)人員應(yīng)該針對(duì)各個(gè)不同的投保人所處的風(fēng)險(xiǎn)，選擇最佳的投保方案，既達(dá)到最大限度地保障企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，又不損害保險(xiǎn)企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益。

　　第二，提供周到、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)包括兩方面的內(nèi)容：一是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的服務(wù)，即承保、防災(zāi)防損、查勘理賠等;二是拓展性服務(wù)，如汽車修理服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)、社會(huì)福利服務(wù)、金融服務(wù)等。

　　第三，及時(shí)獲取有關(guān)信息。保險(xiǎn)企業(yè)的展業(yè)人員應(yīng)對(duì)市場(chǎng)上的各種需求進(jìn)行調(diào)查收集，全面掌握市場(chǎng)上的各種需求信息。

　　2.承保

　　承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇，即保險(xiǎn)人決定接受或拒絕投保。承保的基本目標(biāo)是為保險(xiǎn)公司安排一個(gè)安全和贏利的業(yè)務(wù)分布和組合。

　　3.保險(xiǎn)理賠

　　理賠即保險(xiǎn)的賠償處理，是指保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償和給付責(zé)任，被保險(xiǎn)人或受益人享受保險(xiǎn)權(quán)利的具體表現(xiàn)，是保險(xiǎn)補(bǔ)償職能的體現(xiàn)。

　　理賠工作中應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下原則：

　　第一，貫徹“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字方針。

　　第二，保持良好的職業(yè)道德。保險(xiǎn)的職業(yè)道德可概括為“熱愛(ài)本職，鉆研業(yè)務(wù);禮貌待人，熱誠(chéng)服務(wù);信守合同，篤守信譽(yù);廉潔奉公，不詢私情”。一方面，理賠工作是一項(xiàng)富有技術(shù)性的工作;另一方面，理賠工作又是一項(xiàng)服務(wù)性工作。在理賠工作中要堅(jiān)持理賠原則，嚴(yán)格遵守條款，做到不濫賠、不惜賠，嚴(yán)禁以權(quán)謀私、收禮受賄。

　　保險(xiǎn)理陪需要按照一定的程序進(jìn)行，具體過(guò)程如下：

　　(1)損失通知。損失通知的內(nèi)容一般包括被保險(xiǎn)人的姓名或名稱、地址、保單號(hào)碼、出險(xiǎn)日期、出險(xiǎn)原因、受損財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目和金額等。

　　(2)理賠調(diào)查。理賠調(diào)查工作包括：一是做好調(diào)查前的準(zhǔn)備工作。二是現(xiàn)場(chǎng)查勘。最后要核實(shí)出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，即損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間內(nèi)。

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