物業(yè)管理師考試《綜合能力》講義:保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)合同

　　一、保險(xiǎn)合同的概念和性質(zhì)

　　保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種有法律約束力的協(xié)議;根據(jù)雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者履行給付義務(wù)。

　　投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

　　保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

　　被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。

　　保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)在于：

　　1.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同中，投保人和保險(xiǎn)人都享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。投保人一方的權(quán)利是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，義務(wù)是按約定支付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人則相反。

　　2.保險(xiǎn)合同是有償合同。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)換取發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，形成對(duì)價(jià)關(guān)系。雖然在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和一部分人身保險(xiǎn)中，如果在保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，但保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供了保障機(jī)制，應(yīng)視為對(duì)價(jià)。

　　3.保險(xiǎn)合同是非要式合同。保險(xiǎn)合同的成立不以履行一定形式為必要，如簽發(fā)保險(xiǎn)單、繳納保險(xiǎn)費(fèi)，只需雙方當(dāng)事人意思表示一致。

　　4.保險(xiǎn)合同是附合合同。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容都是保險(xiǎn)人事先擬定，印制在保險(xiǎn)單上，投保人要么接受，要么拒絕，沒有就內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商的余地。

　　5.保險(xiǎn)合同是射幸合同。保險(xiǎn)人的給付義務(wù)的承擔(dān)取決于合同成立后保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，而保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，將會(huì)造成多大損失都是不確定的。

　　二、保險(xiǎn)合同的成立和生效

　　(一)保險(xiǎn)合同的成立

　　保險(xiǎn)合同的成立需經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。一般保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人填寫投保單為要約，保險(xiǎn)人經(jīng)審查后同意承保為承諾。但有時(shí)，保險(xiǎn)人在審查后增加新的條件，應(yīng)視為一個(gè)新的要約，需要投保人的承諾，保險(xiǎn)合同才成立。

　　(二)生效

　　保險(xiǎn)合同成立后，如果合同中約定有生效時(shí)間的，按照約定時(shí)間，合同發(fā)生效力;如果合同中沒有約定的，按照法律規(guī)定，自合同成立時(shí)生效。

　　(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：保險(xiǎn)人名稱和住所;投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所;保險(xiǎn)標(biāo)的;保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間;保險(xiǎn)價(jià)值;保險(xiǎn)金額;保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理以及訂立合同的確切日期。

　　(四)保險(xiǎn)利益

　　保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。

　　1.保險(xiǎn)利益的主體

　　保險(xiǎn)法規(guī)定投保人必須有保險(xiǎn)利益，但從保險(xiǎn)的原理上說，要求保險(xiǎn)利益的存在是為了防止賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，即防止對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的毫無利益關(guān)系的人取得保險(xiǎn)金。投保人負(fù)擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人或人身保險(xiǎn)合同中的受益人有權(quán)請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，因此真正應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人應(yīng)是被保險(xiǎn)人。

　　2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益主要包括以下幾種：

　　(1)財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益，包括所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益;

　　(2)因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的預(yù)期利益，如工廠權(quán)利人對(duì)正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的利潤(rùn)享有的利益;

　　(3)因債務(wù)不履行或者因侵權(quán)行為產(chǎn)生的責(zé)任的消極利益。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須有保險(xiǎn)利益。否則，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償;投保時(shí)并不要求一定存在保險(xiǎn)利益，如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不一定具有保險(xiǎn)利益。

　　3.人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

　　我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(1)本人;(2)配偶、子女、父母;(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

　　人身保險(xiǎn)中，要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效;而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求保險(xiǎn)利益仍然存在，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)金通常有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，前期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)要保障此后幾年甚至幾十年內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，如果因?yàn)槠溟g投保人喪失保險(xiǎn)利益，而剝奪了受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，對(duì)受益人不公平。

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　　三、保險(xiǎn)合同的效力

　　(一)投保人一方的義務(wù)

　　1.如實(shí)告知的義務(wù)

　　如實(shí)告知義務(wù)是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

　　(1)告知的時(shí)間和內(nèi)容

　　告知應(yīng)在訂立合同時(shí)，因?yàn)樗绊懙奖ｋU(xiǎn)人決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)的收取。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人會(huì)以書面或口頭方式向投保人提出詢問，投保人如實(shí)回答，即履行了如實(shí)告知義務(wù)。

　　(2)違反如實(shí)告知義務(wù)的后果

　　投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　2.危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)

　　在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　3.保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)與提供單證的義務(wù)

　　投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。

　　4.防損救災(zāi)的義務(wù)

　　被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

　　投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

　　保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

　　(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)

　　1.說明義務(wù)

　　說明義務(wù)是保險(xiǎn)合同訂立過程中對(duì)保險(xiǎn)人的要求。說明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)都是保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)。

　　說明義務(wù)是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容;保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。因?yàn)橥侗Ｈ酥挥谐浞至私夂贤瑑?nèi)容，才能做出完全符合自己意愿的決定，而保險(xiǎn)合同中大量的專業(yè)術(shù)語使普通的投保人很難了解合同的全部?jī)?nèi)容，必須對(duì)保險(xiǎn)人課以說明義務(wù)。

　　違反說明義務(wù)的后果：對(duì)免責(zé)條款未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　2.承擔(dān)危險(xiǎn)的義務(wù)

　　保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

　　保險(xiǎn)人未及時(shí)履行上述義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

　　保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。

　　保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付;保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

　　四、保險(xiǎn)合同的解釋

　　保險(xiǎn)合同是合同的一種，保險(xiǎn)合同的解釋首先應(yīng)遵循合同解釋的一般規(guī)則，如文義解釋、體系解釋、合乎邏輯的解釋、目的解釋等。當(dāng)一般解釋規(guī)則用盡，仍無法解決合同的爭(zhēng)議時(shí)，要使用有利解釋原則，即對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的內(nèi)容都是由保險(xiǎn)人確定，當(dāng)使用的語言發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于起草人一方的解釋，因?yàn)樗鼈冇心芰刂普Z言的使用，理當(dāng)承擔(dān)由于語言使用不當(dāng)帶來的不利后果。

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