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2014經(jīng)濟(jì)師《中級(jí)金融》輔導(dǎo):第四章

更新時(shí)間:2014-07-31 10:20:44 來(lái)源:|0 瀏覽0收藏0
摘要 2014經(jīng)濟(jì)師《中級(jí)金融》輔導(dǎo)講義匯總,供備考2014中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試考生學(xué)習(xí)。

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2014經(jīng)濟(jì)師《中級(jí)金融》輔導(dǎo)講義匯總

   2014經(jīng)濟(jì)師《中級(jí)金融》輔導(dǎo)講義匯總,供備考2014中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試考生學(xué)習(xí)。

  第四章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理

  第一節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理概述

  商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理比較

  一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的含義(掌握)

  商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行對(duì)所開(kāi)展的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)的組織與營(yíng)銷。

  商業(yè)銀行的管理是商業(yè)銀行對(duì)所開(kāi)展的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)的控制與監(jiān)督。

  二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的內(nèi)容

  1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容

  (1)負(fù)債業(yè)務(wù)的組織與營(yíng)銷

  (2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的組織與營(yíng)銷

  (3)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的組織與營(yíng)銷

  2.商業(yè)銀行管理的內(nèi)容

  (1)資產(chǎn)負(fù)債管理

  (2)財(cái)務(wù)管理

  (3)風(fēng)險(xiǎn)管理

  (4)人力資源開(kāi)發(fā)與管理

  三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的關(guān)系(掌握)

  兩者既有區(qū)別又有聯(lián)系:銀行的管理是對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的管理,經(jīng)營(yíng)是管理的對(duì)象和出發(fā)點(diǎn)。經(jīng)營(yíng)是銀行生存發(fā)展的根本,管理是為了確保經(jīng)營(yíng)的效率,服務(wù)于經(jīng)營(yíng),為了更好的經(jīng)營(yíng)。

  四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的原則(重點(diǎn)掌握)

  (一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的原則

  1.安全性――首要原則

  2.流動(dòng)性――包括資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性

  3.盈利性――追求盈利是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)

  (二)安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系

  既有聯(lián)系又有矛盾。

  1.流動(dòng)性與安全性成正比;但流動(dòng)性、安全性與盈利性成反比。

  2.安全性是經(jīng)營(yíng)的前提,是經(jīng)營(yíng)管理原則之首;流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全的必要手段;盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。總體:商業(yè)銀行要在保證安全性和流動(dòng)性的前提下,追求最大限度的利潤(rùn)。

  (三)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理原則。

  我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理原則的確立與發(fā)展

  經(jīng)歷了四個(gè)階段:

  (1)單一的貸款“三原則”

  (2)專業(yè)銀行的貸款管理原則

  (3)經(jīng)營(yíng)與管理“三原則”的初步確定

  1995年《商業(yè)銀行法》經(jīng)營(yíng)管理原則在我國(guó)初步確立:“效益性、安全性、流動(dòng)性”

  (4)經(jīng)營(yíng)與管理“三原則”的調(diào)整 2003年改為:“安全性、流動(dòng)性、效益性”

  (四)我國(guó)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則

  2003年12月第十屆人大第六次會(huì)議通過(guò)的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》提出:審慎經(jīng)營(yíng)包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等要求。

  所謂審慎性,源于會(huì)計(jì)處理上,是指企業(yè)的會(huì)計(jì)核算應(yīng)當(dāng)盡可能建立在穩(wěn)妥可靠的基礎(chǔ)上,盡可能減少經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān),具體辦法是盡可能低估企業(yè)的資產(chǎn)與收益,對(duì)可能發(fā)生的損失和費(fèi)用則給予充分估計(jì)。

  【例題?單選題】2003年修改通過(guò)的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則包括安全性、流動(dòng)性和( )。

  A.政策性

  B.公益性

  C.效益性

  D.審慎性

  【正確答案】C

  【答案解析】本題考查我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則。2003年修改通過(guò)的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則包括安全性、流動(dòng)性和效益性。

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  第二節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)

  一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)概述

  商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是對(duì)其所開(kāi)展的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)的組織和營(yíng)銷。組織――更多地表現(xiàn)為物質(zhì)(機(jī)構(gòu)、人員、設(shè)施)方面的組合、構(gòu)成,表現(xiàn)為業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng);營(yíng)銷――更多地表現(xiàn)為腦力的活動(dòng)和無(wú)形資產(chǎn)的創(chuàng)造。

  二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的組織:業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)

  (一)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式

  以層級(jí)管理為特征,以層級(jí)中的每一個(gè)業(yè)務(wù)單位(網(wǎng)點(diǎn))為基礎(chǔ),以業(yè)務(wù)前后臺(tái)一體為核心的方式。

  傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)的會(huì)計(jì)核算型。

  優(yōu)點(diǎn)是前后臺(tái)緊密結(jié)合,業(yè)務(wù)處理快捷等;缺點(diǎn)是由于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求,后臺(tái)各個(gè)流程環(huán)節(jié)都必須配備人員,單人業(yè)務(wù)量不飽滿,人工成本高。

  (二)新型的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式

  新型的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的核心就是前后臺(tái)分離。前臺(tái)由會(huì)計(jì)核算型轉(zhuǎn)為服務(wù)營(yíng)銷型(產(chǎn)品營(yíng)銷、柜臺(tái)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制);后臺(tái)主要負(fù)責(zé)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù),集中處理非實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)批量交易、財(cái)務(wù)核算、業(yè)務(wù)稽核監(jiān)督。

  新型業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn):

  1.前臺(tái)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、工序化。

  2.實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集約化處理。

  3.實(shí)現(xiàn)效率提升。

  4.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

  5.可以降低成本。

  【例1?單選題】商業(yè)銀行的新型業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的核心是( )。

  A.集中核算

  B.業(yè)務(wù)外包

  C.前后臺(tái)分離

  D.綜合經(jīng)營(yíng)

  【正確答案】C

  【答案解析】本題考查商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的特點(diǎn)。商業(yè)銀行的新型業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的核心就是前后臺(tái)分離。

  三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心:市場(chǎng)營(yíng)銷

  (一)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的概念

  商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷是銀行為了創(chuàng)造可同時(shí)實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)目標(biāo)的交易機(jī)會(huì),而對(duì)與金融產(chǎn)品有關(guān)的想法、物品和服務(wù)的構(gòu)思、定價(jià)、促銷和分銷進(jìn)行策劃和實(shí)施的過(guò)程。

  市場(chǎng)營(yíng)銷是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心。

  (二)商業(yè)銀行與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系――關(guān)系營(yíng)銷

  關(guān)系營(yíng)銷――將商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的建立、培養(yǎng)與發(fā)展作為營(yíng)銷的對(duì)象,以推動(dòng)其中間產(chǎn)品銷售的一種理念。

  關(guān)系營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷的區(qū)別是對(duì)顧客的理解。傳統(tǒng)營(yíng)銷對(duì)關(guān)系的理解僅僅限于向顧客出售產(chǎn)品,完成交易,把顧客看作產(chǎn)品的最終使用者;關(guān)系營(yíng)銷則把顧客看作是有著多重利益關(guān)系、多重要求,存在潛在價(jià)值的人。關(guān)系的內(nèi)涵發(fā)展到了不斷發(fā)現(xiàn)和滿足顧客的需求,幫助顧客實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大其價(jià)值,并建成一種長(zhǎng)期的良好的關(guān)系基礎(chǔ)。

  【例2?單選題】商業(yè)銀行致力于與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系,屬于商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷中的( )。

  A.關(guān)系營(yíng)銷

  B.用戶管理

  C.傳統(tǒng)營(yíng)銷

  D.產(chǎn)品營(yíng)銷

  【正確答案】A

  【答案解析】本題考查考生對(duì)關(guān)系營(yíng)銷的理解。關(guān)系營(yíng)銷把客戶看做是有著多重利益關(guān)系、多重需求,存在潛在價(jià)值的人。針對(duì)顧客目前與未來(lái)的需要,做持續(xù)性的交流,讓顧客永遠(yuǎn)成為銀行的客戶、朋友與合作伙伴。

  四、負(fù)債經(jīng)營(yíng)

  商業(yè)銀行的負(fù)債包括存款、同業(yè)拆借、向央行借款等,其中最重要的是存款。

  (一)存款經(jīng)營(yíng)的基本內(nèi)容

  商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)最重要的方面是必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,不斷開(kāi)拓為客戶服務(wù)的領(lǐng)域。美國(guó)商業(yè)銀行表現(xiàn)的最為突出。

  (二)存款經(jīng)營(yíng)的影響因素

  1.支付機(jī)制的創(chuàng)新:如電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、信用卡、各類儲(chǔ)蓄卡發(fā)行量的巨大增長(zhǎng);網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的創(chuàng)立等。

  2.存款創(chuàng)造的調(diào)控:①商業(yè)銀行通過(guò)貸款而進(jìn)行存款的創(chuàng)造,即以倍數(shù)擴(kuò)張的方式來(lái)創(chuàng)造活期存款,對(duì)其存款經(jīng)營(yíng)具有重要意義。②中央銀行用來(lái)調(diào)解商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的主要政策工具對(duì)于商業(yè)銀行獲得存款資金的影響很大。

  3.政府的監(jiān)管措施:主要包括央行對(duì)利率的規(guī)定、電子資金轉(zhuǎn)賬和信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法制責(zé)任規(guī)定等。

  (三)存款經(jīng)營(yíng)的衍生服務(wù):現(xiàn)金管理

  1.現(xiàn)金管理服務(wù)產(chǎn)生的背景

  現(xiàn)金管理服務(wù)是商業(yè)銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況,建議他們的投資選擇,整合存款人的各個(gè)賬戶余額以實(shí)現(xiàn)其利息收入的最大化等服務(wù)――為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

  2.現(xiàn)金管理服務(wù)的內(nèi)容

  (1)資金管理類服務(wù):余額報(bào)告服務(wù)、存款匯總服務(wù)、鎖箱服務(wù)

  (2)資金控制類服務(wù):控制支付的服務(wù)、應(yīng)付匯票服務(wù)等

  (3)賬戶完善類服務(wù):賬戶調(diào)節(jié)服務(wù)、同業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)等

  五、貸款經(jīng)營(yíng)

  (一)選擇貸款客戶

  選擇貸款客戶時(shí)需考慮:

  (1)客戶所在的行業(yè)(行業(yè)發(fā)展前景)

  (2)客戶自身情況及貸款用途:①客戶的資信狀況(最重要);②客戶的財(cái)物狀況;③貸款者所要投資的項(xiàng)目、項(xiàng)目的優(yōu)劣、市場(chǎng)前景如何等。

  對(duì)貸款人的了解一般需要三步:貸款面談、信用調(diào)查、財(cái)務(wù)分析。

  信用的5C標(biāo)準(zhǔn):品格(Character)、償還能力(Capacity)、資本(Capital)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境(Conditions)、擔(dān)保品(Collateral)。

  (二)培養(yǎng)貸款客戶的戰(zhàn)略

  (三)創(chuàng)造貸款的新品種和進(jìn)行合適的貸款結(jié)構(gòu)安排

  (四)在貸款經(jīng)營(yíng)中推銷銀行的其他產(chǎn)品

  可推銷的銀行其他產(chǎn)品的類別:

  (1)由貸款發(fā)放本身所引起的――對(duì)原有客戶的深度發(fā)展

  (2)通過(guò)貸款談判了解到新的要求和另外的客戶――擴(kuò)展新的客戶

  六、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

  (一)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念的變化

  目前,西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占其總收入的40-50%,最多達(dá)到70%。

  變化的過(guò)程:

  存貸業(yè)務(wù)服務(wù)為主(20世紀(jì)80年代前)――中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新(20世紀(jì)80、90年代)――中間業(yè)務(wù)為主(20世紀(jì)90年代后)

  (二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念的變化

  1.2001年7月《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》首次將中間業(yè)務(wù)作為銀行正常業(yè)務(wù)加以規(guī)范。

  2.2002年人行又發(fā)文明確商業(yè)銀行可以從事一部分投資銀行類業(yè)務(wù)。

  3.我國(guó)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略

  (1)完善結(jié)算服務(wù)

  (2)擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)范圍

  (3)完善銀行卡功能

  (4)開(kāi)拓投資銀行類業(yè)務(wù)

  (5)積極拓展與電子商務(wù)相關(guān)的新興業(yè)務(wù)

  (三)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本內(nèi)容

  1.不斷推出多樣化的金融產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新途徑:

  (1)改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品

  (2)組合現(xiàn)有產(chǎn)品

  (3)模仿其他產(chǎn)品

  2.與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系――大力開(kāi)展關(guān)系營(yíng)銷


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  第四節(jié) 改善和加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理

  途徑:建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)、建立嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制。

  一、建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)

  (一)商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的含義

  商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)指在一定的產(chǎn)權(quán)制度下,一組聯(lián)結(jié)并規(guī)范所有者、經(jīng)營(yíng)者、使用者相互權(quán)力和利益關(guān)系的制度的安排,以解決銀行內(nèi)部不同產(chǎn)權(quán)主體之間的監(jiān)督、激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)分配等問(wèn)題。

  (二)商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)存在的主要問(wèn)題

  各地分支機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和戰(zhàn)略執(zhí)行的實(shí)際水平參差不齊;

  制度和決策的執(zhí)行隨意性較大,制衡機(jī)制不能同等落實(shí)。

  (三)完善我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的路徑

  1.提高各銀行董事會(huì)的戰(zhàn)略把握力和決策水平,加大監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能,強(qiáng)化高管層對(duì)全行經(jīng)營(yíng)工作的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)、管理職能。

  2.各銀行上下(各分支結(jié)構(gòu))要進(jìn)一步增強(qiáng)法人意識(shí)。

  3.強(qiáng)化各行業(yè)務(wù)條線管理。

  4.調(diào)整完善激勵(lì)約束機(jī)制。

  二、建立嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制

  (一)內(nèi)控機(jī)制的概念

  內(nèi)部控制指商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo),通過(guò)制定并實(shí)施系統(tǒng)化的政策、程序和方案,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估、控制、監(jiān)測(cè)和改進(jìn)的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。

  (二)內(nèi)控機(jī)制的基本特征

  成功銀行的內(nèi)控的共同特征:

  1.審慎經(jīng)營(yíng)的理念和內(nèi)部控制的文化氛圍;

  2.職責(zé)分離、相互制約的部門和崗位設(shè)置;

  3.縱向的授權(quán)與審批制度;

  4.系統(tǒng)內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)活動(dòng)融為一體的控制活動(dòng);

  5.完善的信息系統(tǒng)。

  (三)建立與完善我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的路徑

  1.建立合理的組織結(jié)構(gòu);

  2.建立完善的內(nèi)控制度體制;

  3.完善內(nèi)部稽核制度;

  4.建立健全各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制。

  三、建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制

  (一)激勵(lì)約束機(jī)制的含義

  “獎(jiǎng)勤罰懶”使員工自覺(jué)遵守銀行的規(guī)章制度。

  (二)建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制的必要性

  第一,是銀行搞好經(jīng)營(yíng)與管理的基礎(chǔ)。

  第二,是我國(guó)商業(yè)銀行改革,適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要。

  第三,是我國(guó)商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),面對(duì)入世后金融全面開(kāi)放的挑戰(zhàn)的需要。

  (三)建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制的路徑

  建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制最根本的是在商業(yè)銀行股份制改造后,要逐步與西方商業(yè)銀行的薪酬制度接軌。

  西方商業(yè)銀行員工的薪酬結(jié)構(gòu)可以分為三個(gè)部分:科學(xué)的工資和獎(jiǎng)金制度、各種福利計(jì)劃、長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制。

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