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2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預(yù)習(xí):貸款合同與發(fā)放支付

更新時間:2015-01-13 11:06:31 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預(yù)習(xí):貸款合同與發(fā)放支付,環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格頻道小編整理以供參考。

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  1貸款合同概述

  1.貸款合同的內(nèi)容;

  當(dāng)事人的名稱和住所、貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限、還款方式、雙方權(quán)利和義務(wù)、擔(dān)保方式、責(zé)任等。

  2.貸款合同的制定原則;

  (1)不沖突原則;【不違反法律、法規(guī)】

  (2)適宜相容原則;

  (3)維權(quán)原則;【合同要在法律范圍內(nèi)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益】

  (4)完善性原則。

  2貸款合同管理

  1.貸款合同管理中存在的問題;

  我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對貸款合同給管理中尚存一些問題,如貸款合同存在不合規(guī)、不完備的缺陷,具體包括:

  (1)對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力;

  (2)未明確約定銀行提前收回貸款以及接觸合同的條件;

  (3)未明確約定罰息的計算方法;

  (4)擔(dān)保方式的約定不明確、不具體。

  2.關(guān)于合同訴訟時效;

  《民法通則》規(guī)定,債權(quán)適用2 年訴訟時效規(guī)定,即自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日2 年內(nèi),權(quán)利人提起訴訟,則喪失勝訴權(quán)。

  3.加強貸款合同規(guī)范性審查管理;

  規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點:

  (1)合同文本選用正確;

  (2)在合同中落實的審批文件所規(guī)定限制性條件準(zhǔn)確、完備;

  (3)格式合同文本的補充條款合規(guī);

  (4)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;

  (5)合同的填寫符合規(guī)范要求;

  (6)一式多份合同的形式內(nèi)容一致;

  (7)其他應(yīng)當(dāng)規(guī)范的內(nèi)容。

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  3貸放分控操作要點

  1.設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門;

  2.明確放款執(zhí)行部門的職責(zé);【核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核】

  (1)審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;

  【包括流程是否合規(guī),手續(xù)是否合法、齊備;審批文書是否在有效期內(nèi),內(nèi)容是否完善,要素是否一致等。】

  (2)核準(zhǔn)放款前提條件;

  放款執(zhí)行部門要對提出的審核意見負(fù)責(zé),其主要審核的內(nèi)容包括:

  審核合規(guī)性要求的落實情況;【包括:是否已提供項目的審批、核準(zhǔn)或備案文件,項目用地、環(huán)評批復(fù)等】

  審核限制性條款的落實情況;【對貸款客戶的限制條款見考點10.4】

  核實擔(dān)保的落實情況;

  審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險變化情況;

  審核資本金同比例到位的落實情況;

  審核申請?zhí)峥罱痤~是否與項目進(jìn)度相匹配;

  【對于投資額大、計數(shù)復(fù)雜、按照項目進(jìn)度分期付款的固定資產(chǎn)投資項目,貸款人一般要求借款人提供有監(jiān)理、評估。

  質(zhì)檢等第三方機(jī)構(gòu)參與簽署的項目進(jìn)度和質(zhì)量的書面文件?!?/P>

  審核提款申請是否與貸款約定用途一致。

  (3)其他職責(zé)?!緟⑴c貸款管理工作】

  3.建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制;

  4對貸款客戶的限制性條款

  放款執(zhí)行部門的職責(zé)之一便是您審核限制性條款的落實情況,限制性條款包括的主要內(nèi)容有:

  1.辦理具體貸款業(yè)務(wù)品種、額度、期限及保證金的比例要求;

  2.貸款擔(dān)保方面的要求;來源:233網(wǎng)校

  3.對資產(chǎn)負(fù)債率等核心償債能力、流動性、盈利性等財務(wù)指標(biāo)的要求;

  4.貸款支付金額、支付對象的要求;

  5.對外擔(dān)保的限制;

  6.資本出手的限制;

  7.股東分紅的限制;

  8.兼并收購的限制;

  9.交叉違約的限制;

  10.償債優(yōu)先權(quán)的要求;

  11.貸后配合管理的要求;

  12.確定借款人的交易對手名單、交易商品,必須要時銀行可做限定;

  13.鎖定借款人貸款對應(yīng)的特定還款來源,提出明確和監(jiān)督的具體措施,落實責(zé)任人;

  14.其他限制條件。

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  5貸款發(fā)放管理總概

  1.貸款發(fā)放的原則;

  (1)計劃、比例放款原則;

  (2)進(jìn)度放款原則;

  (3)資本金足額原則。

  2.貸款發(fā)放的條件;

  (1)先決條件;【詳見考點10.6】

  (2)擔(dān)保手續(xù)的完善;

  3.貸款發(fā)放審查;

  (1)貸款合同審查;

  借款合同、保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同?!驹斠娍键c10.7】

  (2)提款期限審查;

  (3)用款申請資料檢查;【詳見考點10.8】

  (4)賬戶審查;

  (5)提供審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息。

  4.放款操作程序;

  5.停止發(fā)放貸款的情況;【詳見考點10.9】

  6貸款發(fā)放的先決條件

  貸款實務(wù)操作中,先決條件文件會因貸款而異。

  1.首次發(fā)放貸款的先決條件文件包括以下幾類:

  (1)貸款類文件;

  借貸雙方已正式簽署的借款合同;銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議。

  (2)公司類文件;

  (3)與項目有關(guān)的協(xié)議;

  (4)擔(dān)保類文件;

  已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;已正式簽署的保證協(xié)議;保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;其他。

  (5)與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件;

  (6)其他類文件;

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  2.首次放款以外的放款,無需重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件,只需提交:

  (1)提款申請書;

  (2)借款憑證;

  (3)工程檢驗師出具的工程進(jìn)度報告和成本未超支的證明;

  (4)貸款用途證明文件;

  (5)其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

  7貸款合同種類

  信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同(主要審查必備條款)、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同?! ?/P>

  8用款申請材料 檢查

  1.審核借款憑證;

  借款人辦理提款,應(yīng)在提款日前填妥借款憑證;

  除非借款合同另有規(guī)定,商業(yè)銀行不能代客戶填寫借款憑證。

  2.變更提款計劃及承擔(dān)費的收取;

  借款人在借款合同給簽訂后,如需改變提款計劃,需提交申請并得到銀行同意;

  變更提款計劃應(yīng)收取承擔(dān)費,根據(jù)合同,按提款計劃變動部分收取;

  商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)部門須在借款人的提款期滿之前,將借款應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

  3.檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度;

  借款人提款用途通常包括土建費用、工程設(shè)備款、購買商品費用、在線項目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。

  注意借款人的借款用途,監(jiān)督提款進(jìn)度。

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  9停止發(fā)放貸款的情況

  1.挪用貸款的情況;

  (1)用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資;

  (2)用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營;

  (3)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù);

  (4)套取貸款相互借貸牟取非法收入;

  (5)借款企業(yè)挪用流動資金用于其他用途,如基本建設(shè)、財政開支、彌補企業(yè)虧損、職工福利等用途。

  2.其他違約情況;來源:233網(wǎng)校

  (1)未按合同規(guī)定清償貸款本息;

  (2)違反國家政策法規(guī),使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營。

  3.違約后的處理;

  (1)要求借款人限期糾正違約事件;

  (2)停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

  (3)宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期,并要求借款人償還全部債務(wù);

  (4)宣布借款人與銀行簽訂的其他合同項下的借款本息立即到期,并要求償還。

  10實貸實付

  1.實貸實付的含義;

  (1)滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的;

  (2)按進(jìn)度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求;

  (3)受托支付是實貸實付的重要手段;

  (4)協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)。

  2.推行實貸實付的現(xiàn)實意義;

  (1)有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟(jì);

  (2)有利于加強貸款使用的精細(xì)化管理;

  (3)有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管控信用風(fēng)險和法律風(fēng)險。

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  11受托支付

  1.貸款人受托支付的含義;

  貸款人受托支付,是指貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后,根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

  2.明確受托支付的條件;

  具有以下情形之一的流動資金貸款,原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式:

  (1)銀行與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系,且借款人信用狀況一般;

  (2)支付對象明確,且單筆支付金額較大;

  (3)貸款人認(rèn)定的其他情形。

  3.受托支付的操作要點;

  (1)明確借款人應(yīng)提交的資料要求;

  (2)明確實付審核要求;

  放款核準(zhǔn)情況;資金用途;借款人所填列賬戶基本信息是否完整;其他內(nèi)容。

  (3)完善操作流程;

  (4)合規(guī)使用放款轉(zhuǎn)戶。

  12自主支付

  1.自主支付的含義;

  自主支付是指貸款人在確認(rèn)借款人滿足合同約定條件后,根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

  借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實貸實存,自主支付對于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制,以確保貸款用于約定用途。

  2.自主支付的操作要點;

  (1)明確貸款發(fā)放前的審核要求;

  (2)加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查;

  事后核查是借款人自主支付方式下重要的環(huán)節(jié)。

  自主支付方式下,貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況,必要時還應(yīng)要求借款人提供與實際支付事項相關(guān)的交易資料,通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況。

  (3)審慎合規(guī)地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時間和金額。

  借款人自主支付方式下,仍應(yīng)遵從實貸實付原則;

  同時,借款人自主支付方式并不排斥貸款人對貸款資金用途的控制。

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