2015年銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》難點(diǎn):明確理財(cái)目標(biāo)

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　　明確客戶的理財(cái)目標(biāo)

　　1、理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容

　　(1)客戶的理財(cái)目標(biāo)一般包括七個(gè)目標(biāo)：

　　家庭收支與債務(wù)管理;

　　家庭財(cái)富保障;

　　投資規(guī)劃;

　　教育投資規(guī)劃;

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃;

　　稅務(wù)規(guī)劃;

　　遺囑、遺產(chǎn)分配

　　(2)教科書(shū)概括為四方面：

　　財(cái)富積累：家庭收支與債務(wù)管理;

　　財(cái)富保障：人身、財(cái)產(chǎn)保障的保險(xiǎn)計(jì)劃;

　　財(cái)富增值：教育和養(yǎng)老的資金需求和投資規(guī)劃;

　　財(cái)富分配：包含稅務(wù)安排和遺產(chǎn)分配。

　　(3)人的理財(cái)目標(biāo)可以歸結(jié)為兩個(gè)層次

　　財(cái)務(wù)安全

　　財(cái)務(wù)自由

　　財(cái)務(wù)安全指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀充滿信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　財(cái)務(wù)自由是指?jìng)€(gè)人和家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。當(dāng)投資的固定收益可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出時(shí)，就達(dá)到了財(cái)務(wù)自由。

　　財(cái)務(wù)安全主要包括：

　　1.是否有穩(wěn)定、充足的收入;

　　2.個(gè)人事業(yè)是否有發(fā)展的潛力;

　　3.是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備; .

　　4.是否有舒適的住房;

　　5.是否購(gòu)買(mǎi)了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn);

　　6.是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定投資;

　　7.是否享受社會(huì)保障;

　　8.是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃。

　　2、理財(cái)目標(biāo)確定的原則(SMART原則)

　　理財(cái)目標(biāo)要具體明確

　　理財(cái)目標(biāo)必須是可以量化和檢驗(yàn)的

　　理財(cái)目標(biāo)必須具備合理性和可行性

　　實(shí)事求是

　　理財(cái)目標(biāo)要有時(shí)限和先后順序

　　3、確定理財(cái)目標(biāo)的步驟

　　(1)確保了解客戶的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)資源、客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求和目標(biāo)等主觀判斷信息。

　　(2)初步評(píng)估客戶的理財(cái)目標(biāo)的可行性和合理性?？赡軙?huì)出現(xiàn)三種情況，一是客戶的目標(biāo)定得太低，導(dǎo)致生活品質(zhì)沒(méi)有能體現(xiàn)出客戶的財(cái)富水平;另一種情況是客戶的目標(biāo)定得太高，超過(guò)了客戶的財(cái)務(wù)資源能夠支持的水平;此外，可能還有一些理財(cái)目標(biāo)客戶先前沒(méi)有意識(shí)到，理財(cái)師需要與客戶溝通、確認(rèn)。

　　(3)應(yīng)征詢客戶的意見(jiàn)并和客戶一起對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，從而確定理財(cái)目標(biāo)，使其具體、明確、合理、可行。

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