2020年銀行從業(yè)資格《個人理財》第四章知識點：信托產(chǎn)品

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【知識點7】信托產(chǎn)品

一、銀行代理信托產(chǎn)品的概念

信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進行管理或者處分的行為。

★信托公司委托商業(yè)銀行辦理信托計劃收付業(yè)務(wù)時，應(yīng)明確界定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，商業(yè)銀行只承擔代理資金收付責任，不承擔信托計劃的投資風險。

1.定義

銀行代理信托類產(chǎn)品可以分為兩種情況，其一是代理信托計劃資金收付；其二是代為推介信托計劃。

2.特點

(1)信托是以信任為基礎(chǔ)的財產(chǎn)管理制度；

(2)信托財產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體相分離；

(3)信托經(jīng)營方式靈活、適應(yīng)性強；

(4)信托財產(chǎn)具有獨立性；

(5)信托管理具有連續(xù)性；

(6)受托人不承擔無過失的損失風險；

(7)信托利益分配、損益計算遵循實績原則；

(8)信托具有融通資金的職能。

3.種類

信托的種類是根據(jù)形式和內(nèi)容的不同進行劃分。

(1)按信托關(guān)系建立的方式：任意信托、法定信托

(2)按委托人或受托人的性質(zhì)：法人信托、個人信托

(3)按信托財產(chǎn)的不同：資金信托、動產(chǎn)信托、不動產(chǎn)信托、其他財產(chǎn)信托等。

二、信托類產(chǎn)品的流動性及收益情況

1.流動性

信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設(shè)計的，個性化較強，并且缺少轉(zhuǎn)讓平臺，因而流動性比較差。

在通常情況下，信托資金不可以提前支取。但如果合同有約定，則在信托合約生效后幾個月，委托人(受益人)可以轉(zhuǎn)讓信托受益權(quán)。信托公司應(yīng)為受益人辦理受益權(quán)轉(zhuǎn)讓的有關(guān)手續(xù)。轉(zhuǎn)讓時，轉(zhuǎn)讓人和受讓人均應(yīng)到信托公司辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)，并繳納手續(xù)費。

2.收益情況

信托機構(gòu)根據(jù)信托合同約定管理和處理信托財產(chǎn)而獲得的收益，全部歸受益人所有。同時，信托機構(gòu)根據(jù)信托合同約定處理受托財產(chǎn)而發(fā)生的虧損全部由委托者承擔。

注：信托資產(chǎn)管理人的信譽狀況和投資運作水平對資產(chǎn)收益有決定性影響。

三、銀行代理信托產(chǎn)品的風險及法律約束

1.投資項目風險

2.項目主體風險(經(jīng)營管理水平、財務(wù)狀況、還款意愿)

3.信托公司風險

注：信托公司項目評估能力的高低和信托產(chǎn)品設(shè)計水平將直接決定信托產(chǎn)品的風險高低。

4.流動性風險

信托產(chǎn)品流動性差，缺少轉(zhuǎn)讓平臺，存在較大的流動性風險。

信托管理公司通常只對信托產(chǎn)品承擔有限責任，絕大部分風險由信托業(yè)務(wù)委托人來承擔。

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