2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第四章第一節(jié)：個人汽車貸款風險管理

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【知識點3】個人汽車貸款風險管理

汽車貸款風險管理包括：

1、合作機構風險管理

2、信用風險管理

3、操作風險管理

合作機構風險管理

內(nèi)容

1、汽車經(jīng)銷商欺詐風險

2、合作機構的擔保風險

I.保險公司履約保證保險

II.第三方保證擔保

銀行在與保險公司的合作過程中可能存在的風險為：

1、投保人故意或過失不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同；

2、投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任。

一旦發(fā)生如上所述的各種欺詐行為，保險公司往往據(jù)此解除保險合同，拒不承擔保險責任，從而使貸款銀行的債權保障落空。

合作機構風險防范措施

1、加強貸前調(diào)查，切實核實經(jīng)銷商的資信狀況；

2、按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入；

3、由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金；

4、與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

信用風險管理

內(nèi)容

1、借款人的還款能力風險

2、借款人的還款意愿風險

3、借款人的欺詐風險

4、抵押物風險

I.抵押物損毀和消失

II.抵押物擔保效力不足

信用風險防控措施

1、嚴格審查客戶信息資料的真實性，堅持面談原則，不得由經(jīng)銷商和保險公司包辦所有手續(xù)；

2、詳細調(diào)查客戶的還款能力；

3、科學合理地確定客戶還款方式；

4、切實做好押品管理。

操作風險管理

內(nèi)容

參照個人住房貸款的基礎上還應關注：

1、借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規(guī)定，包括是否具有完全民事行為能力；如借款人為非中國籍公民，應重點關注是否在我國境內(nèi)連續(xù)居住1年(含)以上等；

2、借款申請人包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的資料是否真實、有效；抵(質(zhì))押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現(xiàn)象；借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期存款賬戶等；

3、借款申請人的擔保措施是否足額、有效等。

操作風險的防范措施

1、掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度，嚴格按照制度規(guī)定開展業(yè)務；

2、完善汽車經(jīng)銷商和銀行在貸款管理方面的職責分工；

3、及時辦理車輛抵押登記手續(xù)。確保抵押權的有效落實。

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