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2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第四章第二節(jié):個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

更新時(shí)間:2019-12-10 19:21:06 來(lái)源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽55收藏5

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摘要 兵馬未動(dòng),糧草先行,想要在2020年順利通過(guò)銀行從業(yè)資格考試,就要提前做好準(zhǔn)備,環(huán)球網(wǎng)校小編帶來(lái)“2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第四章第2節(jié):個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理”。幫助考生打好《個(gè)人貸款》相關(guān)基礎(chǔ)。更多銀行從業(yè)資格考試相關(guān)信息請(qǐng)持續(xù)關(guān)注環(huán)球網(wǎng)校。

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【知識(shí)點(diǎn)11】個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

1、借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)—是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證;

2、借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)—是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提;

3、借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)—借款人的惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象也是個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式,尤其是采用形式發(fā)放的貸款。

信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查;

I.對(duì)以學(xué)生父母為借款人的,要審查其收入的真實(shí)性,要對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行分析等;

II.對(duì)于借款人是學(xué)生本人的,要審查學(xué)生本人的基本情況,如學(xué)習(xí)成績(jī)、在校表現(xiàn),對(duì)其所學(xué)專(zhuān)業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解等;

III.通過(guò)人學(xué)通知書(shū)、貧困證明等判斷貸款申請(qǐng)的真實(shí)性和合法性,防止借款人利用上學(xué)欺騙銀行,套取資金。

2、建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是組建一個(gè)專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu),利用一定的監(jiān)測(cè)工具,確定若干科學(xué)細(xì)分的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

3、完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

借款學(xué)生畢業(yè)后,經(jīng)辦銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),一旦發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生不及時(shí)還款或不與銀行聯(lián)系,銀行貸款清收部門(mén)應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉,督促其還款。

4、建立有效的信息披露機(jī)制

信息的公開(kāi)披露是實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ),同時(shí)也能起到約束作用。建立信用披露制度,定期在大眾媒體報(bào)道失信人黑名單,使那些失信的人有所收斂。

5、加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育

學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)教育和法制教育,把培養(yǎng)大學(xué)生的人格修養(yǎng)與誠(chéng)信教育結(jié)合起來(lái),并且要加強(qiáng)講信用光榮、不講信用可恥的誠(chéng)信教育,堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向,強(qiáng)化借款人的還款意愿,形成良好的社會(huì)信用文化。

操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

受力與調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

1、未深入調(diào)查借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定;

2、未深入調(diào)查借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性,包括借款人的身份是否真實(shí)、貧困證明是否真實(shí)有效、成績(jī)是否優(yōu)秀等;

3、對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言,未深入調(diào)查借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效,包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效;

4、擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實(shí);擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)等;

5、第三方保證人是否具備保證資格和保證能力;

6、未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度。

7、將貸款調(diào)査的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

貸款審查與審批中的風(fēng)險(xiǎn)

1、貸款審查、審批未盡職;

2、業(yè)務(wù)不合規(guī),業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;

3、不按權(quán)限審批貸款,使得貸款超越授權(quán)發(fā)放;

4、審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán),導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

1、合同憑證預(yù)簽無(wú)效、合同制作不合格、合同填寫(xiě)不規(guī)范、未對(duì)合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí);

2、在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款,如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全,各級(jí)簽字(簽章)不全;

3、未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜;

4、未按規(guī)定的要素發(fā)放貸款,導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算;

5、借款合同采用格式條款未公示。

支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)

1、將學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶(hù);

2、未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證,造成憑證遺失;

3、未通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。

貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)

1、未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查,逾期貸款催收、處置不力,造成貸款損失;

2、未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料,造成合同損毀;

3、他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)未按規(guī)定進(jìn)行保管,造成他項(xiàng)權(quán)證遺失,他項(xiàng)權(quán)利滅失;

4、對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、規(guī)范操作流程,提高操作能力

2、完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

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