2020年銀行從業(yè)資格《個人理財》第五章知識點：生命周期理論

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【知識點7】生命周期理論

生命周期理論是指一個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費和儲蓄的最佳配置，需綜合考慮即期收入、未來收入、可預期的開支、工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，以致維持消費在某一個水平，而不至于出現(xiàn)大幅波動。生命周期理論是由F.莫迪利亞尼與R.布倫博格、A.安多共同創(chuàng)建的。

家庭生命周期：形成期、成長期、成熟期、衰老期

個人生命周期：探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期

(一)、家庭生命周期

1、家庭形成期(25～35歲)

從結婚到子女出生。家庭成員隨子女出生而增加，收入以雙薪家庭為主，收入增加；支出也隨家庭成員增多而上升；此時可積累的資產(chǎn)有限，但因為年輕，可承受較高的投資風險；組建家庭、子女出生、貸款買房等人生重大事件使得此時家庭通常要背負高額債務；提高壽險保額；建議保持流動性前提下配置高收益類金融資產(chǎn)，如股票基金、貨幣基金、流動性高的銀行理財產(chǎn)品。

2、家庭成長期(30～55歲)

從子女出生到完成學業(yè)為止。家庭成員數(shù)固定，收入以雙薪家庭為主，且收入增加；支出趨于穩(wěn)定，但子女上大學后費用負擔加重；可積累的資產(chǎn)逐漸增加，但隨著年齡的增長，需要開始控制投資風險；若有房貸需要償還，此時是交付房貸本息、降低負債余額的階段；此時最重要的保險安排是以子女教育年金儲備高等教育學費；建議依舊保持資產(chǎn)流動性，并適當增加固定收益類資產(chǎn)，如債券基金、浮動收益類理財產(chǎn)品。

3、家庭成熟期(50～60歲)

子女完成學業(yè)到夫妻退休為止。家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少，夫妻事業(yè)發(fā)展和收入均達到巔峰，收入大幅增加；隨家庭成員減少，支出可望降低；建議以資產(chǎn)安全為重點，保持資產(chǎn)穩(wěn)定收益回報，進一步增加固定收益類資產(chǎn)的比重，減少持有高風險資產(chǎn)。

4、家庭衰老期(60歲以后)

夫妻均退休到夫妻一方過世為止。以理財收入及轉移性收入為主，醫(yī)療費用支出增加，其他費用支出減少；支出大于收入，儲蓄逐步減少；無新增負債；保險安排：投保長期看護險或?qū)B(yǎng)老險轉即期年金。進一步提升資產(chǎn)安全性，將80%以上資產(chǎn)投資于儲蓄及固定收益類理財產(chǎn)品，同時購買長期護理類保險。

(二)、個人生命周期

1、探索期(15～24歲)

大學時代應培養(yǎng)良好的理財習慣。

2、建立期(25～34歲)

理財目標主要是籌備結婚，買房買車、繼續(xù)教育支出等。可適度金融投資，積累經(jīng)驗，博取高收益。

3、穩(wěn)定期(35～44歲)

在穩(wěn)定期，家庭已經(jīng)建立，兩人事業(yè)處于穩(wěn)定上升階段，面臨子女教育、父母贍養(yǎng)、自己退休三大人生重任，盡可能多地儲備資產(chǎn)、積累財富，未雨綢繆；要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃；防范疾病、意外、失業(yè)，考慮采用定期定額基金投資等方式

4、維持期(45～54歲)

為子女準備教育費用、為父母準備贍養(yǎng)費用，以及為自己退休準備養(yǎng)老費用，同時在這一階段還需還清所有中長期債務。財務投資尤其是可獲得收益的組合投資。

5、高原期(55～60歲)

妥善管理好積累的財富，主動調(diào)整投資組合，降低投資風險，保險上選擇長期看護險、退休年金

6、退休期(60歲以后)

主要理財目標就是穩(wěn)健投資保住財產(chǎn)，以固定收益投資為主，做好醫(yī)療保障，注重遺產(chǎn)規(guī)劃。

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