2012年銀行公司信貸輔導：貸款抵押分析(三)

　　(3)貸款抵押額度的確認$lesson$

　　由于抵押物在抵押期間會出現(xiàn)損耗、貶值，在處理抵押物期間會發(fā)生費用，以及貸款有利息、逾期有罰息等原因，銀行一般不能向借款人提供與抵押物等價的貸款，貸款額度要在抵押物的評估價值與抵押貸款率的范圍內(nèi)加以確定。其計算公式為：

　　抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率

　　抵押人所擔保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。

　　(4)抵押合同的簽訂

　　貸款發(fā)放前，抵押人與銀行要以書面形式簽訂抵押合同。抵押合同包括以下內(nèi)容：

　　①被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額;

　?、趥鶆?wù)人履行債務(wù)的期限;

　?、鄣盅何锏拿Q、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;

　　④抵押擔保的范圍;

　?、莓斒氯苏J為需要約定的其他事項。

　　根據(jù)我國《擔保法》的規(guī)定，辦理財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)按有關(guān)規(guī)定辦理抵

　　押登記手續(xù)，方可取得貸款。

　　3.抵押的效力

　　(1)抵押擔保的范圍

　　抵押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。如果抵押合同另有規(guī)定的，按照規(guī)定執(zhí)行。

　　(2)抵押物的轉(zhuǎn)讓

　　兩個捆綁：抵押權(quán)和債權(quán)捆綁，抵押價值與債務(wù)捆綁

　　在抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押登記的抵押物的，應(yīng)當通知銀行并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況;

　　轉(zhuǎn)讓抵押物的價款與抵押物價值的比較?？傊盅簷?quán)不得與其擔保的債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔保。

　　(3)抵押物的保全――價值的保全

　　在抵押期間，銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對抵押物使用不當或保管不善，足以使抵押物價值減少時，有權(quán)要求抵押人停止其行為。若抵押物價值減少時，銀行有權(quán)要求抵押人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相等的擔保。若抵押人對抵押物價值減少無過錯的，銀行只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔保。其抵押物未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔保?？傊?，抵押權(quán)與其擔保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消失的，抵押權(quán)也消失。

　　(4)抵押權(quán)的實現(xiàn)

　　抵押擔保雖然具有現(xiàn)實性和憑物性，但抵押權(quán)是與其擔保的債權(quán)同時存在的。抵押貸款到期，若借款人能足額按時歸還本息，則抵押自動消失。若借款人不能按時歸還貸款本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權(quán)才真正得以實現(xiàn)。

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