2012年銀行公司信貸輔導：貸款保證分析(三)

　　二、貸款保證風險分析$lesson$

　　1.貸款保證存在的主要風險因素

　　(1)保證人不具備擔保資格

　　擔保人不能為國家機關、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機構。

　　(2)保證人不具備擔保能力

　　如果保證人沒有能夠代為清償借款人的財產(chǎn)，或者有財務但不具有處分權，或者有處分權但無法變現(xiàn)清償。這樣的擔保形同虛設。

　　(3)虛假擔保人

　　借款人以不同名稱的公司向同一家銀行的多個基層單位借款，而且相互提供擔保，借款和擔保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。這樣的貸款，帶有一定程度的詐騙性質，具有較大的風險性。

　　(4)公司互保

　　甲公司在申請借款時因銀行要求，不得不尋找業(yè)務關系較為密切的乙公司作為其保證人。但乙公司或者自身借款需要或者擔心自己被卷入擔保糾紛而遭受經(jīng)濟損失，故而反過來也要求甲公司為其向銀行借款時作擔保。這樣就形成了甲乙公司之間的互保(互相保證)。這種形為在法律上并沒有被禁止，但銀行也必須小心對待。因為互保企業(yè)，只要其中一方出問題被其他銀行追訴，另一方可能由于承擔保證責任而出現(xiàn)問題。

　　(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風險

　　辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函，與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效，銀行方面需要核對簽字與印章。但在操作中，可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字，或者是有法定代表人簽字但未加蓋公章，或者是未對上述簽字蓋章的真實性進行驗證等重大遺漏。此外，還存在保證合同條款約定不明確，不符合法律法規(guī)的要求等一系列問題。這些都將使保證合同產(chǎn)生重大隱患，甚至導致合同無效。

　　(6)超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權

　　有關訴訟時效問題，我國《民法通則》第一百三十五條明確規(guī)定：向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2年，法律另有規(guī)定的除外。第一百三十七條規(guī)定：訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時起計算。因此，就一筆保證貸款而言，如果逾期時間超過2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時效中斷，那么該筆貸款訴訟時效期間已超過，將喪失勝訴權。同樣，就保證責任而言，如果保證合同對保證期間有約定，應依約定;如果保證合同未約定或約定不明，則保證責任自主債務履行期屆滿之日起6個月，在上述規(guī)定的時期內債權人未要求保證人承擔保證責任，保證人免除保證責任。

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