2012年銀行公司信貸輔導：公司信貸概述(六)

　　2公司信貸的基本原理$lesson$

　　1、2、1公司信貸理論的發(fā)展

　　銀行信貸理論的發(fā)展過程就是商業(yè)銀行發(fā)展和金融創(chuàng)新的歷史。主線：發(fā)展業(yè)務和控制風險并存。

　　1、真實票據(jù)理論

　　起源：亞當?斯密，銀行資金的流動性――發(fā)放以商業(yè)行為為基礎的短期貸款(真實的商業(yè)票據(jù))

　　理論擴展：銀行不能發(fā)放不動產貸款、消費貸款和長期設備貸款;長期投資的資金來源應為長期資源，如留存收益、發(fā)行新股票或長期債券

　　問題(2)：銀行發(fā)放貸款能力受到限制，不利于經濟發(fā)展。銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，是銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力;另外加大經濟的波動

　　2、資產轉換理論

　　起源：1918年 H.G..莫爾頓 《商業(yè)銀行與資本形成》：銀行能否保持流動性，關鍵在于資產能否轉讓變現(xiàn)。

　　理論擴展：銀行把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，既可以滿足銀行的流動性需求，又可以使得銀行效益得到提高。

　　問題(3)：缺乏物質保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件;證券的大量拋售會造成銀行的巨額損失;貸款平均期限的延長會增加銀行流動性風險.。

　　3、預期收入理論

　　起源：1949年 赫伯特?V. 普羅克諾 《定期放款與銀行流動性理論》：貸款能否到期歸還是以未來收入為基礎，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸就能保持流動性與安全性。穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。

　　理論擴展：長期設備貸款、住房貸款、消費貸款等迅速發(fā)展起來，成為支持經濟增長的重要因素。

　　問題：收入預測和經濟周期密切聯(lián)系，資產的膨脹和收縮也會影響資產質量，銀行的信貸風險增加;銀行危機的影響增大。

　　4、超貨幣供給理論

　　起源：20世紀六七十年代 非銀行金融機構的競爭――銀行資產應該提供多樣化的服務，如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業(yè)務，是銀行資產經營向深度和廣度發(fā)展。

　　理論擴展：銀行信貸的經營管理應與銀行整體營銷和風險管理結合起來

　　問題(2)：涉足新的業(yè)務領域和盲目擴大規(guī)模――當前銀行風險的一大根源;金融的證券化、國際化、表外化合電子化增強了金融的系統(tǒng)風險

　　Question：資產轉換理論帶來的問題主要包括()

　　A. 缺乏物質保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件

　　B. 經濟波動時，證券的大量拋售會造成銀行的巨額損失

　　C. 貸款平均期限的延長會增加銀行系統(tǒng)的流動性風險.

　　D. 銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，是銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力

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