2012年銀行從業(yè)考試個人貸款輔導(dǎo)：風(fēng)險管理(2)

　　2012年銀行從業(yè)考試個人貸款輔導(dǎo)：風(fēng)險管理(2)

　　二、操作風(fēng)險管理

　　操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險包括法律風(fēng)險，但不包括策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

　　(一)受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

　　1.嚴(yán)格貸款申請要求

　　貸款申請應(yīng)遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：

　　(1)借款人的主體資格要求;

　　(2)借款人信用記錄良好;

　　(3)貸款用途明確合法;

　　(4)還款來源明確合法;

　　(5)證明材料的具體要求。

　　2.勤勉履行盡職調(diào)查

　　盡職調(diào)查必須遵循真實、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。盡職調(diào)查的工作職責(zé)應(yīng)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的具體部門和人員承擔(dān)。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

　　個人貸款盡職調(diào)查報告應(yīng)側(cè)重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析。

　　(二)審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

　　1.嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險評價

　　(1)借款人基本情況評價。分析了解借款人身份、年齡、品行、職業(yè)、學(xué)歷、居所、愛好、婚姻家庭、供養(yǎng)人口等。通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人的誠信記錄。

　　(2)借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評價。審查借款人的銀行存單、所持有價證券、房產(chǎn)等主要資產(chǎn)的權(quán)屬憑證，評價借款人擁有的資產(chǎn)情況，并分析借款人的負(fù)債情況。同時，應(yīng)分析評價借款人收入水平及其可靠性與穩(wěn)定性。

　　(3)借款項下交易的真實性、合法性評價。分析、核實交易事項的合法性、有效性，并通過相關(guān)資料分

　　析交易的真實性，確保貸款用途真實、合理，防止通過虛假交易套取銀行貸款。

　　2.審慎進(jìn)行信貸審批

　　(1)審批人員按照授權(quán)自主審批貸款。審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險管理的重要保證。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過制度安排，保證審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

　　(2)嚴(yán)禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款。在E1常管理中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對受權(quán)人權(quán)限執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，對責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究。

　　3.嚴(yán)格實行審貸分離

　　審貸分離是對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機(jī)制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(崗位)相分離。

　　(三)簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

　　1.嚴(yán)格貸款合同管理

　　(1)修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。

　　(2)建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個重要標(biāo)志。

　　(3)加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各類貸款合同在各方當(dāng)事人簽章前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行規(guī)范性審查。規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點：

　　①合同文本選用正確;

　?、谠诤贤新鋵嵉膶徟募?guī)定的限制性條件準(zhǔn)確、完備;

　?、鄹袷胶贤谋镜难a(bǔ)充條款合規(guī);

　?、苤鲝暮贤皯{證等附件齊全且相互銜接;

　　⑤合同的填寫符合規(guī)范要求;

　?、抟皇蕉喾莺贤男问絻?nèi)容一致;

　?、咂渌麘?yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容。

　　(4)履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。

　　(5)做好有關(guān)配套和支持工作。

　　2.嚴(yán)格實行貸放分控

　　(1)設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付的審核。放款執(zhí)行部門首先應(yīng)獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突;其次應(yīng)獨立于中臺授信審批部門。

　　放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負(fù)責(zé)對已獲批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)在實際發(fā)放過程中操作風(fēng)險的監(jiān)控和管理工作。放款執(zhí)行部門必須嚴(yán)格把關(guān)，提出審核意見并對審核意見負(fù)責(zé)。主要審核內(nèi)容包括：

　?、賹徍撕弦?guī)性要求的落實情況。

　?、趯徍讼拗菩詶l款的落實情況。

　　③核實擔(dān)保的落實情況。擔(dān)保落實情況主要包括：擔(dān)保人的擔(dān)保行為是否合規(guī)，擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效;是否已按要求進(jìn)行核保，核保書內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確;抵(質(zhì))押率是否符合規(guī)定;是否已按規(guī)定辦理抵(質(zhì))押登記;抵(質(zhì))押登記內(nèi)容與審批意見、抵(質(zhì))押合同、抵(質(zhì))押物清單、抵(質(zhì))押物權(quán)屬資料是否一致;是否已辦理抵(質(zhì))押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業(yè)務(wù)金額;等。

　?、軐徍颂峥钌暾埵欠衽c貸款約定用途一致。

　　(2)完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制。

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