2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導(dǎo):風(fēng)險管理(三)
二、操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指在個人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中,由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險,是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險。
(一)貸款流程中的風(fēng)險
1.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險
(1)貸款受理中的風(fēng)險。個人住房貸款的受理環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié),對于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險點主要有以下幾個方面:
?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合所申請貸款管理辦法的規(guī)定。包括:是否具有完全民事行為能力;戶籍所在地是否在貸款銀行所在地;對于個別戶籍在外地但長期在本地區(qū)居住、工作并置有房產(chǎn)的,是否能夠出具常住證明或自有房產(chǎn)所有權(quán)證;是否有穩(wěn)定的工作、合法的收入來源,有按期償還本息的能力。
②借款申請人提交的資料是否齊全,格式是否符合銀行的要求,所有原件和復(fù)印件之間是否一致。
(2)貸前調(diào)查中的風(fēng)險。個人住房貸款貸前調(diào)查中的風(fēng)險來自對項目的調(diào)查和對借款人的調(diào)查兩個方面。
?、夙椖空{(diào)查中的風(fēng)險:提供貸款業(yè)務(wù)的項目未按規(guī)定上報審批,或在審批未批準(zhǔn)的情況下開展業(yè)務(wù)。提供貸款業(yè)務(wù)的項目,根據(jù)情況應(yīng)當(dāng)落實有關(guān)方面承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的,未按規(guī)定與之簽訂協(xié)議或簽訂的協(xié)議無效。
?、诮杩钊苏{(diào)查中的風(fēng)險:借款申請人所提交的資料是否真實、合法;借款申請人的還款來源是否穩(wěn)定、充足;借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。第三方保證人是否具備擔(dān)保資格和保證能力。
2.貸款審查和審批中的風(fēng)險
貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點為:
(1)未按獨立公正原則審批;
(2)不按權(quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
(3)審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán),導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。
3.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險
(1)合同簽訂的風(fēng)險。這一環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點有:
?、傥春炗喓贤蚴呛炗啛o效合同。
②合同文本中的不規(guī)范行為。
③未對合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實。
(2)貸款發(fā)放的風(fēng)險。貸款發(fā)放是資金劃撥的過程,從貸款發(fā)放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個方面加以考慮,主要風(fēng)險點如下:
①個人信貸信息錄入是否準(zhǔn)確;貸款發(fā)放程序是否合規(guī)。
②貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效,抵(質(zhì))押物是否辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。
?、墼诎l(fā)放條件不齊全的情況下放款。
?、茉谫Y金劃撥中的風(fēng)險點有會計憑證填制不合要求;未對會計憑證進(jìn)行審查;貸款以現(xiàn)金發(fā)放的,沒有“先記賬、后放款”等。
?、菸窗匆?guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款,導(dǎo)致貸款錯誤核算,發(fā)放金額、期限與審批表不一致,造成錯誤發(fā)放貸款。
4.貸后與檔案管理中的風(fēng)險
(1)貸后管理的風(fēng)險。主要包括:
?、傥唇①J后監(jiān)控檢查制度,未對重點貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查;
?、诜课菟棛?quán)證辦理不及時;
?、塾馄谫J款催收不及時,不良貸款處置不力,造成貸款損失;
?、芪窗匆?guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料,造成合同損毀;他項權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管,造成他項權(quán)證遺失,他項權(quán)利滅失;
?、菸搓P(guān)注借款人按月還款情況,在還款正常的情況下,未對其經(jīng)營情況及抵押物價值、用途等變動情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。
(2)檔案管理中的風(fēng)險。主要包括:
?、偈欠癜凑找笫占碣J款檔案資料,是否按要求立卷歸檔;
?、谑欠駥γ抗P貸款設(shè)立專卷,是否按貸款種類、業(yè)務(wù)發(fā)生時間編序,是否核對“個人貸款檔案清單”;
③重要單證保管是否及時移交會計部門專管,檔案資料使用是否實施借閱審批登記制度。
相關(guān)信息:2012年銀行從業(yè)公司信貸第十一章重點知識匯總
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