銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人教育貸款(1)

銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人教育貸款(1)

　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)

　　本節(jié)主要講述個(gè)人教育貸款的基礎(chǔ)知識(shí)，包括個(gè)人教育貸款的概念和分類，此外還介紹了個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征、發(fā)展歷程和貸款要素。

　　一、個(gè)人教育貸款的概念和分類

　　個(gè)人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。

　　國(guó)家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。其中，財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼，學(xué)生在讀期問(wèn)的利息由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān);風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償，此舉是減少銀行風(fēng)險(xiǎn)并增強(qiáng)銀行對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款積極性的重要措施;信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款;?？顚Ｓ檬侵竾?guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以：分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制;按期償還是指學(xué)生畢業(yè)后須及時(shí)還貸，國(guó)家助學(xué)貸款并不是國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金或者國(guó)家助學(xué)金，本質(zhì)上它是一種信用貸款，有償還貸款的法律責(zé)任。

　　中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。國(guó)家助學(xué)貸款在法律上目前只能由上述四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理，其他的股份制商業(yè)銀行辦理的助學(xué)貸款在類型上屬于商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款

　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持我國(guó)境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。

　　與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開(kāi)辦。

　　二、個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征

　　從各國(guó)發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)人教育貸款具有其他個(gè)人貸款所不具備的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高;二是多為信用類貸款，因?yàn)椴恍枰盅嘿|(zhì)押等保證，致使風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

　　三、個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程

　　在我國(guó)，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。

　　從2000年9月1日起，國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)全面推廣，所有普通高等學(xué)校均能申辦國(guó)家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國(guó)有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

　　2002年2月，中國(guó)人民銀行會(huì)同教育部、財(cái)政部下發(fā)《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作有關(guān)問(wèn)題的通知》(簡(jiǎn)稱“四定三考核”)，即對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款金額等指標(biāo)。

　　2003年，在經(jīng)過(guò)兩年的快速發(fā)展后，個(gè)人教育貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長(zhǎng)，2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即國(guó)家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止向其發(fā)放助學(xué)貸款。在此標(biāo)準(zhǔn)下，很多高校被經(jīng)辦銀行停止國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前。

　　2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。經(jīng)過(guò)半年的醞釀，教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等又正式出臺(tái)了對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策進(jìn)行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行、實(shí)行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度和改變財(cái)政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開(kāi)始策的實(shí)施工作。8月，完成了中央部屬院校招標(biāo)工作，中國(guó)銀行中標(biāo)成為115所中央部屬院校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主辦銀行。

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