銀行從業(yè)《個人貸款》輔導(dǎo)：個人經(jīng)營類貸款(1)

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　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識

　　本節(jié)是個人經(jīng)營類貸款的基礎(chǔ)知識，包括個人經(jīng)營類貸款的含義和分類，其中有專項貸款和流動資金貸款兩大類;個人經(jīng)營類貸款的特征和發(fā)展;商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的各貸款要素，以及設(shè)備貸款和無擔(dān)保流動資金貸款的貸款要素。

　　一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類

　　(一)個人經(jīng)營類貸款的含義

　　個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　(二)個人經(jīng)營類貸款的分類

　　根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。

　　1.專項貸款

　　專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款。

　　2.流動資金貸款

　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款。有擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。無擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款。

　　二、個人經(jīng)營類貸款的特征

　　個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：

　　1.貸款期限相對較短。個人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設(shè)備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。

　　2.貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。

　　3.風(fēng)險控制難度較大。銀行除了對借款人自身情況加以了解外，還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況加以了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。

　　三、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展概述

　　目前，各銀行對此類貸款產(chǎn)品沒有統(tǒng)一的貸種稱謂，但近幾年市場需求旺盛，各銀行業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷增長，該項業(yè)務(wù)正逐步成為銀行個人貸款業(yè)務(wù)的主要增長點之一。近年來，個體經(jīng)濟已經(jīng)成為社會經(jīng)濟發(fā)展的主要支柱之一。

　　針對這樣的市場需求，各銀行陸續(xù)開辦了滿足個人經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需求的貸款業(yè)務(wù)，該項貸款的推出豐富了個人貸款產(chǎn)品的種類，填補了銀行在滿足個人經(jīng)營資金需求方面的空白，為個人經(jīng)營者開辟了銀行融資渠道。由于市場需求旺盛，此類貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)出良好的市場效益，成為各銀行大力推進的業(yè)務(wù)之一。但個人經(jīng)營類貸款仍處于摸索嘗試的階段。

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