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銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo):個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款(6)

更新時(shí)間:2012-07-11 10:36:54 來源:|0 瀏覽0收藏0

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銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo):個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款(6)

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  第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

  本節(jié)是關(guān)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,介紹了商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,具體包括合作機(jī)構(gòu)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

  一、合作機(jī)構(gòu)管理

  合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理做具體介紹。

  (一)商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

  1.商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

  (1)開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

  (2)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

  2.商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

  (1)加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目的審查。對(duì)開發(fā)商和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)重點(diǎn)防范,其具體措施包括:

 ?、僦攸c(diǎn)審查開發(fā)商的資質(zhì)、資信等級(jí)、領(lǐng)導(dǎo)層的信譽(yù)及管理水平、資產(chǎn)負(fù)債及盈利水平;已開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)情況、銷售情況、履行保證責(zé)任的意愿及能力、是否卷人訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務(wù)合作情況等。

 ?、诩訌?qiáng)對(duì)合作項(xiàng)目的審查。重點(diǎn)審查項(xiàng)目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進(jìn)度情況以及市場(chǎng)定位和銷售前景預(yù)測(cè)等,防止開發(fā)商套取、挪用商用房貸款資金,或因企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善,開發(fā)資金存在缺口等,造成項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

  (2)加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理。在該類機(jī)構(gòu)的選擇上,銀行應(yīng)把握以下幾條總體原則:

 ?、倬哂泻戏ā⒑弦?guī)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì);

 ?、诰邆漭^強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力和較好的發(fā)展前景,在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位;

  ③內(nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善,包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)人員配備充足和有完善的業(yè)務(wù)辦理流程等;

 ?、芡ㄟ^合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,包括可以拓展客戶營(yíng)銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。

  (3)業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

  (二)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

  與商用房貸款不同,有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn),銀行應(yīng)采取如下防控措施:

  1.嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

  在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期,應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。基本準(zhǔn)入資質(zhì)應(yīng)符合以下五個(gè)方面的要求:

  (1)注冊(cè)資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模;

  (2)具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn),原則上應(yīng)從事?lián)I(yè)務(wù)一定期限,信用評(píng)級(jí)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn);

  (3)具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持;

  (4)具有良好的信用資質(zhì),公司及其主要經(jīng)營(yíng)者無不良信用記錄,無違法、涉案行為等;

  (5)此類擔(dān)保公司,原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作,如與多家銀行合作,應(yīng)對(duì)其擔(dān)保總額度進(jìn)行有效監(jiān)控。

  2.嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

  存在以下情況的,銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作:

  (1)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯的問題,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;

  (2)有違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的;

  (3)與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;

  (4)所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的;

  (5)存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。

  在動(dòng)態(tài)管理過程中,要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況,建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單,為將來合作提供決策依據(jù)。

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