銀行從業(yè)《個人貸款》輔導：其他個人貸款(2)

銀行從業(yè)《個人貸款》輔導：其他個人貸款(2)

　　第二節(jié) 個人信用貸款

　　一、個人信用貸款的含義

　　個人信用貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。

　　個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度，個人信用高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度，根據(jù)個人信用級別不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。

　　二、個人信用貸款的特點

　　(一)準入條件嚴格

　　銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規(guī)定，需要經(jīng)過嚴格審查。

　　(二)貸款額度小

　　個人信用貸款額度較小，最高不超過100萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。

　　(三)貸款期限短

　　個人信用貸款主要根據(jù)個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需要時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進行相關調(diào)整，相對其他產(chǎn)品而言，個人信用貸款期限較短。

　　三、個人信用貸款的要素

　　(一)貸款對象

　　商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　　(1)在中國境內(nèi)有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;

　　(2)有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

　　(3)在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息);

　　(4)各行另行規(guī)定的其他條件。

　　(二)貸款利率

　　個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

　　(三)貸款期限

　　個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

　　(四)還款方式

　　個人信用貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　(五)貸款額度

　　銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準入條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機關審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

　　四、個人信用貸款的操作流程

　　個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。

　　(一)貸款申請

　　1.申請個人信用貸款，需要填寫貸款申請審批表;

　　2.個人征信記錄證明;

　　3.借款人本人及家庭成員的收人證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料;

　　4.其他各行規(guī)定的條件。

　　(二)貸前調(diào)查

　　1.貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性;要告知借款人須承擔的義務與違約后果;要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實情況，與借款人進行見面談話。

　　2.調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當?shù)貞艨?、當?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式;要調(diào)查申請人是否有正當職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬等關系人。

　　3.要通過查詢中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，調(diào)查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。通過查詢貸款銀行個人資信等級評定系統(tǒng)、個人金融業(yè)務資料、個人消費信貸管理資料等，核實借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負債情況和資信狀況，綜合考查借款人對貸款銀行的貢獻度。

　　4.要調(diào)查貸款用途是否真實，是否符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定。

　　5.要核驗收人證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。

　　審查人對貸款申請資料的完整性和合規(guī)性負責。審查要點包括：申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致;借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信;借款人是否屬于貸款銀行的信貸關系人;貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定;貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關規(guī)定。

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