銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款申請(qǐng)受理(2)
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銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款申請(qǐng)受理(2)
銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款申請(qǐng)受理(1)
第二節(jié) 貸款申請(qǐng)受理
一、面談訪問(wèn)
前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開(kāi)始貸前調(diào)查工作。
1.面談準(zhǔn)備
提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
2.面談內(nèi)容
面談過(guò)程中，調(diào)查人員可以按照國(guó)際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境 ( Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。
二、內(nèi)部意見(jiàn)反饋
1.面談情況匯報(bào)
2.撰寫會(huì)談紀(jì)要
撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議。
貸款安全性>貸款的派生性收益
三、貸款意向階段
在該階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：告知客戶貸款受理;客戶提供貸款申請(qǐng)書(shū);擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃;將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)。
該階段業(yè)務(wù)流程中應(yīng)當(dāng)注意：
1.貸款意向書(shū)的出具
注意：貸款意向書(shū)與貸款承諾的區(qū)別
?、儋J款意向書(shū)和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見(jiàn)于中長(zhǎng)期貸款。但并非每一筆中長(zhǎng)期貸款均需做貸款意向書(shū)和貸款承諾。
②法律效力
貸款意向書(shū)表明該文件為要約邀請(qǐng)，是一種意向性的書(shū)面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。
③出具貸款意向書(shū)和貸款承諾的權(quán)限。
在項(xiàng)目建議書(shū)批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書(shū)，一般沒(méi)有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目需報(bào)上級(jí)行審批。
注意事項(xiàng)：銀企合作協(xié)議中貸款安排的法律地位;皆有審批權(quán)限的批準(zhǔn)
2.貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備
在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請(qǐng)資料是一個(gè)比較重要的環(huán)節(jié)。
(1)對(duì)“借款申請(qǐng)書(shū)”的要求
客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請(qǐng)書(shū)”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定“借款申請(qǐng)書(shū)”時(shí)寫明：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請(qǐng)書(shū)”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。
(2)對(duì)借款人提供其他資料的要求
為了獲取客戶進(jìn)一步的信息，除“借款申請(qǐng)書(shū)”外，業(yè)務(wù)人員要求客戶提供的必要材料至少還包括表3-1中的內(nèi)容。
表3-1借款人需要提交的資料內(nèi)容
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所有貸款
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借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件
法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件
初次申請(qǐng)貸款的借款人應(yīng)提交公司章程
借款人的貸款卡復(fù)印件
借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期的月財(cái)務(wù)報(bào)表
借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請(qǐng)借款的董
事會(huì)決議和借款授權(quán)書(shū)正本 |
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保證貸款
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擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件
擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表
擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董
事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)正本 |
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抵（質(zhì)）押
貸款
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抵（質(zhì)）押物清單
抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告
抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件
抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵
（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)
并以銀行作為第一受益人 |
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流動(dòng)資金貸款
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原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同
如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開(kāi)立的信用證
如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）
如借款用途涉及國(guó)家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)
出具相應(yīng)批件 |
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固定資產(chǎn)貸款
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資金到位情況的證明文件（資本金、金融機(jī)構(gòu)貸款及其他融資方式）
項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)
其他配套條件落實(shí)的證明文件
如為轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國(guó)家計(jì)劃部
門關(guān)于籌資方式i外債指標(biāo)的批文；
政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明
文件 |
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