2012年銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)輔導(dǎo):銀行理財(cái)產(chǎn)品(1)
2012年銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)輔導(dǎo):銀行理財(cái)產(chǎn)品(1)
一、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展:
2002年,第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品推出;2005年,第一個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品推出。
2005年12月起,允許獲得衍生品許可證的銀行發(fā)行股票掛鉤和商品掛鉤產(chǎn)品,以及后來的權(quán)益掛鉤、項(xiàng)目融資、新股申購、QDII。
二、當(dāng)前主要的銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹
1、貨幣型理財(cái)產(chǎn)品:
(1)定義:主要投資于信用等級(jí)高、流動(dòng)性好的金融工具,如國債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購以及高信用等級(jí)的企業(yè)債、公司債、短期融資債等。
(2)特點(diǎn):投資期短、資金贖回靈活、本金/收益安全性高
(3)風(fēng)險(xiǎn):低風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)債:中央政府部門所屬機(jī)構(gòu)、國有獨(dú)資企業(yè)或國有控股企業(yè)發(fā)行的債,有審批。
公司債:股份有限公司和有限責(zé)任公司發(fā)行
例題:貨幣型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征是()
A 信用風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小 B 信用風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大
C 信用風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小 D 信用風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大
2、債券型理財(cái)產(chǎn)品:
(1) 定義:以國債、金融債、中央銀行票據(jù)為主要投資對(duì)象
(2)特點(diǎn):產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、投資風(fēng)險(xiǎn)小、客戶預(yù)期收益穩(wěn)定
(3)投資方向:銀行間債券市場(chǎng)、國債市場(chǎng)和企業(yè)債市場(chǎng)。
(4)效益及風(fēng)險(xiǎn)特征:風(fēng)險(xiǎn)低
風(fēng)險(xiǎn)來自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
舉例:銀行人民幣債券理財(cái)計(jì)劃,一個(gè)月期,到期一次還本付息。預(yù)計(jì)年收益率2.62%
例題:債券型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征是()
A 投資風(fēng)險(xiǎn)高、收益高 B 投資風(fēng)險(xiǎn)高、收益低
C 投資風(fēng)險(xiǎn)低、收益高 D 投資風(fēng)險(xiǎn)低、收益低
3、信托類理財(cái)產(chǎn)品
(1)基本概念:投資人委托信托公司按投資人的意愿、以自己的名義為受益人的利益或特定目的管理、運(yùn)用和處分的業(yè)務(wù)。
特點(diǎn):以信任為基礎(chǔ);財(cái)產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體分開;經(jīng)營方式靈活;信托財(cái)產(chǎn)經(jīng)營獨(dú)立性;信托管理具有連續(xù)性;受托人不承擔(dān)無過錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn);利益分配據(jù)實(shí)際業(yè)績(jī)。
種類:任意信托/法定信托; 法人信托和個(gè)人信托;資金、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)信托
(2)投資模式:貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品
銀行將募集來的資金投資于信托公司的信托計(jì)劃
(3)風(fēng)險(xiǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
① 表外業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)完全由投資人承擔(dān)。
② 委托人的收益上限是貸款利率,信托公司還要收管理費(fèi)
③ 一般難以提前終止。
(4)舉例:
例題:理財(cái)客戶購買信托產(chǎn)品時(shí)需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素包括()
A 項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn) B投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn) C 匯率風(fēng)險(xiǎn) D 信托公司風(fēng)險(xiǎn) E 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
4、新股申購型理財(cái)產(chǎn)品
(1)背景:一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)的巨大價(jià)差
(2)收益率的影響因素:
中簽率、上市首日漲幅;其他因素(閑置資金的使用)
(3)增強(qiáng)型新股申購理財(cái)產(chǎn)品:
空閑時(shí)間投資于流動(dòng)性好的金融產(chǎn)品
(4)風(fēng)險(xiǎn):系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(新股不敗?)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)(網(wǎng)下申購3個(gè)月鎖定期)
舉例:
例題:某客戶是中低收入者,風(fēng)險(xiǎn)承受能力低,適宜他的理財(cái)產(chǎn)品是()
A 債券型理財(cái)產(chǎn)品 B 外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品 C 股票 D 新股申購類理財(cái)產(chǎn)品
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