銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款審批(2)

銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款審批(2)

　　銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款審批(1)

　　二、中長期貸款報(bào)審材料

　　1.中長期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容

　　(1)借款申請(qǐng)文件

　　借款申請(qǐng)文件包括以下內(nèi)容：上報(bào)單位關(guān)于貸款報(bào)批的請(qǐng)示;貸款評(píng)審概要表(附件);貸款評(píng)估報(bào)告和評(píng)審報(bào)告(原件);借款人借款申請(qǐng)書(寫明借款人概況、申請(qǐng)借款金額、幣別、期限、用途、還款來源、還款保證、用款和還款計(jì)劃等);外商投資企業(yè)和股份制企業(yè)的董事會(huì)關(guān)于同意申請(qǐng)借款的決議和借款授權(quán)書。

　　(2)借款人資信審查文件

　　借款人資信審查文件包括：借款人已在工商部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照;初次借款的借款人還需提交公司章程;若借款人為外商投資企業(yè)，需提交合資或合作企業(yè)的合同、章程;合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書;資本金到位情況的證明(驗(yàn)資報(bào)告等);借款人近三年的經(jīng)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表;貸款證;借款人信用等級(jí)證明材料或其他證明借款人資信情況的材料。

　　(3)項(xiàng)目立項(xiàng)文件

　　項(xiàng)目立項(xiàng)文件包括：項(xiàng)目可行性研究報(bào)告;專項(xiàng)貸款的規(guī)模已經(jīng)落實(shí)的證明文件;轉(zhuǎn)貸款項(xiàng)目、國際商業(yè)貸款項(xiàng)目及境外借款擔(dān)保還需提供國家計(jì)劃部門關(guān)于外債規(guī)模和籌資方式的批文;政府貸款項(xiàng)目列入雙方政府(中方窗口現(xiàn)為財(cái)政部國債金融司)商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

　　(4)項(xiàng)目配套文件

　　項(xiàng)目配套文件包括：資金來源落實(shí)的證明文件;資本金已經(jīng)到位或能按期到位的證明文件;其他金融機(jī)構(gòu)貸款承諾文件;其他配套條件落實(shí)的證明文件：原輔料供貨協(xié)議或來源證明(若為國家重點(diǎn)分配物資，提供分配計(jì)劃)、土地征用落實(shí)證明、水電氣落實(shí)證明、運(yùn)輸條件落實(shí)證明、環(huán)保批復(fù)文件、出口工貿(mào)協(xié)議、返銷協(xié)議及其他材料;政府優(yōu)惠政策(如稅收減免)的證明文件。

　　(5)貸款擔(dān)保文件

　　貸款擔(dān)保文件包括：銀行與經(jīng)銀行認(rèn)可的、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人簽訂的還款保證合同或上述法人出具的無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂保證合同的承諾函;保證人的營業(yè)執(zhí)照;保證人最近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。

　　采用抵(質(zhì))押擔(dān)保，則需由抵(質(zhì))押人提供無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂抵(質(zhì))押合同的承諾函;或已正式簽訂的抵(質(zhì))押合同;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

　　如保證人或抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具含相關(guān)內(nèi)容的董事會(huì)決議(有法定人數(shù)董事會(huì)成員簽名)和授權(quán)書。

　　(6)開戶及保險(xiǎn)

　　借款人在銀行開立基本戶或相應(yīng)存款戶的承諾函;借款人根據(jù)銀行的要求辦理保險(xiǎn)手續(xù)并將保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行的承諾函。

　　(7)其他有關(guān)商務(wù)合同

　　貸款審批人及貸款審查部門要求提供的其他材料。

　　2.中長期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問題

　　中長期貸款的報(bào)審材料較短期貸款復(fù)雜一些，下面列舉較特殊的貸款類別作簡要介紹。

　　(1)對(duì)外勞務(wù)承包工程貸款

　　對(duì)外勞務(wù)承包工程貸款的貸款期限根據(jù)項(xiàng)目工期的長短確定，可以是短期貸款，也可以是一年以上的中期貸款。承包工程貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還應(yīng)包括：借款人具備開展對(duì)外承包工程資格的證明文件;項(xiàng)目的批準(zhǔn)文件及可行性研究報(bào)告;對(duì)外簽訂的承包工程合同或項(xiàng)目中標(biāo)通知書。此外，還需要提供以下材料：①自籌及其他配套資金落實(shí)情況的證明文件。②承包工程項(xiàng)目情況。③承包工程所在國概況。④國外業(yè)主概況。⑤風(fēng)險(xiǎn)分析。

　　(2)房地產(chǎn)開發(fā)貸款

　　房地產(chǎn)開發(fā)貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：①項(xiàng)目規(guī)劃投資許可、建設(shè)許可證、開工許可證、完成各項(xiàng)立項(xiàng)手續(xù)的證明文件且全部立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效;②已經(jīng)取得貸款項(xiàng)目的土地使用權(quán)證，且土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款終止時(shí)間;③提供相應(yīng)的貸款項(xiàng)目開發(fā)方案或可行性報(bào)告;④貸款項(xiàng)目的申報(bào)用途與其功能相符，并能有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的需求;⑤自有資金應(yīng)占項(xiàng)目預(yù)算投資的30%以上，并能夠在使用貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)。

　　(3)出口賣方信貸

　　出口賣方信貸報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：①出口許可證或其他證明文件;②借款人具有機(jī)電產(chǎn)品出口經(jīng)營權(quán)的證明文件;③出口企業(yè)與進(jìn)口商簽訂的貿(mào)易合同;④出口合同(或草本)和進(jìn)口方銀行保函/信用證的審查文件;⑤信用證、保函項(xiàng)下的權(quán)益是否已轉(zhuǎn)讓給銀行或借款人是否承諾在信用證、保函項(xiàng)下獲得的全部收益優(yōu)先還貸;⑥國內(nèi)保險(xiǎn)公司是否承諾辦理出口信用險(xiǎn);借款人是否同意出口信用險(xiǎn)項(xiàng)下全部賠付款優(yōu)先用于還貸;⑦借款企業(yè)與供貨部門簽訂的購銷合同審查情況;⑧進(jìn)口國、進(jìn)口商及進(jìn)口方銀行

　　概況。

　　(4)進(jìn)口買方信貸與混合貸款

　　進(jìn)口買方信貸與混合貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需補(bǔ)充;

　　①出口方銀行與進(jìn)口商或進(jìn)口商的銀行簽訂的信貸協(xié)議;②商務(wù)合同。

　　(5)福費(fèi)廷

　　福費(fèi)廷是在延期付款的大型設(shè)備貿(mào)易中，出口方銀行應(yīng)出口商的請(qǐng)求，向出口商無追索權(quán)地買下經(jīng)進(jìn)口商承兌的匯票(或由其簽發(fā)的本票)，使出口商得以提前取得現(xiàn)款的一種資金融通方式。使用福費(fèi)廷一般應(yīng)補(bǔ)充如下報(bào)審資料：①出口商與進(jìn)口商簽訂貿(mào)易合同時(shí)，應(yīng)事先征得銀行同意，出口商與出口方銀行(承購銀行)簽訂包買票據(jù)協(xié)定，報(bào)審材料應(yīng)附此協(xié)定;②提供經(jīng)承購銀行認(rèn)可的進(jìn)口商承兌的遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票;③提供經(jīng)承購銀行認(rèn)可的擔(dān)保銀行的保函。就一般而言，進(jìn)口方銀行應(yīng)為遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有保付和保函兩種方式。

　　(6)銀團(tuán)貸款

　　銀團(tuán)貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需說明：①銀團(tuán)的組成方式;②牽頭行的管理情況;③借款人向牽頭行出具的委托書及內(nèi)容;④貸款條件，包括貸款的貨幣選擇、貸款的利率和費(fèi)用、貸款的期限與償還方式等;⑤貸款協(xié)議草本等貸款文件。

　　(7)項(xiàng)目融資

　　項(xiàng)目融資是銀行對(duì)大型、特大型工程項(xiàng)目建設(shè)發(fā)放的貸款。該類貸款中，銀行直接對(duì)項(xiàng)目公司提供貸款，項(xiàng)目公司對(duì)償還貸款承擔(dān)直接責(zé)任，項(xiàng)目發(fā)起人的責(zé)任只限于其投入項(xiàng)目公司的股本及其承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)。因此，當(dāng)項(xiàng)目失敗或項(xiàng)目的收益不足以清償貸款時(shí)，項(xiàng)目發(fā)起人不承擔(dān)從其所有的其他資產(chǎn)和收益中償還全部項(xiàng)目貸款的義務(wù)，即項(xiàng)目發(fā)起人的債務(wù)責(zé)任是有限的。項(xiàng)目融資的報(bào)審材料中，應(yīng)注重以下內(nèi)容：

　?、夙?xiàng)目建設(shè)成敗與經(jīng)營效益分析，且應(yīng)有項(xiàng)目完工和經(jīng)營收益穩(wěn)定性的擔(dān)保文件。

　?、趹?yīng)對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)品的買主或項(xiàng)目設(shè)施用戶的資信狀況充分了解。

　?、垌?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析。包括項(xiàng)目完工風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及與項(xiàng)目相關(guān)的一些風(fēng)險(xiǎn)，例如資源開發(fā)項(xiàng)目的資源風(fēng)險(xiǎn)。

　　④風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。

　　⑤控制項(xiàng)目的財(cái)務(wù)收支。貸款行可要求項(xiàng)目公司在銀行開立專用賬戶和代保管賬戶等，以保證專款專用和投產(chǎn)后的收入優(yōu)先用于償還貸款。

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