銀行從業(yè)資格考試(公共基礎)精講:貸款業(yè)務

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　　1.貸款業(yè)務概述

　　貸款是指經(jīng)批準可以經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運用。

　　業(yè)務分類

　　按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;按有無擔保可劃分為信用貸款和擔保貸款。

　　貸款基準利率

　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機構上浮貸款利率。

　　我國銀行信貸管理

　　我國銀行信貸管理一般實行集中授權管理(自上而下分配放貸權利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結合。

　　我國自2002年開始全面實施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。

　　2.個人貸款業(yè)務

　　我國針對個人的貸款業(yè)務主要有個人住房貸款、個人消費貸款、個人信用卡透支、個人經(jīng)營貸款等。

　　(1)個人住房貸款：個人貸款中最主要的組成部分。

　　個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

　　個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉讓貸款(轉按揭貸款)、個人住房最高額抵押貸款。

　　(2)個人消費貸款

　　個人汽車貸款：

　　助學貸款：國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款

　　個人消費額度貸款

　　個人住房裝修貸款

　　個人耐用消費品貸款

　　個人利質押貸款

　　(3)個人經(jīng)營貸款

　　(4)個人信用卡透支

　　3 公司貸款業(yè)務

　　(1)流動資金貸款

　　流動資金貸款是為了彌補企業(yè)流動資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，或企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款。

　　按照期限分類：

　　臨時流動資金貸款：3個月以內

　　短期流動資金貸款：3個月-1年

　　中期流動資金貸款：1-3年

　　按照貸款方式分類：

　　流動資金整貸整償貸款

　　流動資金整貸零償貸款

　　流動資金循環(huán)貸款

　　法人賬戶透支

　　(2)固定資產(chǎn)貸款

　　又稱項目貸款，是為彌補企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口，用于企業(yè)新建、擴建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。

　　項目貸款主要有：基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款。

　　(3)房地產(chǎn)貸款

　　房地產(chǎn)開發(fā)貸款：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款

　　土地儲備貸款

　　商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個人商業(yè)用房貸款

　　(4)銀團貸款

　　銀團貸款又稱辛迪加貸款，是指兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務。

　　銀團貸款原則：信息共享、獨立審批、自主決策、風險自擔

　　銀團的主要成員：

　　牽頭行;代理行;參加行

　　(5)貿易融資

　　國內貿易融資：國內保理、發(fā)票融資、國內信用證、國內信用證項下打包放款、國內信用證項下買方融資。

　　國外貿易融資

　　第一，信用證

　　信用證是指銀行有條件的付款承諾。

　　業(yè)務種類：進口信用證和出口信用證

　　按開證行保證性質的不同，可撤銷信用證和不可撤銷信用證。

　　按信用證項下的匯票是否附商業(yè)單據(jù)，可分為跟單商業(yè)信用證和光票信用證。現(xiàn)在基本上是跟單商業(yè)信用證。

　　按信用證項下的權利是否可轉讓，可分為可轉讓信用證和不可轉讓信用證?，F(xiàn)在大多是不可轉讓信用證。

　　按付款期限可分為即期信用證和遠期信用證。

　　按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。

　　按是否保兌可分為保兌信用證和無保兌信用證。

　　其他種類：與直信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。

　　第二，押匯

　　出口押匯是指銀行憑借獲得貨運單據(jù)質押權利有追索權地對信用證項下或出口托收項下票據(jù)進行融資的行為。出口押匯在國際上也叫議付，即給付對價的行為。

　　進口押匯是指銀行應進口申請人的要求，與其達成進口項下單據(jù)及貨物的所有權歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。進口押匯包括進口信用證項下押匯和進口代收項下押匯。

　　②業(yè)務種類

　　信用證項下押匯和托收項下押匯。

　　(3)保理

　　保理又稱為保付代理、托收保付，是貿易中以托收、賒賬方式結算貨款時，出口方為了規(guī)避首款風險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔風險的做法。保理業(yè)務是一項集貿易融資、商業(yè)資信調查、應收賬款管理及信用風險擔保于一體的綜合性金融服務。與傳統(tǒng)結算方式相比，保理的優(yōu)勢主要在于融資功能。

　　國際保理按進出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是指由出口銀行與出口商簽訂保理協(xié)議，并對出口商的應收賬款承作保理業(yè)務。雙保理是進出口銀行都與進出口商簽訂保付代理協(xié)議。國內保理主要包括應收賬款買斷和應收賬款收購及代理。

　　(4)福費廷

　　福費廷也稱為包買票據(jù)或買斷票據(jù)，是指銀行(或包買人)對國際貿易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權的貼現(xiàn)(即買斷)。

　　福費廷是英文forfaiting的音譯，意為放棄。在福費廷業(yè)務中，這種放棄包括兩方面：一是出口商賣斷票據(jù)，放棄了對所出售票據(jù)的一切權益;二是銀行(包買人)買斷票據(jù)，也必須放棄對出口商所貼現(xiàn)款項的追索權，可能承擔票據(jù)拒付的風險。

　　從業(yè)務運作的實質來看，福費廷就是遠期票據(jù)貼現(xiàn)。但福費廷又不同于一般的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。

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