2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第八章重點：貸款質押風險分析

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　　貸款質押風險分析

　　質押貸款中，銀行在放款時占主動權，處理質押物手續(xù)較為簡單。質物具有價值穩(wěn)定性好、銀行可控制性強、易于直接變現(xiàn)處理用于抵債的特點，因此它是銀行最愿意受理的擔保貸款方式。

　　1. 貸款質押風險分析

　　目前銀行辦理的質押貸款在業(yè)務中主要有如下風險：

　　(1)虛假質押風險

　　虛假質押風險是貸款質押的最主要風險因素。例如，不法企業(yè)用變造或偽造的銀行定期存單到銀行騙取貸款，另外也有的到甲銀行先存一筆款取得真存單，到乙銀行取得質押貸款后，回頭又到甲銀行掛失原存單取走存款。目前各家銀行對此內(nèi)部都作了嚴格的規(guī)定，只有本銀行系統(tǒng)的存單才可用于在本行作質押貸款。但是仍應注意的是，即使是同銀行系統(tǒng)的存單，如果借款申請人提供的是同城不同機構，或是異地的本行系統(tǒng)機構的存單，仍應加以核實并通知辦理質押手續(xù)方能予以貸款。

　　(2)司法風險

　　銀行如果讓質押存款的資金存放在借款人在本行的活期存款賬戶上，是有司法風險的。如果借款人與其他債權人有經(jīng)濟糾紛，司法部門憑生效的法律文書來銀行凍結或扣劃存款，發(fā)放質押貸款的銀行是難以對抗的。為規(guī)避這種風險，銀行須將質押資金轉為定期存單單獨保管，或者采取更為妥當?shù)姆绞?，將其轉入銀行名下的保證金賬戶。

　　(3)匯率風險

　　當外幣有升值趨勢，或外幣利率相對高于人民幣利率時，常常會發(fā)生企業(yè)以外幣質押向銀行借人民幣的情況。銀行這時在辦理質押貸款時，應注意質押外幣與人民幣的匯率變動風險，如果人民幣升值，質押的外幣金額已不足以覆蓋它了，質押貸款金額將出現(xiàn)風險敞口。因此，在匯率變動頻繁的時期，確定質押比例要十分慎重，應該要求以有升值趨勢的可兌換貨幣質押。

　　(4)操作風險

　　對于質押貸款業(yè)務，銀行內(nèi)部如果管理不當，制度不健全也容易出問題。主要是對質物的保管不當，例如質物沒有登記、交換、保管手續(xù)，造成丟失;對用于質押的存款沒有辦理內(nèi)部凍結看管手續(xù)等。

　　2. 貸款質押風險防范

　　為防范虛假質押風險，銀行查證質押票證時，有密押的應通過聯(lián)行核對;無密押的應派人到出證單位或其托管部門作書面的正規(guī)查詢。動產(chǎn)或權利憑證質押，銀行要親自與出質人一起到其托管部門辦理登記，將出質人手中的全部有效憑證質押在銀行保管。要切實核查質押動產(chǎn)在品種、數(shù)量、質量等方面是否與質押權證相符。同時要認真審查質押貸款當事人行為的合法性;接受共有財產(chǎn)質押，必須經(jīng)所有共有人書面同意;對調(diào)查不清，認定不準所有權及使用權的財產(chǎn)或權利，不能盲目接受其質押。為防范質物司法風險，銀行必須嚴格審查各類質物適用的法律、法規(guī)，確?？梢婪ㄌ幹觅|物;對難以確認真實、合法、合規(guī)性的質物或權利憑證，應拒絕質押。

　　銀行防范質物的價值風險，應要求質物經(jīng)過有行業(yè)資格且資信良好的評估公司或專業(yè)質量檢測、物價管理部門作價值認定，再確定一個有利于銀行的質押率;選擇價值相對穩(wěn)定的動產(chǎn)或權利作為質物，謹慎地接受股票、權證等價值變化較大的質物。

　　防范質押操作風險，銀行首先必須確認質物是否需要登記;其次，按規(guī)定辦理質物出質登記，并收齊質物的有效權利憑證，同時與質物出質登記、管理機構和出質人簽訂三方協(xié)議，約定保全銀行債權的承諾和監(jiān)管措施;最后，銀行要將質押證件作為重要有價單證歸類保管，一般不應出借。如要出借，必須嚴格審查出質人借出是否合理，有無欺詐嫌疑;借出的質物，能背書的要注明“此權利憑證(財產(chǎn))已質押在×銀行， ×年×月×日前不得撤銷此質押”， 或者以書面形式通知登記部門或托管方“×質押憑證已從銀行借出僅作×用途使用，不得撤銷原質權”，并取得其書面收據(jù)以作證明。

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