2014年銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》第七章重點(diǎn):個(gè)人理財(cái)相關(guān)法律1

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　　第七章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律

　　《中華人民共和國民法通則》 ：

　　《民法通則》是我國對(duì)民事活動(dòng)中一些共同性問題所作的法律規(guī)定。它確定了進(jìn)行民事活動(dòng)的基本原則，內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責(zé)任等內(nèi)容。

　　1.民事法律行為的基本原則

　　民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。平等的民事法律主體之間進(jìn)行的民事法律活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循民事法律的自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。

　　誠實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。

　　開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須遵守民事法律的基本原則。

　　2.民事法律關(guān)系主體 ：指參與民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。這里的“人”(公民(自然人)、法人以及非法人組織)。

　　在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體就是商業(yè)銀行(法人組織)和個(gè)人客戶(公民(自然人))。

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　　《中華人民共和國合同法》：

　　《合同法》中與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的內(nèi)容主要有：

　　1.合同的概念

　　合同是當(dāng)事人(平等主體：自然人、法人、其他組織)之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　2.合同的訂立

　　● 當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。

　　● 當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂谩?/P>

　　● 訂立合同有書面形式、口頭形式和其他形式。書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

　　3.格式條款合同：當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。

　　采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。

　　對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

　　4.無效合同

　　有下列情形之一的，合同無效：

　　(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;

　　(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;

　　(3)以合法形式掩蓋非法目的;

　　(4)損害社會(huì)公共利益;

　　(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

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　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》：

　　調(diào)整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律。(l995年7月1日起正式實(shí)施。2003年12月27日修訂)。

　　● 《商業(yè)銀行法》共分九章，分別為總則、商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)、對(duì)存款人的保護(hù)、貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、監(jiān)督管理、接管和終止、法律責(zé)任和附則。

　　● 《商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定，商業(yè)銀行是依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》的規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

　　● 商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣這種特殊商品的企業(yè)法人，其經(jīng)營活動(dòng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生很大影響，因此法律對(duì)商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入作了嚴(yán)格限制?！渡虡I(yè)銀行法》第十一條規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用‘銀行’字樣”。

　　● 《商業(yè)銀行法》第十六條和二十一條分別規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及分支機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)(銀監(jiān)會(huì))頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。”

　　1.商業(yè)銀行的組織形式

　　有兩種：

　　第一種是銀行有限責(zé)任公司，股東以其出資額為限對(duì)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，該銀行以其全部資產(chǎn)對(duì)外承擔(dān)責(zé)任;

　　第二種是銀行股份有限公司，銀行的全部資本劃分為等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)銀行承擔(dān)責(zé)任，銀行以其全部資產(chǎn)對(duì)外承擔(dān)責(zé)任。

　　設(shè)立分支機(jī)構(gòu)：

　　● 撥付給分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%;

　　● 商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)立的法人資格，總行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。

　　● 各分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對(duì)外先以自己經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，不足部分由總行承擔(dān)。

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　　《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》：

　　《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(2004年2月1日起施行;2006年修訂，自2007年1月1日起施行修訂版)。

　　● 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)(中國銀監(jiān)會(huì))依法負(fù)責(zé)對(duì)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。

　　● 調(diào)整對(duì)象：全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)，所指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)即中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。

　　● 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定適用于：中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。

　　● 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共分六章，分別為：總則、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督管理措施、法律責(zé)任和附則。

　　1.監(jiān)管目標(biāo)

　?、俅龠M(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心;

　?、诒Ｗo(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。

　　2.監(jiān)管措施

　　(1)要求銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表、資料。

　　(2)現(xiàn)場檢查。經(jīng)批準(zhǔn)不得少于兩人。

　　(3)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度。

　　(4)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息。如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息。

　　(5)對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰。

　　(6)對(duì)有信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者重組。

　　(7)對(duì)有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷。

　　(8)查詢、申請(qǐng)凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員的賬戶。

　　《中華人民共和國證券法》 ：

　　1.概述

　　《證券法》調(diào)整證券發(fā)行、交易、監(jiān)管等活動(dòng)中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，其范圍涵蓋了在中國境內(nèi)的股票、公司債券和國務(wù)院依法認(rèn)定的其他證券，旨在保護(hù)投資者的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益。

　　《證券法》共分十二章，分別是總則、證券發(fā)行、證券交易、上市公司的收購、證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、法律責(zé)任和附則。

　　2.基本原則

　　(1)公開、公平、公正原則。公開原則是證券發(fā)行和交易制度的核心。

　　(2)自愿、有償、誠實(shí)信用的原則。

　　(3)合法原則。禁止欺詐、內(nèi)幕交易和操縱證券交易市場的行為。

　　(4)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。

　　(5)保護(hù)投資者合法權(quán)益的原則。

　　(6)國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則。

　　3.證券機(jī)構(gòu)

　　(1)證券交易所

　　證券交易所是為證券集中交易提供場所和實(shí)施，組織和監(jiān)督證券交易，實(shí)行自律管理的法人，其設(shè)立和解散由國務(wù)院決定。目前，我國大陸地區(qū)有l(wèi)990年12月設(shè)立的上海證券交易所和l991年7月設(shè)立的深圳證券交易所兩家證券交易所。

　　(2)證券公司

　　證券公司是依照《公司法》和《證券法》的規(guī)定，設(shè)立的經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。證券公司的設(shè)立必須經(jīng)國務(wù)院證券管理機(jī)構(gòu)(中國證監(jiān)會(huì))審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營證券業(yè)務(wù)。

　　證券公司包括兩類，實(shí)行分類管理：一類是綜合類證券公司，依法可以經(jīng)營證券承銷、自營和經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù);另一類是經(jīng)紀(jì)類證券公司，依法專門從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

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　　(3)證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)

　　證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)是為證券交易提供集中登記、存管與結(jié)算服務(wù)、不以營利為目的的法人。

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