2014年銀行從業(yè)《個人理財》第九章重點:個人理財?shù)娘L(fēng)險

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第九章考試重點】

　　第九章 個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

　　第一節(jié) 個人理財?shù)娘L(fēng)險

　　個人理財風(fēng)險的影響因素：

　　1.風(fēng)險類型

　　客戶在選擇購買理財產(chǎn)品時，需要注意理財服務(wù)和個人理財產(chǎn)品本身所帶來的風(fēng)險。

　　理財顧問與綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險主要在于產(chǎn)品屬性(風(fēng)險與收益)與客戶風(fēng)險偏好(承受能力)類型的錯配風(fēng)險。錯配風(fēng)險源自評估問卷的有效性和適用性存在不足或者理財服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)較低。

　　個人理財產(chǎn)品風(fēng)險方面，按照個人理財產(chǎn)品的主要構(gòu)成要素，可以分為如下三個類型：一是表明理財資金最終運用方向的基礎(chǔ)資產(chǎn)的市場風(fēng)險，二是支付條款中蘊涵的支付結(jié)構(gòu)風(fēng)險，三是理財機構(gòu)的投資管理風(fēng)險。以下分類詳細介紹：

　　(1)基礎(chǔ)資產(chǎn)的市場風(fēng)險

　　理財資金的最終運用方向(即基礎(chǔ)資產(chǎn))所面臨的市場風(fēng)險是理財產(chǎn)品最常見甚至最主要的風(fēng)險。這類風(fēng)險因產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)類型而異。理財產(chǎn)品按基礎(chǔ)資產(chǎn)分類及其相應(yīng)特點如下：

　　信用類，有信用風(fēng)險，指借款人因各種原因未能及時、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。

　　利率類，有利率風(fēng)險，指市場利率波動所帶來的不確定性風(fēng)險。

　　匯率類，有匯率風(fēng)險，指因匯率波動所蒙受損失的可能性。

　　股票類，有股票價格風(fēng)險，指資本市場變動和股票本身價格的波動所帶來的風(fēng)險。

　　商品類，有商品價格風(fēng)險，指由市場或其他因素引起的商品價格波動的可能性。

　　(2)支付條款中的支付結(jié)構(gòu)風(fēng)險

　　產(chǎn)品支付結(jié)構(gòu)風(fēng)險蘊涵于理財產(chǎn)品的支付條款之中。這類風(fēng)險主要有如下兩種：

　　一是由于支付條款的設(shè)計缺陷導(dǎo)致的投資風(fēng)險。例如，某些產(chǎn)品的收益支付依賴于小概率的市場情形，就容易給客戶帶來投資損失。

　　二是由于支付條款設(shè)計中的特別安排，如增信措施、流動性或期限安排(如銀行和客戶的提前贖回權(quán))，自然隱含著信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險、再投資風(fēng)險等。

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第九章考試重點】

　　理財產(chǎn)品風(fēng)險評估：

　　1.風(fēng)險類型

　　將上文的風(fēng)險總結(jié)一下，銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險可以分為以下幾類：

　　(1)政策風(fēng)險，指由于國家各種貨幣政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險。

　　(2)違約風(fēng)險和信用風(fēng)險，指當商業(yè)銀行提供信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項目和新增貸款項目以及企業(yè)信托融資項目時，客戶面臨信托融資項目用款人的信用違約的風(fēng)險。

　　(3)市場風(fēng)險，指市場價格出現(xiàn)不利的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險。這也是理財產(chǎn)品面臨的最常見的風(fēng)險。

　　(4)流動性風(fēng)險，指同樣投資標的的理財產(chǎn)品一般期限越長流動性越差，所以作為對流動性的補償，預(yù)期收益會相對高一些。但是投資者在選擇的時候，不能僅看預(yù)期收益，而要結(jié)合家庭的財務(wù)支出計劃來統(tǒng)籌考慮。

　　(5)提前終止風(fēng)險，指如果在投資期內(nèi)，如信托融資項目用款人提前全部或部分還款或者發(fā)生商業(yè)有權(quán)提前終止理財產(chǎn)品，客戶可能面臨不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險。

　　(6)銷售風(fēng)險，指不實或夸大宣傳、以模擬測算的收益替代預(yù)期收益、隱瞞市場重大變化、營銷人員素質(zhì)不高等問題都有可能造成對投資者的誤導(dǎo)和不當銷售。

　　

　　

　　

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