2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預(yù)習(xí)：貸款擔(dān)保

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　　1貸款擔(dān)保概述

　　1.貸款擔(dān)保的作用;

　　(1)協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，是國民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行;

　　(2)降低銀行貸款風(fēng)險，提高信貸資金使用效率;

　　(3)促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理，改善經(jīng)營管理狀況;

　　(4)鞏固和發(fā)展信用關(guān)系。

　　2.貸款擔(dān)保的分類;

　　(1)抵押;【借款人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)?！?/P>

　　(2)質(zhì)押;【債權(quán)人與債務(wù)人訂立書面合同，轉(zhuǎn)移債務(wù)人的動產(chǎn)或權(quán)利的占有權(quán)】

　　(3)保證;【保證人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履約時，由保證人履約】

　　(4)留置;【債權(quán)人按照合同占有債務(wù)人的動產(chǎn)，若債務(wù)人不履約，債權(quán)人可以處置該財產(chǎn)】

　　(5)定金;

　　3.擔(dān)保法定范圍;【與約定范圍相對】

　　(1)主債權(quán);【由主合同確定的債權(quán)】(2)利息;(3)違約金;

　　(4)損害賠償金;(5)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用;(6)質(zhì)物報關(guān)費(fèi)用。

　　2保證人資格與條件

　　1.保證人資格;

　　(1)保證人必須具有民事行為能力;(2)保證人必須具有履行主債務(wù)的資力。

　　2.《擔(dān)保法》關(guān)于保證人的限制;

　　(1)國家機(jī)關(guān)不得作為保證人，另有規(guī)定的除外;

　　(2)政府及其所屬部門不得要求其他機(jī)構(gòu)為他人提供擔(dān)保;

　　(3)醫(yī)院、學(xué)校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得作為保證人;若提供保證，需承擔(dān)民事責(zé)任;

　　(4)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門不能作為保證人，有書面授權(quán)的除外。

　　3.保證人評價;

　　(1)審查保證人的主體資格;

　　經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的，具有較強(qiáng)代為清償能力、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：

　　金融機(jī)構(gòu);企業(yè)法人;事業(yè)法人;其他經(jīng)濟(jì)組織;自然人;擔(dān)保公司。

　　(2)商業(yè)銀行不接受下列單位作為保證人;

　　國家機(jī)關(guān)，經(jīng)批準(zhǔn)的除外;

　　以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;

　　企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，有書面授權(quán)的除外;

　　企業(yè)法人的職能部門。

　　4.保證率;

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　　保證率=申請保證貸款本息/ 可接受保證限額*100%

　　3貸款保證風(fēng)險

　　1.貸款保證存在的主要風(fēng)險因素;

　　(1)保證人不具備擔(dān)保資格;(2)保證人不具備擔(dān)保能力;(3)虛假擔(dān)保人;(4)公司互保;

　　(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險;(6)超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權(quán)。

　　【向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為2 年】

　　2.貸款保證的風(fēng)險防范;

　　(1)核保;

　　(2)簽訂好保證合同;

　　保證合同的形式：保證合同要以書面形式訂立，包括信函、傳真等。

　　保證合同訂立方式：可以定一個主合同，可以定多個合同;

　　保證合同的內(nèi)容：包括被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額，貸款期限、保證方式、保證擔(dān)保的范圍、保證的期限等。

　　(3)貸后管理;

　　保證人的經(jīng)營狀況是否變差、債務(wù)是否增加;

　　銀行與借款人變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意，否則保證無效。

　　4抵押的范圍

　　1.根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，可以抵押的財產(chǎn)有：

　　(1)建筑物和其他土地附著物; (2)建設(shè)用地使用權(quán);

　　(3)以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán);

　　(4)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品; (5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

　　(6)交通運(yùn)輸工具; (7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

　　2. 根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，禁止抵押的財產(chǎn)有：

　　(1)土地所有權(quán);

　　(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，法律另有規(guī)定的除外;

　　(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的設(shè)施;

　　(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);

　　(5)被依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);

　　(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

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　　5貸款抵押額度的確定

　　1.抵押物的確定;

　　作為貸款擔(dān)保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產(chǎn)，或者是抵押人有權(quán)支配的財產(chǎn);

　　2.抵押物的估價;

　　(1)估價方法;

　　對于房屋建筑的估價，主要考慮房屋和建筑物的用途及經(jīng)濟(jì)效益、新舊程度和可繼續(xù)使用的年限、原來的造價和現(xiàn)在的造價;

　　對于機(jī)器設(shè)備的估價，主要考慮的因素是無形損耗和折舊，

　　對于可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)的股價，取決于該土地的用途、土地的供求關(guān)系。

　　(2)抵押率的確定

　　主要考慮內(nèi)容有兩點(diǎn)：抵押物的適用性、變現(xiàn)能力;抵押物價值的變動趨勢【實(shí)體性貶值、功能性貶值、經(jīng)濟(jì)性貶值】

　　抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/ 抵押物評估價值額*100%

　　3.抵押貸款額度的確認(rèn);

　　抵押貸款額=抵押物評估值*抵押貸款率

　　4.抵押合同的簽訂;

　　抵押合同應(yīng)包括的內(nèi)容有：

　　(1)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;

　　(2)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;

　　(3)抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;

　　(4)擔(dān)保的范圍。

　　6貸款抵押風(fēng)險

　　1.貸款抵押風(fēng)險分析;

　　(1)抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí);

　　(2)未辦理有關(guān)登記手續(xù);

　　(3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意;

　　(4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意;

　　(5)資產(chǎn)評估不真實(shí)，導(dǎo)致抵押物不足值;

　　(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊;

　　(7)因主合同無效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無效;

　　(8)抵押物價值貶損或難以實(shí)現(xiàn);

　　2.貸款抵押的風(fēng)險防范;

　　(1)對抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查;

　　(2)對抵押物的價值進(jìn)行準(zhǔn)確評估;

　　(3)做好抵押物登記，確保抵押效力;

　　(4)抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同該期限。

　　7質(zhì)押與抵押的區(qū)別　　

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　　8貸款質(zhì)押的設(shè)定條

　　1.質(zhì)押的范圍;

　　(1)商業(yè)銀行可接受的財產(chǎn)質(zhì)押：

　　出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分并可移交質(zhì)權(quán)的動產(chǎn);

　　匯票、支票、本票、存款單、倉單、提貨單、債券;

　　依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　　依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán);

　　依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利;

　　(2)商業(yè)銀行不可接受的財產(chǎn)質(zhì)押：

　　所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);法律禁止的;國家機(jī)關(guān)的財產(chǎn);

　　被依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);租用的財產(chǎn);其他。

　　2.質(zhì)押材料;

　　(1)擔(dān)保意向書;(2)質(zhì)押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件;

　　(3)出質(zhì)人資格證明;

　　法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)/事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;

　　法人分支機(jī)構(gòu)：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書。

　　(4)出質(zhì)人須提供有權(quán)作為決議的機(jī)關(guān)作出的關(guān)于同意效力的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明;

　　(5)財產(chǎn)共有人出具出質(zhì)的文件

　　3.質(zhì)押價值、質(zhì)押率的確定;

　　(1)質(zhì)押價值的確定;

　　對于有明確市場價格的質(zhì)押品，其公允價值即為質(zhì)押品的市場價格;

　　對于沒有明確市場價格的質(zhì)押品，如非上市公司法人股權(quán)，應(yīng)當(dāng)在下列三個價格中選擇最低值作為公允價值：

　　【最近一期財務(wù)報表中寫明的質(zhì)押品的凈資產(chǎn)價格;】

　　【以公司財務(wù)報告測算出未來現(xiàn)金流入量的現(xiàn)值，在計算質(zhì)押品的價值;】

　　【若公司正處于重組、并購，交易雙方的最新談判價格可以作為質(zhì)押品公允價值的參考。】

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　　(2)質(zhì)押率的確定;

　　確定質(zhì)押率的依據(jù)主要有：

　　【質(zhì)物的適用性、變現(xiàn)能力;】

　　【質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利價值的變動趨勢;實(shí)體性貶值、功能性貶值、經(jīng)濟(jì)性貶值】

　　4.質(zhì)押的效力;

　　(1)債權(quán)人有權(quán)優(yōu)先受償;

　　(2)質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)、實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。

　　9貸款質(zhì)押風(fēng)險

　　1.貸款質(zhì)押風(fēng)險;

　　(1)虛假質(zhì)押風(fēng)險;【最主要風(fēng)險】

　　(2)司法風(fēng)險;

　　(3)匯率風(fēng)險;

　　(4)操作風(fēng)險。

　　2.貸款質(zhì)押風(fēng)險防范;

　　(1)為防范虛假質(zhì)押風(fēng)險;

　　銀行查證質(zhì)押票證時，有密押的應(yīng)通過聯(lián)行核對;無密押的應(yīng)派人做正規(guī)查詢;要切實(shí)核查質(zhì)押動產(chǎn)在品種、數(shù)量、質(zhì)量等方面是否與質(zhì)押權(quán)證相符;銀行要認(rèn)真審查質(zhì)押貸款當(dāng)事人行為的合法性;當(dāng)調(diào)查不清時，不能盲目接受質(zhì)押;接受共有財產(chǎn)質(zhì)押，必須經(jīng)所有共有人書面同意。

　　(2)為防范質(zhì)物的價值風(fēng)險;

　　要求質(zhì)物經(jīng)過專業(yè)評估機(jī)構(gòu)做價值認(rèn)定，在確定一個有利于銀行的質(zhì)押率。

　　(3)為防范質(zhì)押操作風(fēng)險;

　　銀行應(yīng)當(dāng)做好各方面登記，將各種資料有效保存。

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