ACI注冊國際理財規(guī)劃師考點：保險基礎知識

知識要求

一、風險

(一)風險的概念

(二)風險特征

1、客觀性

人們在一定的時間和空間可以發(fā)揮主觀能動性改變某種風險發(fā)生的(頻率和損失程度)，但絕對不可能徹底消滅風險。風險可以用客觀尺度來測量，可以根據(jù)(概率論)來度量風險發(fā)生概率的大小。

2、普遍性

3、不確定性

風險是否發(fā)生是不確定的，風險發(fā)生的時間是不確定的，風險發(fā)生的地點是不確定的。

4、可測性

保險合同中所載明的風險一般是在(概率論和數(shù)理統(tǒng)計)的基礎上可測算的且當事人雙方均無法控制風險事故發(fā)生的純粹風險

5、發(fā)展性

風險的性質可以變化，風險發(fā)生的概率大小可以變化，風險的種類可以變化。

(三)風險的構成要素

1、風險因素：風險事故發(fā)生的潛在原因。

2、風險事故：造成傷害損失的事件。

3、風險損失：直接損失與間接損失。風險損失是偶然發(fā)生的，非預期的經濟價值的減少。風險損失可以用貨幣來計量

4、風險載體：風險的直接承受體。人或者物。

例如：車速過快→撞車→直接損失(車毀)、間接損失(收入減少)。風險載體是車。

(四)風險的種類

1、投機風險與純粹風險(按風險的結果分類)

(1)投機風險

(2)純粹風險

2、自然風險與社會風險(按風險的影響因素分類)

(1)自然風險

(2)社會風險

3、基本風險與特定風險(按風險的影響范圍分類)

(1)基本風險

(2)特定風險

4、人身風險、財產風險、責任風險與信用風險(前兩種是按受損對象分的)

(1)人身風險

(2)財產風險

(3)責任風險：比如產品設計缺陷帶來的傷害。

(4)信用風險：A與B簽訂合同。一方付了錢，對方不給貨�；蛞环浇o了貨，對方不付錢。

(五)風險對財務狀況的影響

人們必須留存必要的資金應付損失發(fā)生對其財務所帶來的巨大打擊，風險帶來的物質損失會使人們消費水平降低，損失導致相應支出的增加。

(六)風險與保險的關系

1、風險是保險產生和發(fā)展的前提

2、保險對風險管理也有著實質的影響

3、風險與保險存在著互制互促的關系

二、保險

(一)保險的定義

1、從經濟學角度看：

保險是一種經濟行為，保險是一種金融行為，保險是一種分攤損失的行為

2、從法律角度看

《保險法》中的保險指的是(商業(yè)保險)。

(二)保險要素

1、保險的前提要素：危險存在

2、保險的基礎要素：眾人協(xié)力

3、保險的功能要素：損失賠償

(三)保險的特性

1、經濟性

2、互助性

3、契約性

4、科學性

(四)可保風險應具備的理想條件

1、必須是純粹風險

2、風險必須具有不確定性

3、風險所致的損失是可以預測的

4、損失的程度不要偏大或偏小

5、存在大量同質風險單位

6、損失的發(fā)生純屬意外

(五)保險的分類

1、按保險性質分類

(1)商業(yè)保險

(2)社會保險

社會保險是國家通過立法建立的一種社會保障制度，社會保險具有強制性、低水平、廣覆蓋的特點，社會保險包括社會養(yǎng)老保險，失業(yè)保險和醫(yī)療保險，社會保險是社會保障制度的最重要組成部分。

(3)政策保險：分為社會政策保險和經濟政策保險兩大類。具體項目有：國民生活保險、農業(yè)保險、信用保險、輸出保險。

2、按保險標的分類

(1)財產保險

(2)人身保險

(3)責任保險

投保的責任保險中“責任”僅指依法應當承擔的(民事賠償責任)。

(4)信用保證保險：信用保險的投保人是債權人。保證保險的投保人是債務人。

信用保險包括：一般商業(yè)信用保險、投資保險(政治風險保險)、出口信用保險。

保證保險包括：合同保證保險、產品質量保證保險和忠誠保證保險。

3、按風險轉移層次分類

(1)原保險

(2)共同保險

(3)重復保險：保險金額>保險價值

(4)再保險

4、按實施方式分類

(1)自愿保險

(2)強制保險

(六)保險的職能和作用

1、保險的基本職能

(1)分散風險

(2)補償損失

2、保險的派生職能

(1)融通資金

(2)防災防損

(3)社會管理

(4)分配職能

(5)風險監(jiān)督

3、保險的作用

(1)保險在微觀經濟中的作用

(2)保險在宏觀經濟中的作用

(七)商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別

1、保險的目的和主體不同

2、保險的對象不同

3、保險的實施方式及保險關系建立的依據(jù)不同

4、保險金的構成不同。社會保險首先考慮公平，而商業(yè)保險更多考慮效率。

5、權利和義務對等關系不同

6、待遇水平的給付辦法不同

7、管理體制不同

8、立法范疇不同

(八)保險與儲蓄的區(qū)別

1、實施方式不同

2、給付與反給付不同

3、目的不同

4、作用不同

(九)保險與保證的區(qū)別

(十)改革開放后中國保險業(yè)的發(fā)展狀況

工作要求

工作程序

第一步：分析客戶面臨的人身保險

第二步：分析客戶面臨的財產損失風險

第三步：分析客戶面臨的責任風險

第四步：分析客戶面臨的投資風險

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