2015年銀行從業(yè)資格《個人理財》難點:生命周期

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　　生命周期

　　生命周期理論是由F.莫迪利亞尼與R.布倫博格、A.安多共同創(chuàng)建的。指一個人將綜合考慮其當(dāng)期、將來的收支，以及可預(yù)期的工作、退休時間等諸多因素，并決定目前的消費和儲蓄(理財)，以保證其消費水平處于預(yù)期的平穩(wěn)狀態(tài)，而不至于出現(xiàn)大幅波動。

　　家庭生命周期(形成期、成長期、成熟期、衰老期)

　　個人生命周期(探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期)

　　理財師要根據(jù)家庭生命周期的不同階段，結(jié)合其風(fēng)險承受能力及風(fēng)險主觀承受意愿，將產(chǎn)品或產(chǎn)品組合的流動性、收益性與安全性同客戶需求相匹配，最終形成合理、可行的理財方案，并對方案進(jìn)行定期檢視、適當(dāng)調(diào)整，保證客戶資產(chǎn)安全和理財目標(biāo)順利實現(xiàn)。

　　家庭形成期(從結(jié)婚到子女嬰兒期)

　　收支：收入以薪水為主，支出隨子女誕生后而增加

　　儲蓄：收入穩(wěn)定而支出增加，儲蓄低水平增長

　　資產(chǎn)：積累資產(chǎn)有限，追求高風(fēng)險高收益投資

　　負(fù)債：承擔(dān)房貸負(fù)擔(dān)

　　建議：保持流動性前提下配置高收益類金融資產(chǎn)，如股票基金、貨幣基金、流動性高的銀行理財產(chǎn)品。

　　家庭成長期(從子女幼兒期到子女經(jīng)濟(jì)獨立)

　　收支：收入以薪水為主，支出趨于穩(wěn)定，子女教育費用負(fù)擔(dān)重。

　　儲蓄：收入增加而支出穩(wěn)定，儲蓄穩(wěn)步增加

　　資產(chǎn)：積累資產(chǎn)逐年增加，注重投資風(fēng)險管理

　　負(fù)債：承擔(dān)房貸負(fù)擔(dān)

　　建議：依舊保持資產(chǎn)流動性，并適當(dāng)增加固定收益類資產(chǎn)，如債券基金、浮動收益類理財產(chǎn)品。

　　家庭成熟期(從子女經(jīng)濟(jì)獨立到夫妻雙方退休)

　　收支：收入以薪水為主，支出隨子女經(jīng)濟(jì)獨立而減少

　　儲蓄：收入處于巔峰階段，儲蓄增長的最佳時期

　　資產(chǎn)：資產(chǎn)達(dá)到巔峰，降低投資風(fēng)險

　　負(fù)債：房貸余額逐年減少，退休前結(jié)清所有大額負(fù)債

　　建議：以資產(chǎn)安全為重點，保持資產(chǎn)穩(wěn)定收益回報，進(jìn)一步增加固定收益類資產(chǎn)的比重，減少持有高風(fēng)險資產(chǎn)。

　　家庭衰老期(從夫妻雙方退休到一方過世)

　　收支：以理財收入及轉(zhuǎn)移性收入為主，醫(yī)療費用支出增加，其他費用支出減少

　　儲蓄：支出大于收入，儲蓄逐步減少

　　資產(chǎn)：變現(xiàn)投資資產(chǎn)支付支出費用，投資以固定收益類為主

　　負(fù)債：無大額、長期負(fù)債

　　建議：進(jìn)一步提升資產(chǎn)安全性，將80%以上資產(chǎn)投資于儲蓄及固定收益類理財產(chǎn)品，同時購買長期護(hù)理類保險。

　　1、探索期(15 ～ 24歲)

　　大學(xué)時代應(yīng)培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣。

　　2、建立期(25 ～ 34歲)

　　單身創(chuàng)業(yè)時代，是個人理財?shù)慕⑴c形成期，理財目標(biāo)主要是籌備結(jié)婚，買房買車、繼續(xù)教育支出等。可適度金融投資，積累經(jīng)驗，博取高收益。

　　3、穩(wěn)定期(35 ～ 44歲)

　　盡可能多地儲備資產(chǎn)、積累財富，未雨綢繆;要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃;防范疾病、意外、失業(yè)，考慮采用定期定額基金投資等方式。

　　4、維持期(45 ～ 54歲)

　　為子女準(zhǔn)備教育費用、為父母準(zhǔn)備贍養(yǎng)費用，以及為自己退休準(zhǔn)備養(yǎng)老費用，同時在這一階段還需還清所有中長期債務(wù)。主要手段：財務(wù)投資尤其是可獲得收益的組合投資。

　　5、高原期(55 ～ 60歲)

　　妥善管理好積累的財富，主動調(diào)整投資組合，降低投資風(fēng)險，以穩(wěn)健的方式使資產(chǎn)得以保值增值。

　　6、退休期(60歲以后)

　　主要理財任務(wù)就是穩(wěn)健投資保住財產(chǎn)，以固定收益投資為主，做好醫(yī)療保障，注重遺產(chǎn)規(guī)劃。

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