2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
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一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類(lèi)
(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
1.背景知識(shí):
二○○五年九月二十四日經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第三十三次主席會(huì)議通過(guò)并公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。自2005年11月1日起施行。
2.概念:
根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義:是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
3.理解要點(diǎn):
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對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個(gè)要點(diǎn):
(1)服務(wù)對(duì)象:個(gè)人客戶(hù)不是企業(yè)或其他法人
(2)服務(wù)的性質(zhì):顧問(wèn)性質(zhì)\受托性質(zhì)
(3)服務(wù)的個(gè)性化、綜合化
(4)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念)
這種專(zhuān)業(yè)化還體現(xiàn)在服務(wù)提供者是專(zhuān)業(yè)化的人才:銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻?hù)提供上述專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員,以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人員,而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢(xún)?nèi)藛T。
這種專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)兩種性質(zhì):
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一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn),向客戶(hù)提供咨詢(xún),屬于顧問(wèn)性質(zhì);
一是商業(yè)銀行將按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng),屬于受托性質(zhì)。
由此可見(jiàn),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托—代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù),是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。
我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國(guó)外:
國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù),側(cè)重理財(cái)顧問(wèn)和代客理財(cái)。
我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。
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【例題】目前全國(guó)銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)3000多種,金額超過(guò)10000億元。對(duì)于銀行來(lái)講,下列論述正確的是( )
A.理財(cái)業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)
B.理財(cái)業(yè)務(wù)屬于負(fù)債業(yè)務(wù)
C.理財(cái)業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)
D.理財(cái)業(yè)務(wù)整合了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)
『正確答案』D(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念)
【例題】根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人、企業(yè)客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
『正確答案』錯(cuò)
【例題】下列關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼f(shuō)法正確的有( )。
A.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象是個(gè)人和家庭
B.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù) (專(zhuān)業(yè)化服務(wù))
C.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢(xún)顧問(wèn)和代客理財(cái)服務(wù) (國(guó)外個(gè)人理財(cái)服務(wù))
D.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)
E.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)
『正確答案』ACDE
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(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)
請(qǐng)同學(xué)們結(jié)合我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)體系圖進(jìn)行框架式記憶(P5):
詳細(xì)掌握各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與特點(diǎn),商業(yè)銀行按照管理運(yùn)行方式的不同分為兩大類(lèi):
1.理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)
(1)概念:
理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。這是一種針對(duì)個(gè)人客戶(hù)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù),不同于為銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)活動(dòng)。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念)
客戶(hù)接受服務(wù)后,自行管理和運(yùn)用資金,并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。
(2)理解要點(diǎn):
?、賯€(gè)性化的、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù),收取費(fèi)用,不是一般的咨詢(xún)活動(dòng)
?、阢y行和客戶(hù)的角色:客戶(hù)自行運(yùn)作資金并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
【例題】下列關(guān)于商業(yè)銀行和客戶(hù)在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中角色的說(shuō)法,正確的是( )。
A.商業(yè)銀行提供建議并作出決策,客戶(hù)不參與
B.商業(yè)銀行只提供建議,最終決策權(quán)在客戶(hù)
C.客戶(hù)提供建議并作出決策,商業(yè)銀行不參與
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D.客戶(hù)只提供建議,最終決策權(quán)在商業(yè)銀行
『正確答案』B
『答案解析』在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中,商業(yè)銀行不涉及客戶(hù)財(cái)務(wù)資源的具體操作,只提供建議,最終決策權(quán)在客戶(hù)。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念)
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2.綜合理財(cái)服務(wù)
綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶(hù)的委托和授權(quán),按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
(1)與理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的重要區(qū)別
在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式,進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)或根據(jù)客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)??梢?jiàn),綜合理財(cái)服務(wù)更突出個(gè)性化服務(wù)。
(2)綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)
前者是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);
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而后者服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶(hù),涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣,更具個(gè)性化服務(wù)特色。
(3)私人銀行業(yè)務(wù)
①概念:
私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶(hù)提供的綜合理財(cái)業(yè)務(wù),不僅為客戶(hù)提供投資理財(cái)產(chǎn)品,還包括為客戶(hù)進(jìn)行個(gè)人理財(cái),利用信托、保險(xiǎn)、基金等金融工具維護(hù)客戶(hù)資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性之間進(jìn)行平衡,同時(shí)還包括為客戶(hù)進(jìn)行與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服務(wù)。
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②理解要點(diǎn):
目的:是通過(guò)財(cái)務(wù)咨詢(xún)和投資顧問(wèn),達(dá)到財(cái)富的保值、增值、繼承、捐贈(zèng)等目標(biāo)。
核心:是理財(cái)規(guī)劃服務(wù),服務(wù)的成分更高、更多(70%)。
簡(jiǎn)單理解
銀行向富人及家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)
私人銀行業(yè)務(wù)的核心:個(gè)人理財(cái)
范圍:超越簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)
性質(zhì):混業(yè)業(yè)務(wù)
產(chǎn)品與服務(wù)的比例:3:7
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(4)理財(cái)計(jì)劃
理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念)
☆理財(cái)計(jì)劃可分為(按照客戶(hù)獲取收益的方式不同)保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。
?、俦WC收益理財(cái)計(jì)劃
保證收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付固定收益,銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn),或銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),其他投資收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配,并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念)
簡(jiǎn)單理解:一種約定
約定:銀行承諾固定收益,銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),或
約定:銀行承諾最低收益,銀行承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn),其他收益按約定分配,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)
但是,由于我國(guó)的利率還未市場(chǎng)化,因而保證收益理財(cái)計(jì)劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的手段,從而回避利率管制,并進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。
例如,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十四條就規(guī)定:“保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益,應(yīng)是對(duì)客戶(hù)有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。”(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念)
②非保證收益理財(cái)計(jì)劃
非保證收益理財(cái)計(jì)劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。
保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)保證本金支付,本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān),并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)收益的理財(cái)計(jì)劃。
☆保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的特點(diǎn):保證客戶(hù)的本金安全,但不保證客戶(hù)一定獲得收益。
簡(jiǎn)單理解:
保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃
特點(diǎn):保本、不保證收益
☆非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益,并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)計(jì)劃。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念)
簡(jiǎn)單理解
非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃
特點(diǎn):不保本,根據(jù)約定條件、實(shí)際收益支付收益
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只需三步一次通過(guò) VIP全科保過(guò)無(wú)限次暢學(xué)
2015下半年銀行從業(yè)資格考試成績(jī)查詢(xún)?nèi)肟陂_(kāi)通
2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習(xí)題及答案
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【摘要】本文為“2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念”,由環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格頻道小編整理提供,助廣大備考考生參考使用,希望大家認(rèn)真閱讀,多加記憶,將各知識(shí)點(diǎn)掌握牢固。小編祝你順利通過(guò)本年度銀行從業(yè)資格考試。
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【例題】下列選項(xiàng)中,屬于我國(guó)保證收益理財(cái)計(jì)劃特點(diǎn)的是( )。
A.理財(cái)收益率為固定收益率,且年收益率高于同期存款利率
B.理財(cái)本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)產(chǎn)品到期,銀行向投資者歸還全額本金
C.銀行有權(quán)提前終止理財(cái)協(xié)議
(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念)
D.通常投資者無(wú)權(quán)提前終止理財(cái)計(jì)劃協(xié)議
E.投資者有權(quán)提前終止理財(cái)計(jì)劃協(xié)議
『正確答案』ABCD
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