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2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

更新時(shí)間:2016-01-20 10:46:11 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽125收藏25

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  生命周期與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

  (一)生命周期理論

  1.概念

  (1)創(chuàng)建人:生命周期理論是由F·莫迪利亞尼等人創(chuàng)建的。

  (2)基本思想:該理論指出個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的,在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)規(guī)劃)

  也就是說一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來收入以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素,來決定當(dāng)前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平,而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

  (3)主要觀點(diǎn):

  該理論將家庭的生命周期分為四個(gè)階段:

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  【例題】個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的理論基礎(chǔ)是( )

  A.風(fēng)險(xiǎn)管理理論

  B.收益最大化理論

  C.生命周期理論

  D.財(cái)務(wù)安全理論

  『正確答案』C(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)規(guī)劃)

  『答案解析』劃分客戶生命周期,目的在于劃分客戶所處的生命階段,分析不同階段的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo),從而有效對(duì)其進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。生命周期理論是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。

  2.家庭生命周期在金融理財(cái)方面的運(yùn)用

  (1)金融理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期設(shè)計(jì)適合客戶的保險(xiǎn)、信托、信貸理財(cái)套餐?! ?/p>

 

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 【例題】處于不同階段的家庭理財(cái)重點(diǎn)不同,下列說法正確的是( )

  A.家庭形成期資產(chǎn)不多但流動(dòng)性需求大,應(yīng)以存款為主

  B.家庭成長期的信貸運(yùn)用多以房屋、汽車貸款為主

  C.家庭成熟期的信貸安排以購置房產(chǎn)為主

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  D.家庭衰老期的核心資產(chǎn)配置應(yīng)以股票為主

  『正確答案』B

  『答案解析』A年輕可承受風(fēng)險(xiǎn)較高的投資

  C接近退休,信貸安排以還清貸款為主

  D為耗用老本的階段,核心資產(chǎn)應(yīng)以債券為主

  (2)金融理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議,總體原則:

  ①子女小時(shí)和客戶年老時(shí),注重流動(dòng)性好的存款和貨幣基金的比重要高;

  ②家庭形成期至家庭衰老期,隨客戶年齡增加,投資風(fēng)險(xiǎn)比重應(yīng)逐步降低;

 ?、奂彝ニダ掀诘氖找嫘孕枨笞畲螅顿Y組合中債券比重應(yīng)該最高。

  (二)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

  1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念

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  就是根據(jù)個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn),針對(duì)學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況,綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具,來進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。

  2.個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)活動(dòng)

  我們按年齡層把個(gè)人生命周期比照家庭生命周期分為6個(gè)階段。分別為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn):個(gè)人理財(cái)規(guī)劃)

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  (1)探索期:15-24歲。家庭形態(tài)以父母家庭為生活重心;理財(cái)活動(dòng)以求學(xué)深造提高收入為目的;投資工具以活期、定期存款、基金定投為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為預(yù)備;房產(chǎn)暫不考慮。

  (2)建立期:25-34歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為擇偶結(jié)婚、或有學(xué)前子女;理財(cái)活動(dòng)要量入節(jié)出攢房產(chǎn)首付錢;投資工具以活期、股票、基金定投為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)為準(zhǔn)備。

  (3)穩(wěn)定期:35-44歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女上中小學(xué),理財(cái)活動(dòng)則以償還房貸、籌集教育金為主;投資工具以實(shí)業(yè)、自用房產(chǎn)、股票、基金為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)為主。

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  (4)維持期:45-54歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女進(jìn)入高等教育階段,理財(cái)活動(dòng)目的是為增加收入養(yǎng)老防病;投資工具可選擇多元化投資組合;保險(xiǎn)計(jì)劃選擇養(yǎng)老型、投資型、防病型保單。

  (5)高原期:55-60歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女獨(dú)立;此時(shí)理財(cái)負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休;投資工具可選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的投資組合;保險(xiǎn)計(jì)劃選擇長期看護(hù)險(xiǎn)、有固定退休年金的險(xiǎn)種為佳。

  (6)退休期:60歲以后。家庭形態(tài)表現(xiàn)為夫妻二人為主,俗稱“空巢家庭”;理財(cái)活動(dòng)為享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)為主;投資工具可選擇固定收益投資(房產(chǎn)出租、存款)為主;保險(xiǎn)計(jì)劃是領(lǐng)退休年金至終老?! ?/p>

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  【例題】個(gè)人生命周期中探索期的理財(cái)活動(dòng)主要是( )

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  A.償還房貸,籌教育金

  B.量入為出,存自備款

  C.提升專業(yè),提高收入

  D.收入增加,籌退休金

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  『答案解析』探索期為15-24歲,為就學(xué)和職場(chǎng)新人階段,在此期間投資自己,提高未來收入是主要理財(cái)活動(dòng)。

  A項(xiàng)是穩(wěn)定期的理財(cái)活動(dòng)

  B是建立期的理財(cái)活動(dòng)

  D是維持期的理財(cái)活動(dòng)

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