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2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù)

更新時(shí)間:2016-02-17 10:29:39 來(lái)源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽407收藏122

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  負(fù)債業(yè)務(wù)

  商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款和借款構(gòu)成。

  存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。

  人民幣存款:又分為個(gè)人存款、單位存款和同業(yè)存款,外幣存款又分為個(gè)人外匯存款和機(jī)構(gòu)外匯存款。

  借款:包括短期借款和長(zhǎng)期借款兩大類。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同業(yè)拆借、證券回購(gòu)協(xié)議和向中央銀行借款等。長(zhǎng)期借款是指期限在一年以上的借款,一般采用發(fā)行金融債券的形式,具體包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù))

  存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來(lái)源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

  我國(guó)商業(yè)銀行的存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。人民幣存款又分為個(gè)人存款、單位存款和同業(yè)存款。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù))

  【例題1:?jiǎn)芜x題】存款是銀行最主要的(D)。

  A、投資業(yè)務(wù)

  B、風(fēng)險(xiǎn)暴露

  C、資金用途(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù))

  D、資金來(lái)源

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  表3-1簡(jiǎn)要列示了存款業(yè)務(wù)的各種分類。

  背景知識(shí):金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率

  放開人民幣存款利率的下限

  1.個(gè)人存款業(yè)務(wù)

  個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款。

  辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則(18字原則)

  自2000年4月1日起,個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí),實(shí)行實(shí)名制。

  (1)活期存款的主要規(guī)定

  活期存款是指不規(guī)定存款期限,客戶可以隨時(shí)存取的存款。

  客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過(guò)銀行柜面或通過(guò)銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù))

  活期存款通常1元起存,部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。

 ?、儆?jì)息金額

  存款的計(jì)息起點(diǎn)為元,元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位,合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外,其他存款不論存期多長(zhǎng),一律不計(jì)復(fù)利。

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 ?、谟?jì)息時(shí)間

  從2005年9月21日起,我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息,每季度末月的20日為結(jié)息日,次日付息。

 ?、塾?jì)息方式

  除年按360、按月30天計(jì)息期外,也可按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息,即每年為365天(閏年為366天),每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù))

  中國(guó)人民銀行將計(jì)結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行,意味著對(duì)于同一存款種類,各家銀行之間將會(huì)出現(xiàn)計(jì)息方式的差異,從而使儲(chǔ)戶的最終利息收入并不相同。

  人民幣存款計(jì)息的通用公式:

  利息=本金×利率(年或月或日)×時(shí)間(年或月或日)

  人民幣存款利率的換算公式:

  日利率(‰0)=年利率(%)÷360,月利率(‰)=年利率(%)÷12

  積數(shù)計(jì)息法:按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額,以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù))

  計(jì)算公式為:利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率

  其中,累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)

  日期 存入金額支取金額 余額 日數(shù) 積數(shù)

  3.1 2000 2000 3 6000

  3.4 500 1500 11 16500

  3.15 1000 2500 4 10000

  3.19 1000 3500 1 3500

  3.20結(jié)息,計(jì)息積數(shù)和(6000+16500+10000+3500=36000)

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  逐筆計(jì)息法:按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù))

  計(jì)息期為整年(月)的,計(jì)息公式為:

  利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率

  計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的,計(jì)息公式為:

  利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

  (2)定期存款的主要規(guī)定p54

  定期存款是個(gè)人事先約定償還期的存款,其利率視期限長(zhǎng)短而定。整存整取最為常見,是定期存款的典型代表。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù))

  P54表3-3定期存款種類

  ①存款利率

  定期存款利率視期限長(zhǎng)短而定,通常,期限越長(zhǎng),利率越高。

 ?、诘狡谥〉亩ㄆ诖婵钣?jì)息

  到期支取的:定期存款按約定期限和約定利率計(jì)付利息。

  【案例】某客戶在2007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款,假定年利率為3.00%,一年后存款到期時(shí),他從銀行取回的全部金額是多少?

  解答:連本帶息=12345.67*(1+3%)

 ?、塾馄谥〉亩ㄆ诖婵钣?jì)息

  逾期支取的:定期存款計(jì)息:超過(guò)原定存期的部分,除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外,按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息,并全部計(jì)入本金。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):負(fù)債業(yè)務(wù))

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