銀行業(yè)初級資格法律法規(guī)考點(diǎn):資本管理
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銀行業(yè)初級資格法律法規(guī)考點(diǎn):資本管理
一、銀行資本的概念與作用
1.銀行資本的概念
從不同的角度看,銀行資本的定義不盡相同。
(2)監(jiān)管資本
(3)經(jīng)濟(jì)資本、風(fēng)險資本
2.銀行資本的作用
(1)滿足銀行正常經(jīng)營對長期資金的需要。
(2)吸收損失。
(3)限制銀行業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險。
(4)維持市場信心。
(5)為銀行管理尤其是風(fēng)險管理提供最根本的驅(qū)動力。
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二、《巴塞爾新資本協(xié)議》
1.巴塞爾委員會與《巴塞爾資本協(xié)議》
巴塞爾銀行委員會成立于1974年底,其秘書處設(shè)在總部位于瑞士巴塞爾的國際清算銀行,簡稱巴塞爾委員會。1988年7月,巴塞爾委員會通過了《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》(即《巴塞爾資本協(xié)議》),規(guī)定銀行必須根據(jù)自己的實(shí)際信用風(fēng)險水平持有一定數(shù)量的資本。
《巴塞爾資本協(xié)議》主要有四部分內(nèi)容:
一是確定了資本的構(gòu)成,即銀行的資本分為核心資本和附屬資本兩大類,且附屬資本規(guī)模不得超過核心資本的100%。
二是根據(jù)資產(chǎn)信用風(fēng)險的大小,將資產(chǎn)分為0、20%、50%和l00%四個風(fēng)險檔次。
三是通過設(shè)定一些轉(zhuǎn)換系數(shù),將表外授信業(yè)務(wù)也納入資本監(jiān)管。
四是規(guī)定銀行的資本與風(fēng)險加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于8%,其中核心資本與風(fēng)險加權(quán)總???資產(chǎn)之比不得低于4%。
2.《巴塞爾新資本協(xié)議》
巴塞爾委員會于2004年6月正式發(fā)表了《巴塞爾新資本協(xié)議》即《統(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議:修訂框架》。
提出了監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和市場約束的新規(guī)定,形成了資本監(jiān)管的“三大支柱”:
(1)第一支柱:最低資本要求
《巴塞爾新資本協(xié)議》的兩項(xiàng)重大創(chuàng)新:一是在資本充足率的計(jì)算公式中全面反映了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的資本要求;二是引入了計(jì)量信用風(fēng)險的內(nèi)部評級法。
(2)第三支柱:市場約束
市場約束旨在通過市場力量來約束銀行
《巴塞爾新資本協(xié)議》要求銀行披露信息的范圍包括資本充足率、資本構(gòu)成、風(fēng)險敞口及風(fēng)險管理策略、盈利能力、管理水平及過程等。
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3.我國實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》的安排
2007年2月28日,中國銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》,標(biāo)志著我國正式啟動了實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》的工程。
中國銀監(jiān)會確立了分類實(shí)施、分層推進(jìn)、分步達(dá)標(biāo)的基本原則:
(1)分類實(shí)施的原則。大型商業(yè)銀行,應(yīng)自2010年底起開始實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》但不得遲于2013年底實(shí)行。而其他商業(yè)銀行可以自2011年起自愿申請實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》。
(2)分層推進(jìn)的原則。中國銀監(jiān)會允許各家商業(yè)銀行實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》時間先后有別
(3)分步達(dá)標(biāo)的原則?,F(xiàn)階段應(yīng)以信貸業(yè)務(wù)為重點(diǎn)推進(jìn)內(nèi)部評級體系建設(shè)。
三、我國監(jiān)管資本的構(gòu)成
監(jiān)管資本包括核心資本和附屬資本兩部分:
1.核心資本
核心資本是商業(yè)銀行資本中最穩(wěn)定、質(zhì)量最高的部分,銀行可以永久性占用。我國商業(yè)銀行的核心資本包括如下五部分:
(1)實(shí)收資本,指投資者按照章程或合同、協(xié)議的約定,實(shí)際投入商業(yè)銀行的資本。
(2)資本公積,包括資本溢價、股權(quán)投資準(zhǔn)備、外幣資本折算差額、關(guān)聯(lián)交易差價和其他資本公積。
(3)盈余公積,包括法定盈余公積、任意盈余公積以及法定公益金。
(4)未分配利潤
(5)少數(shù)股權(quán),指在合并報表時包括在核心資本中的非全資子公司中的少數(shù)股權(quán)
2.附屬資本
附屬資本包括重估儲備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長期次級債務(wù)六部分。商業(yè)銀行的附屬資本不得超過核心資本的l00%,計(jì)入附屬資本的長期次級債務(wù)不得超過核心資本的50%。
3.扣除項(xiàng)
(1)商譽(yù);
(2)商業(yè)銀行對未并表金融機(jī)構(gòu)的資本投資;
(3)商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)和企業(yè)的資本投資。
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四、銀監(jiān)會的資本干預(yù)措施(新增內(nèi)容)
1.對于資本充足銀行(資本充足率不低于8%,核心資本充足率不低于4%)的干預(yù)措施
(1)要求商業(yè)銀行完善風(fēng)險管理規(guī)章制度;
(2)要求商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力;
(3)要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對資本充足率的分析和預(yù)測;
(4)要求商業(yè)銀行制定切實(shí)可行的資本維持計(jì)劃,并限制商業(yè)銀行介入部分高風(fēng)險業(yè)務(wù)。
2.對于資本不足銀行(資本充足率不足8%,或核心資本充足率不足4%)的干預(yù)措施
(1)下發(fā)監(jiān)管意見書;
(2)要求商業(yè)銀行在接到銀監(jiān)會監(jiān)管意見書的兩個月內(nèi),制定切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃;
(3)要求商業(yè)銀行限制資產(chǎn)增長速度;
(4)要求商業(yè)銀行降低風(fēng)險資產(chǎn)的規(guī)模;
(5)要求商業(yè)銀行限制固定資產(chǎn)的規(guī)模;
(6)嚴(yán)格審批或限制商業(yè)銀行增設(shè)新機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)。
3.對資本嚴(yán)重不足銀行(資本充足率不足4%,或核心資本充足率不足2%)的干預(yù)措施
除采取2所有措施外,還可以采取以下措施:
(1)要求商業(yè)銀行調(diào)整高級管理人員;
(2)依法對商業(yè)銀行實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組,直至予以撤銷。
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五、提高資本充足率的方法(新增內(nèi)容)
1.分子對策
增加核心資本和附屬資本。
增加核心資本包括發(fā)行普通股、提高留存利潤。
增加附屬資本的方法包括發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長期次級債券。
2.分母對策
降低風(fēng)險加權(quán)總資產(chǎn)以及市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的資本要求。
降低風(fēng)險加權(quán)總資產(chǎn)的方法,主要是減少風(fēng)險權(quán)重較高的資產(chǎn),增加風(fēng)險權(quán)重較低的資產(chǎn),具體方法包括貸款出售或貸款證券化。
建立更好的風(fēng)險管理系統(tǒng),降低市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的資本要求。
3.綜合措施
銀行并購
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