2008年銀行從業(yè)考試《公共基礎》第二章知識要點
更新時間：2009-10-19 15:27:29
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第2章 銀行經(jīng)營環(huán)境
一、經(jīng)濟環(huán)境
銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務性需求。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。
1、宏觀經(jīng)濟運行：宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。
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宏觀經(jīng)濟狀況 |
對銀行的影響 |
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經(jīng)濟發(fā)展水平 |
決定了銀行的資金實力、業(yè)務種類和經(jīng)營范圍。 |
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經(jīng)濟發(fā)展狀況和前景 |
影響經(jīng)濟主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。 |
（1）宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標及其衡量指標
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宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標 |
衡量指標 |
指標釋義 |
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經(jīng)濟增長 |
國內(nèi)生產(chǎn)總值 |
GDP：本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格表示的產(chǎn)品和勞務總值。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。 |
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充分就業(yè) |
失業(yè)率 |
指勞動力人口（年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當?shù)鼐蜆I(yè)服務機構(gòu)進行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。 |
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物價穩(wěn)定 |
通貨膨脹率 |
常用指標有消費者物價指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)（按當年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。 |
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國際收支平衡 |
國際收支 |
包括經(jīng)常項目（反映一國的貿(mào)易和勞務往來狀況，是最具綜合性的對外貿(mào)易指標）和資本項目（集中反映一國同國外資金往來的情況，反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況）。 |
（2）經(jīng)濟周期
又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復的一種現(xiàn)象。
分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復蘇。
經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，如果經(jīng)濟處于繁榮時期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好，如果經(jīng)濟處于嚴重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。
2、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)――從不同角度考察的國民經(jīng)濟構(gòu)成
（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)等。
（2）對商業(yè)銀行的直接、間接影響
經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行；
經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。
（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)
國民經(jīng)濟可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國經(jīng)濟中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務的發(fā)展。
（4）消費與投資的比例
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GDP的構(gòu)成(從支出角度看) |
消費 |
私人消費（不含私人購買住房的支出） |
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政府消費 | ||
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投資（又稱資本形成） |
固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資） | |
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存貨增加 | ||
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凈出口 |
出口額―進口額 |
在中國，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的主要業(yè)務對象是企業(yè)。我國許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及實現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動和提升國內(nèi)個人消費需求的程度。
3、經(jīng)濟全球化
經(jīng)濟的全球化及由此導致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。
二、金融環(huán)境
1、金融市場
（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風險分散與風險管理功能、經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能、定價功能
（2）種類
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劃分標準 |
分類 |
釋義 |
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按金融工具期限分 |
貨幣市場 |
以短期金融工具為媒介進行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。 |
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資本市場 |
以長期金融工具為媒介進行的期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。 | |
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按交易工具類型分 |
債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場 | |
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按交易的階段分 |
發(fā)行市場 |
是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認購投資的市場，也稱初級市場或一級市場。 |
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流通市場 |
是對已上市金融工具等進行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。 | |
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按交割時間劃分 |
現(xiàn)貨市場 |
是當日成交，當日、次日或隔日等幾日內(nèi)進行交割（一方支付款項、另一方交付金融工具）的市場。 |
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期貨市場 |
是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間（1個月以上、1年之內(nèi)）進行的市場。 | |
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按交易場所劃分 |
場內(nèi)交易市場 |
又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如股票交易所）。 |
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場外交易市場 |
又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀人或交易商的電話、網(wǎng)絡等洽談成交。 | |
（3）我國的金融市場
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市場類型 |
時間 |
大事記 |
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貨幣市場 |
1984年 |
我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。 |
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1996年1月 |
全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。 | |
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1997年6月 |
依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務獲準開展，同業(yè)拆借市場與票據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場。 | |
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資本市場 |
1990年底 |
上海、深圳證券交易所成立標志著股票市場形成。 |
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1997年6月 |
銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。 | |
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其他市場 |
1980年 |
恢復國內(nèi)保險業(yè)務，目前已形成保險市場體系。 |
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20世紀90年代初 |
我國的商品期貨市場起步，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2006年9月在上海成立）。 | |
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1994年4月 |
全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立 | |
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2002年10月 |
上海黃金交易所成立 |
（4）金融市場發(fā)展對銀行的影響
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影響類別 |
表現(xiàn)方面 |
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促進作用 |
銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進銀行的業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理。 |
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貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風險管理工具，提高其風險管理水平，有助于銀行識別風險，對風險進行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風險。 | |
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金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風險度量提供了參考標準。 | |
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金融市場的發(fā)展能夠促進企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎。 | |
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挑戰(zhàn) |
隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負債價值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風險管理的難度也將越來越大。 |
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金融市場會放大商業(yè)銀行的風險事件。 | |
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隨著資本市場的發(fā)展，一方面大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行的資金來源，另一方面大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。 |
2、金融工具
（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務的條約。
（2）分類
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劃分標準 |
分類 |
釋義 |
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按期限的長短劃分 |
短期金融工具 |
期限一般在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等） |
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長期金融工具 |
期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債） | |
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按融資方式劃分 |
直接融資工具 |
包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。 |
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間接融資工具 |
包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險單等。 | |
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按投資人所擁有的權(quán)利劃分 |
債權(quán)工具 |
代表是債券，是債務人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務憑證。分為企業(yè)債（即公司債）、國債（按償還期不同分為短、中、長期債券）和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。 |
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股權(quán)工具 |
代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認購，持有者不能以任何理由要求退還股本，只能通過證券市場將股票轉(zhuǎn)讓和出售。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息與公司盈利狀況無關，沒有參與公司決策的表決權(quán)，公司解散時可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點及股票投資者的不同，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以人民幣標明面值、認購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國內(nèi)投資者，以人民幣標明面值、以外幣認購和交易）、H股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在中國香港上市的股票）、N股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在紐約上市的股票）。 | |
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混合工具 |
可轉(zhuǎn)換公司債券-可在特定時間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。 | |
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證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來，由專業(yè)的投資機構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分配給基金持有者的投資制度。 | ||
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按金融工具的職能劃分 |
用于投資和籌資的 |
股票、債券等 |
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用于支付、便于商品流通的 |
各種票據(jù) | |
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用于保值、投機 |
期權(quán)、期貨等衍生金融工具 |
3、貨幣政策――是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目標而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。
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組成 |
分類 |
釋義 | |
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貨幣政策目標 |
最終目標 |
經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定、國際收支平衡 | |
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操作目標 |
基礎貨幣――由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機構(gòu)存款構(gòu)成。我國的基礎貨幣包括金融機構(gòu)存入中國人民銀行的存款準備金、流通中的現(xiàn)金、金融機構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。 | ||
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中介目標 |
貨幣供應量――指某個時點上全社會承擔流通和支付手段的貨幣存量。我國按流動性不同將貨幣供應量分為三個層次：M0=流通中現(xiàn)金；M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機關團體部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力）；M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣，通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應量）。（M2―M1）稱為準貨幣，是潛在購買力。 | ||
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貨幣政策工具 |
公開市場業(yè)務 |
指中央銀行在金融市場上賣出或買進有價證券，吞吐基礎貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款金融機構(gòu)的可用資金，進而影響貨幣供應量和利率。中國人民銀行從2003年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。 | |
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存款準備金 |
指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金，包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準備金存款兩部分。它分為法定存款準備金（商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款）和超額存款準備金（商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運用的備用資金）。2004年，我國實行差別存款準備金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標掛鉤。 | ||
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再貸款與再貼現(xiàn) |
再貸款：中央銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：一是為解決流動性不足的需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風險的需要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目的的貸款（如對地方政府、支農(nóng)等）。 | ||
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再貼現(xiàn)：指金融機構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，促進資金的高效流動。（1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務） | |||
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利率政策 |
利率分類 |
市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織） | |
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名義利率、實際利率（扣除通脹因素） | |||
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固定利率、浮動利率（一般調(diào)整期為半年） | |||
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短期利率（1年以下含1年）、長期利率 | |||
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即期利率、遠期利率 | |||
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利率政策 |
調(diào)整中央銀行基準利率 | ||
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調(diào)整金融機構(gòu)的法定存貸款利率 | |||
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制定金融機構(gòu)存貸款利率的浮動范圍 | |||
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制定相關政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進行調(diào)整 | |||
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匯率政策 |
匯率分類 |
基本匯率、套算匯率 | |
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固定匯率、浮動匯率 | |||
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即期匯率、遠期匯率（遠期差價分升水、貼水、平價） | |||
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官方匯率、市場匯率 | |||
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匯率政策 |
選擇相應的匯率制度（最基礎、最核心部分） | ||
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確定適當?shù)膮R率水平 | |||
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促進國際收支平衡 | |||
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2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子 | |||
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窗口指導 |
中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機構(gòu)通報金融形勢，說明中央銀行意圖，勸其采取某些相應措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。 | ||
背景知識：財政政策（一國政府為實現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟目標而調(diào)整財政收支規(guī)模和收支平衡的指導原則以及相應措施。主要包括財政收入政策、財政支出政策?？蛇\用的工具主要有稅收、政府支出和政府債券，其中政府支出包括公共支出和政府投資兩部分）。
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