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2012年銀行公司信貸輔導(dǎo):借款需求分析(1)

更新時(shí)間:2012-03-12 09:08:26 來(lái)源:|0 瀏覽0收藏0

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  第一節(jié) 概述$lesson$

  借款需求與還款能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估緊密相連,是決定貸款期限、利率等要素的決定因素。――判斷借款需求的本質(zhì)

  一、借款需求的含義

  資金短缺――對(duì)現(xiàn)金的需求>供給(公司的現(xiàn)金儲(chǔ)備)

  二、借款需求分析的意義

  通過(guò)了解借款企業(yè)在資本運(yùn)作過(guò)程中導(dǎo)致資金短缺的關(guān)鍵因素和事件,銀行能夠更有效地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),更合理地確定貸款期限,并幫助企業(yè)提供融資結(jié)構(gòu)方面的建議。

  銀行在對(duì)客戶進(jìn)行借款需求分析時(shí),要關(guān)注的三個(gè)要素:企業(yè)的借款需求原因,即所借款項(xiàng)的用途,同時(shí)還要關(guān)注企業(yè)的還款來(lái)源以及可靠程度。

  分析的意義:

  1、借款公司根本不了解自己借款需求的本質(zhì)原因,銀行無(wú)法確定貸款結(jié)構(gòu)及利率;

  2、企業(yè)可能缺少必要的財(cái)務(wù)分析技術(shù)來(lái)確定資本運(yùn)作的最佳財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),銀行可以為公司提供融資方面的合理建議,這不但有利于公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),也有利于銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

  3、銀行使用短期貸款和長(zhǎng)期貸款相結(jié)合的方式來(lái)滿足該公司貸款的不同需求。

  4、銀行在受理貸款中的借款需求分析有利于銀行進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)分析。

  三、借款需求的影響因素

  分析基礎(chǔ):三大表――現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表和損益表

  現(xiàn)金流量表將現(xiàn)金的使用和需求分為資產(chǎn)的增加、債務(wù)的減少和與現(xiàn)金使用相關(guān)聯(lián)的因素三類(lèi)。

  與現(xiàn)金使用相關(guān)聯(lián)的因素又包括營(yíng)業(yè)支出、投資支出和融資支出。

  從資產(chǎn)負(fù)債表看,季節(jié)性銷(xiāo)售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷(xiāo)售增長(zhǎng)、資產(chǎn)效率下降可能導(dǎo)致流動(dòng)資產(chǎn)增加;商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)可能導(dǎo)致流動(dòng)負(fù)債的減少。固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資可能導(dǎo)致長(zhǎng)期資產(chǎn)的增加;紅利支付可能導(dǎo)致資本凈值的減少。

  從損益表來(lái)看,一次性或非預(yù)期的支出、利潤(rùn)率的下降都可能對(duì)企業(yè)的收入支出產(chǎn)生影響,進(jìn)而影響到企業(yè)的借款需求。

  總體來(lái)看,借款需求的主要影響因素包括季節(jié)性銷(xiāo)售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷(xiāo)售增長(zhǎng)、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤(rùn)率下降、紅利支付、一次性或非預(yù)期的支出等。

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