銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義:貸款審批(4)
銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義:貸款審批(4)
第三節(jié) 貸款發(fā)放管理
一、貸款的發(fā)放
貸款經(jīng)批準(zhǔn)后,業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見,著手落實(shí)貸款批復(fù)條件,在落實(shí)貸款批復(fù)中提出的問題和各項(xiàng)附加條件后,即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后,受法律保護(hù)的借貸關(guān)系即告確立,借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。
1.貸款發(fā)放管理的重要性
在滿足借款合同用款前提條件的情況下,無正當(dāng)理由或借款人沒有違約,銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款,這種做法主要基于以下三種原因:
首先,借款合同一旦簽訂生效,即成為民事法律事實(shí),借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立,銀行不按借款合同的約定履行義務(wù),發(fā)放貸款,就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。
其次,影響借款人的利益。
最后,影響貸款的正常收回。
2.貸款發(fā)放的條件
(1)先決條件
作為貸款發(fā)放的重要先決條件,通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定,逐條核對(duì)是否已完全齊備或生效,以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求,落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中,先決條件文
件會(huì)因貸款而異,以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類,銀行應(yīng)針對(duì)貸款的實(shí)際要求,根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對(duì)照審查,分析是否齊備或有效。
首次放款的先決條件文件包括以下幾類:
其中,貸款類文件包括:①借貸雙方已正式簽署的借款合同;②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。
公司類文件包括:①現(xiàn)時(shí)有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書、成立批復(fù);②公司章程;③全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;④就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會(huì)決議(包括保證人);⑤就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);⑥其他必要文件的真實(shí)副本或復(fù)印件。
與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議包括:①已正式簽署的合營合同;②已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;③已正式簽署的技術(shù)許可合同;④已正式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;⑤已正式簽署的培訓(xùn)和實(shí)施支持合同;⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;⑦其他必要文件合同。
擔(dān)保類文件包括:①已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;②已正式簽署的保證協(xié)議;③保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;④其他必要性文件。
在審查擔(dān)保類文件時(shí),公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對(duì)于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項(xiàng)目,應(yīng)在抵押正式生效前,采取必要的手段和措施,規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。
與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件包括:①借款人所屬國家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;②海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;③房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;④工商行政管理局就抵押協(xié)議項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證”;⑤車輛管理所就抵押協(xié)議項(xiàng)下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;⑥已繳納印花稅的繳付憑證; ⑦貸款備案證明。
其他類文件包括:①政府主管部門出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù);②項(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計(jì)方案的批復(fù)文件;③貸款項(xiàng)目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實(shí)的證明;④有關(guān)對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的投保證明;⑤股東或政府部門出具的支持函;⑥會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告和注冊(cè)資本占用情況證明;⑦法律意見書;⑧財(cái)務(wù)報(bào)表;⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費(fèi)用函件等。
除首次放款外,以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等,通常只需提交以下文件:.①提款申請(qǐng)書;②借款憑證;③工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。
2012年銀行從業(yè)考試報(bào)名火熱進(jìn)行中
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