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銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義:貸款審批(5)

更新時間:2012-08-06 09:59:09 來源:|0 瀏覽0收藏0

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銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義:貸款審批(5)

  (2)擔(dān)保手續(xù)的完善

  在向借款人發(fā)放貸款前,銀行必須按照批復(fù)的要求,落實(shí)擔(dān)保條件,完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

 ?、賹τ谔峁┑?質(zhì))押擔(dān)保的:可以辦理登記或備案手續(xù)的,必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);如抵(質(zhì))押物無明確的登記部門,則必須先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管,并且將抵(質(zhì))押合同在當(dāng)?shù)氐墓C部門進(jìn)行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項(xiàng)目,無法及時辦理抵押登記,造成抵押生效滯后的,應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

 ?、趯τ谝越鹑跈C(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的,須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后,才能允許借款人提款。

 ?、蹖τ谟袡?quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔(dān)保的保證,必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見,獲得律師認(rèn)可的書面意見,并在律師的主持下,完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后,才能允許借款人提款。

  3.貸款發(fā)放的原則

  (1)計(jì)劃、比例放款原則

  應(yīng)按照已批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目年度投資計(jì)劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費(fèi)用,準(zhǔn)確、及時地提供貸款。借款人用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。

  (2)進(jìn)度放款原則

  在中長期貸款發(fā)放過程中,銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進(jìn)行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜,銀行應(yīng)在計(jì)劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計(jì)劃,應(yīng)于計(jì)劃提款日前合理時間內(nèi),向銀行提出申請,并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項(xiàng)的用途,銀行有權(quán)不予支付。

  (3)資本金足額原則

  銀行需審查建設(shè)項(xiàng)目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位,貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外,貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。

  4.貸款發(fā)放的審查

  貸款發(fā)放審查作為貸時審查的核心工作,銀行必須嚴(yán)格掌握審查的要點(diǎn),充分防范貸款執(zhí)行階段的風(fēng)險(xiǎn)。審查的內(nèi)容可能因貸款項(xiàng)目的不同情況有所差異,一般主要包括以下內(nèi)容。

  (1)貸款合同審查

  銀行應(yīng)對借款人提款所對應(yīng)的合同進(jìn)行認(rèn)真核查,包括合同真?zhèn)涡缘淖R別、合同提供方的履約能力調(diào)查,防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中,還應(yīng)通過可能的渠道了解,借款人是否存在重復(fù)使用.商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。

  信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進(jìn)行介紹。

  ①借款合同。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查,借款合同中的必備條款有:

  ?貸款種類。

  ?借款用途。

  ?借款金額。

  ?貸款利率。

  ?還款方式。

  ?還款期限。

  。違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

 ?、诒WC合同。保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款:

  ?被保證的貸款數(shù)額。主債務(wù)的數(shù)額是指主合同的標(biāo)的額,一般可用貨幣來衡量。保證合同應(yīng)對主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定,以明確將來的責(zé)任。

  ?借款人履行債務(wù)的期限。在保證合同中明確主債務(wù)的履行期限對保證人和債權(quán)人來說都至關(guān)重要。主債務(wù)的期限屆滿,對保證人來說意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務(wù)或一般保證債務(wù)的義務(wù);對債權(quán)人來說意味著主債務(wù)履行不能完成時可對保證人行使權(quán)利。

  ?保證的方式。保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證,它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔(dān)不同的民事責(zé)任,即補(bǔ)充責(zé)任或是第一順序責(zé)任。

  ?保證擔(dān)保的范圍。一般包括:主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

  ?保證期間。

  ?雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

 ?、鄣盅汉贤?。抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款:

  ?抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設(shè)立原因中應(yīng)載明被擔(dān)保主債權(quán)的種類、數(shù)額,否則就有違一般抵押權(quán)所擔(dān)保主債權(quán)的特定性原則,以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。

  ?借款人履行貸款債務(wù)的期限。由于抵押權(quán)人對抵押物行使權(quán)利的條件是主債務(wù)履行期限屆滿,抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償,如果抵押物履行期尚未屆滿,抵押權(quán)人不能對抵押物行使權(quán)利,否則,就屬侵權(quán)。

  ?抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保特定債務(wù)的履行,抵押人對抵押物應(yīng)具有所有權(quán)或者對抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對抵押物特定化外,還應(yīng)當(dāng)表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。

  ?抵押的范圍。除主債權(quán)以外,抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。

  ?當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

  此外,抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記,也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

 ?、苜|(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款:

  ?被質(zhì)押的貸款數(shù)額。

  ?借款人履行債務(wù)的期限。

  ?質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。

  ?質(zhì)押擔(dān)保的范圍。

  ?質(zhì)物移交的時間。

  ?質(zhì)物生效的時間。

  ?當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

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