銀行從業(yè)考試個人經(jīng)營類貸款重點：合作機構(gòu)管理

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　　第三節(jié) 風險管理

　　本節(jié)是關(guān)于個人經(jīng)營類貸款的風險管理，介紹了商用房貸款和有擔保流動資金貸款的風險管理，具體包括合作機構(gòu)管理、操作風險和信用風險。

　　一、合作機構(gòu)管理

　　合作機構(gòu)風險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風險和擔保風險等。商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構(gòu)的擔保風險。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理做具體介紹。

　　(一)商用房貸款的合作機構(gòu)管理

　　1.商用房貸款合作機構(gòu)風險

　　(1)開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;

　　(2)估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

　　2.商用房貸款合作機構(gòu)風險的防控措施

　　(1)加強對開發(fā)商及合作項目的審查。對開發(fā)商和項目風險應重點防范，其具體措施包括：

　　①重點審查開發(fā)商的資質(zhì)、資信等級、領(lǐng)導層的信譽及管理水平、資產(chǎn)負債及盈利水平;已開發(fā)項目建設(shè)情況、銷售情況、履行保證責任的意愿及能力、是否卷人訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務合作情況等。

　　②加強對合作項目的審查。重點審查項目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預測等，防止開發(fā)商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業(yè)經(jīng)營不善，開發(fā)資金存在缺口等，造成項目風險。

　　(2)加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等合作機構(gòu)的準入管理。在該類機構(gòu)的選擇上，銀行應把握以下幾條總體原則：

　?、倬哂泻戏ā⒑弦?guī)的經(jīng)營資質(zhì);

　?、诰邆漭^強的經(jīng)營能力和較好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位;

　?、蹆?nèi)部管理機制科學完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務人員配備充足和有完善的業(yè)務辦理流程等;

　?、芡ㄟ^合作切實有利于商用房貸款業(yè)務的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務辦理效率和客戶服務質(zhì)量、降低操作成本等。

　　(3)業(yè)務合作中不過分依賴合作機構(gòu)。

　　(二)有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理

　　與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔保機構(gòu)。為了有效規(guī)避擔保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

　　1.嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入

　　在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構(gòu)的準入?；緶嗜胭Y質(zhì)應符合以下五個方面的要求：

　　(1)注冊資金應達到一定規(guī)模;

　　(2)具有一定的信貸擔保經(jīng)驗，原則上應從事?lián)I(yè)務一定期限，信用評級達到一定的標準;

　　(3)具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持;

　　(4)具有良好的信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無不良信用記錄，無違法、涉案行為等;

　　(5)此類擔保公司，原則上應要求其與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔?？傤~度進行有效監(jiān)控。

　　2.嚴格執(zhí)行回訪制度

　　存在以下情況的，銀行應暫停與該擔保機構(gòu)的合作：

　　(1)經(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題，對業(yè)務發(fā)展嚴重不利的;

　　(2)有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的;

　　(3)與銀行合作的存量業(yè)務出現(xiàn)嚴重不良貸款的;

　　(4)所進行的合作對銀行業(yè)務拓展沒有明顯促進作用的;

　　(5)存在對銀行業(yè)務發(fā)展不利的其他因素。

　　在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機構(gòu)檔案及不良機構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。

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