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銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))重點(diǎn):貸款業(yè)務(wù)

更新時(shí)間:2013-08-01 12:59:18 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))重點(diǎn):貸款業(yè)務(wù)

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  1.貸款業(yè)務(wù)概述

  基本概念

  貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn),是銀行最主要的資金運(yùn)用。

  業(yè)務(wù)分類

  按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;按有無擔(dān)??蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。

  貸款基準(zhǔn)利率

  2004年10月29日,中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限,允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。

  我國銀行信貸管理

  我國銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。

  我國自2002年開始全面實(shí)施貸款五級(jí)分類法,將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類,其中后三類稱為“不良貸款”。

  2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

  我國針對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營貸款等。

  (1)個(gè)人住房貸款:個(gè)人貸款中最主要的組成部分。

  個(gè)人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

  個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款(轉(zhuǎn)按揭貸款)、個(gè)人住房最高額抵押貸款。

  (2)個(gè)人消費(fèi)貸款

  個(gè)人汽車貸款:

  助學(xué)貸款:國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款

  個(gè)人消費(fèi)額度貸款

  個(gè)人住房裝修貸款

  個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

  個(gè)****利質(zhì)押貸款

  (3)個(gè)人經(jīng)營貸款

  (4)個(gè)人信用卡透支

  3 公司貸款業(yè)務(wù)

  (1)流動(dòng)資金貸款

  流動(dòng)資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求,或企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動(dòng)資金需求,保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。

  按照期限分類:

  臨時(shí)流動(dòng)資金貸款:3個(gè)月以內(nèi)

  短期流動(dòng)資金貸款:3個(gè)月-1年

  中期流動(dòng)資金貸款:1-3年

  按照貸款方式分類:

  流動(dòng)資金整貸整償貸款

  流動(dòng)資金整貸零償貸款

  流動(dòng)資金循環(huán)貸款

  法人賬戶透支

  (2)固定資產(chǎn)貸款

  又稱項(xiàng)目貸款,是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口,用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

  項(xiàng)目貸款主要有:基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。

  (3)房地產(chǎn)貸款

  房地產(chǎn)開發(fā)貸款:住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款

  土地儲(chǔ)備貸款

  商業(yè)用房貸款:法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款

  (4)銀團(tuán)貸款

  銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款,是指兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件,依據(jù)同一貸款協(xié)議,按約定時(shí)間和比例,通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

  銀團(tuán)貸款原則:信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

  銀團(tuán)的主要成員:

  牽頭行;代理行;參加行

  (5)貿(mào)易融資

  國內(nèi)貿(mào)易融資:國內(nèi)保理、發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包放款、國內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資。

  國外貿(mào)易融資

  第一,信用證

  信用證是指銀行有條件的付款承諾。

  業(yè)務(wù)種類:

  進(jìn)口信用證和出口信用證

  按開證行保證性質(zhì)的不同,可撤銷信用證和不可撤銷信用證。

  按信用證項(xiàng)下的匯票是否附商業(yè)單據(jù),可分為跟單商業(yè)信用證和光票信用證?,F(xiàn)在基本上是跟單商業(yè)信用證。

  按信用證項(xiàng)下的權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓,可分為可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證。現(xiàn)在大多是不可轉(zhuǎn)讓信用證。

  按付款期限可分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證。

  按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。

  按是否保兌可分為保兌信用證和無保兌信用證。

  其他種類:與直信用證、背對(duì)背信用證、對(duì)開信用證、旅行信用證等。

  第二,押匯

  出口押匯是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。出口押匯在國際上也叫議付,即給付對(duì)價(jià)的行為。

  進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請(qǐng)人的要求,與其達(dá)成進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后,銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對(duì)外付款的行為。進(jìn)口押匯包括進(jìn)口信用證項(xiàng)下押匯和進(jìn)口代收項(xiàng)下押匯。

 ?、跇I(yè)務(wù)種類

  信用證項(xiàng)下押匯和托收項(xiàng)下押匯。

  (3)保理

  保理又稱為保付代理、托收保付,是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí),出口方為了規(guī)避首款風(fēng)險(xiǎn)而采用的一種請(qǐng)求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的綜合性金融服務(wù)。與傳統(tǒng)結(jié)算方式相比,保理的優(yōu)勢(shì)主要在于融資功能。

  國際保理按進(jìn)出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是指由出口銀行與出口商簽訂保理協(xié)議,并對(duì)出口商的應(yīng)收賬款承作保理業(yè)務(wù)。雙保理是進(jìn)出口銀行都與進(jìn)出口商簽訂保付代理協(xié)議。國內(nèi)保理主要包括應(yīng)收賬款買斷和應(yīng)收賬款收購及代理。

  (4)福費(fèi)廷

  福費(fèi)廷也稱為包買票據(jù)或買斷票據(jù),是指銀行(或包買人)對(duì)國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷)。

  福費(fèi)廷是英文forfaiting的音譯,意為放棄。在福費(fèi)廷業(yè)務(wù)中,這種放棄包括兩方面:一是出口商賣斷票據(jù),放棄了對(duì)所出售票據(jù)的一切權(quán)益;二是銀行(包買人)買斷票據(jù),也必須放棄對(duì)出口商所貼現(xiàn)款項(xiàng)的追索權(quán),可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險(xiǎn)。

  從業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)質(zhì)來看,福費(fèi)廷就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)。但福費(fèi)廷又不同于一般的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

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