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2013年銀行從業(yè)《公司信貸》第一章重點(diǎn):信貸價(jià)格

更新時(shí)間:2013-10-23 15:35:38 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 2013年銀行從業(yè)《公司信貸》第一章重點(diǎn):信貸價(jià)格

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  信貸價(jià)格

  (1)貸款利率。貸款利率即借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。按照不同的標(biāo)準(zhǔn),貸款利率又分為不同種類。

  法定利率和公定利率:法定利率是指由政府金融管理部門(如中央銀行)按照國家法律規(guī)定所頒布的利率,它是國家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種政策工具,適用于該國所有金融活動(dòng)。

  公定利率,又稱為行業(yè)利率,它是指由非政府部門的民問金融組織(比如銀行業(yè)協(xié)會(huì)等)所確定的利率。它的特點(diǎn)是僅僅適用于會(huì)員銀行。

  固定利率和浮動(dòng)利率:按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動(dòng),貸款利率可分為固定利率和浮動(dòng)利翠。

  固定利率是指在貸款合同簽訂時(shí)就設(shè)定好固定不變的貸款利率水平。其特點(diǎn)在于,無論市場利率在貸款合同期內(nèi)如何變化,借款人都按照固定利率向貸款人支付利息。在經(jīng)濟(jì)衰退階段,市場利率一般都會(huì)走低,采用固定利率貸款對(duì)銀行較為有利。

  浮動(dòng)利率是指在借貸期限內(nèi),貸款利率隨著物價(jià)、市場利率或其他因素的變化而相應(yīng)調(diào)整的利率。其特點(diǎn)在于,可以靈活反映金融市場上的資金供求狀況。在經(jīng)濟(jì)繁榮階段,市場利率一般都會(huì)走高,采用浮動(dòng)利率貸款對(duì)銀行較為有利。

  本幣利率和外幣利率:本幣利率是指以本國貨幣(即人民幣)進(jìn)行貸款時(shí)所確定的利率。外幣利率是指以外國貨幣(即外匯)進(jìn)行貸款時(shí)所確定的利率。

  基準(zhǔn)利率和市場利率:基準(zhǔn)利率是指被用作貸款(或其他金融產(chǎn)品)定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率;市場利率是指根據(jù)市場資金供求關(guān)系的變化而自由變動(dòng)的利率。

  在具體貸款中,浮動(dòng)利率就是采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比率的方式。在我國,中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率為法定(貸款)利率。

  中長期利率和短期利率:中長期利率是指1年以上的貸款利率,分為1―3年(含3年)、3―5年(含5年)和5年以上三個(gè)檔次。短期利率是指1年以下的貸款利率,分為6個(gè)月以下(含6個(gè)月)和6個(gè)月到1年(含1年)兩個(gè)檔次。

  這種分類方法僅僅適用于人民幣貸款的情況。外幣貸款利率已實(shí)現(xiàn)市場化,國內(nèi)銀行通常以國際主要金融市場利率(比如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定。

  日利率、月利率和年利率:

  日利率,也稱為日息率,它是以日為計(jì)息周期,一般按本金的萬分之幾表示。月利率,也稱為月息率,它是以月為計(jì)息周期,一般按本金的千分之幾表示。年利率,也稱為年息率,它是以年為計(jì)息周期,一般按本金的百分之幾表示。在我國,年利率、月利率、日利率的傳統(tǒng)計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)為毫(即萬分之幾)、厘(即千分之幾)、分(即百分之幾)。每10毫為1厘,每兩厘為1分。

  計(jì)息方式:按照利息是否再計(jì)算利息,可以分為單利和復(fù)利。單利是指在計(jì)息周期內(nèi)對(duì)已經(jīng)計(jì)算未支付的利息不再計(jì)收利息。復(fù)利是指在計(jì)息周期內(nèi)對(duì)已經(jīng)計(jì)算但尚未支付的利息還需要計(jì)收利息。按照計(jì)息周期的長短,通??梢苑譃榘慈沼?jì)息、按月計(jì)息、按季計(jì)息和按年計(jì)息四種。

  根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》,貸款利率管理需要了解如下幾點(diǎn):

  ①短期利率。短期利率按照貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。在貸款合同期內(nèi),若利率調(diào)整不分段計(jì)息。

 ?、谥虚L期利率。中長期利率實(shí)行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應(yīng)該分筆撥付的資金)根據(jù)貸款合同確定的期限,按照貸款合同生效日的相應(yīng)檔次法定利率計(jì)息,滿一年后再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定利率確定下一年度的貸款利率。

  ③貸款展期。貸款展期的貸款期限累計(jì)計(jì)算,在累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí),自展期之日起,按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息。在達(dá)不到新的期限檔次時(shí),按照展期日的原檔次利率計(jì)息。外語學(xué)習(xí)網(wǎng)

 ?、苡馄谫J款(或擠占挪用貸款)。從貸款逾期(或擠占挪用)之日起,按照罰息的利率計(jì)收罰息,直到清償本息為止。遇到罰息的利率調(diào)整,分段計(jì)息。

  ⑤逾期還款。如果借款人在借款合同到期日之前歸還借款,銀行有權(quán)按照原來的貸款合同向借款人收取利息。

  (2)貸款費(fèi)率。費(fèi)率是指在利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格。費(fèi)率一般是以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按照一定比率計(jì)算。主要包括:擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)和開證費(fèi)等。

  .按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》,相關(guān)的費(fèi)率規(guī)定如下:

 ?、偕虡I(yè)銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行通過收費(fèi)方式向客戶提供的各類服務(wù)。

  ②商業(yè)銀行制定服務(wù)價(jià)格,提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)價(jià)格的法律、法規(guī)及規(guī)章制度的規(guī)定,應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開、誠信和質(zhì)價(jià)相符的原則,應(yīng)當(dāng)以銀行客戶為中心,增加服務(wù)品種,改善服務(wù)質(zhì)量,提升服務(wù)水平,禁止利用服務(wù)價(jià)格進(jìn)行不正當(dāng)競爭。

  ③實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算業(yè)務(wù),包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯兌、委托收款和托收承付等。

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