2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第八章重點：貸款抵押分析

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　　貸款抵押分析

　　學習目的

　　■ 掌握貸款抵押的設定條件

　　■ 了解貸款抵押的風險因素，掌握貸款抵押的風險防范

　　貸款抵押是債務人或第三人對債權人以一定財產(chǎn)作為清償債務擔保的法律行為。提供抵押財產(chǎn)的債務人或第三人稱為抵押人;所提供抵押財產(chǎn)稱為抵押物;債權人則為抵押權人。抵押設定之后，在債務人到期不履行債務時，抵押權人有權依照法律的規(guī)定以抵押物折價或以抵押物的變賣價款較其他債權人優(yōu)先受償。

　　貸款抵押的設定條件

　　1.抵押的范圍

　　債務人在向商業(yè)銀行提出信貸申請時，信貸人員應要求其提供擔保方式意向。如采用抵押擔保，信貸人員應依據(jù)銀行制度規(guī)定及平時掌握的情況，對債務人提出的抵押人和抵押物進行初步判斷。如認為不符合條件，應告知債務人另行提供抵押人、抵押物或改變擔保方式。

　　2. 抵押的效力

　　(1)抵押擔保的范圍

　　抵押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權的費用。如果抵押合同另有規(guī)定的，按照規(guī)定執(zhí)行。

　　(2)抵押物的轉(zhuǎn)讓

　　在抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押登記的抵押物的，應當通知銀行并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況;抵押人未通知銀行或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。若轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的，銀行可以要求抵押人提供相應的擔保，抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款，應當向銀行提前清償所擔保的債權，超過債權數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。同時，抵押權不得與其擔保的債權分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權的擔保。

　　(3)抵押物的保全

　　在抵押期間，銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對抵押物使用不當或保管不善，足以使抵押物價值減少時，有權要求抵押人停止其行為。若抵押物價值減少時，銀行有權要求抵押人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相等的擔保。若抵押人對抵押物價值減少無過錯的，銀行只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔保。其抵押物未減少的部分，仍作為債權的擔保。

　　(4)抵押權的實現(xiàn)

　　抵押擔保雖然具有現(xiàn)實性和憑物性，但抵押權是與其擔保的債權同時存在的。抵押貸款到期，若借款人能足額按時歸還本息，則抵押自動消失。若借款人不能按時歸還貸款本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權才真正得以實現(xiàn)?？傊?，抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消失的，抵押權也消失。

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　　貸款抵押風險分析

　　為避免抵押合同無效造成貸款風險，銀行抵押貸款首先要做好風險分析工作，只有詳備的風險分析加上完備的風險防范才能真正保證貸款抵押的安全性。

　　1.貸款抵押風險分析

　　(1)抵押物虛假或嚴重不實

　　抵押權建立的前提是抵押物必須實際存在，且抵押人對此擁有完全的所有權。客觀上由于所有權的確定是項較復雜、政策性很強，又可能涉及多個部門的事情，存在一些漏洞，給一些蓄意騙取銀行貸款的不法分子可乘之機。

　　(2)未辦理有關登記手續(xù)

　　我國《擔保法》規(guī)定了在法律規(guī)定一定范圍內(nèi)的財產(chǎn)抵押時，雙方當事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效。實踐中，有可能發(fā)生未辦理抵押登記的情況，甚至作了假登記。

　　(3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意

　　共有財產(chǎn)是指兩人以上對同一財產(chǎn)享有所有權。對以共有財產(chǎn)抵押的，按照共有財產(chǎn)共同處分的原則， 應該經(jīng)得各共有人的同意才能設立，否則抵押無效。

　　(4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意

　　未經(jīng)所有權人同意就擅自抵押的，不但抵押關系無效，而且構(gòu)成侵權。所以，以第三方的財產(chǎn)作為抵押，必須經(jīng)得第三方同意，并辦理有關法律手續(xù)，方能有效。

　　(5)資產(chǎn)評估不真實， 導致抵押物不足值

　　抵押物價值是隨著市場行情變化，相對不確定，但借款人往往為了多貸款，利用各種手段盡量爭取將抵押物價值抬高，而一些中介評估機構(gòu)不規(guī)范競爭，造成目前資產(chǎn)評估不真實的情況大量存在，使抵押物不足值成為抵押貸款的重要風險點。

　　(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊

　　抵押中的財產(chǎn)一般都由抵押人控制，如果抵押權人未控制抵押物的有效證件，抵押的財產(chǎn)就有可能失控，就可能造成同一抵押物的多頭抵押和重復抵押。如某公司用汽車營運車牌抵押，在A銀行抵押時只在有關部門作了抵押登記，之后又在B銀行以將車牌交其保管的方式質(zhì)押，重復抵押行為給銀行貸款帶來風險。

　　(7)因主合同無效， 導致抵押關系無效

　　抵押權的發(fā)生與存在須以一定債權關系的發(fā)生與存在為前提和基礎。故抵押權是一種從權利。主合同無效，從合同也無效。貸款主合同無效，多見于貸款合同附條件生效，但生效條件不具備，或貸款違背了有關法律規(guī)定，或貸款超出經(jīng)營范圍等。

　　(8)抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)

　　如果抵押人以易損耗的機器或交通運輸工具作抵押，抵押物易受損失，且價值貶值快，從而使貸款難以獲得有效的保障。對于專用機器設備等抵押物，由于變現(xiàn)能力差，不易流轉(zhuǎn)，也難以實現(xiàn)抵押價值。

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