2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第九章重點(diǎn)：貸款審批要素

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　　貸款審批要素

　　1.貸款審批要素的含義

　　貸款審批要素廣義上是指貸款審批方案中應(yīng)包含的各項(xiàng)內(nèi)容，具體包括授信對象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、發(fā)放條件與支付方式、還款計(jì)劃安排及貸后管理要求等。

　　2.主要貸款審批要素的審定要點(diǎn)

　　(1)授信對象(2)貸款用途(3)授信品種(4)貸款金額(5)貸款期限(6)債款幣種(7)貸款利率(8)擔(dān)保方式(9)發(fā)放條件(10)支付要求(11)貸后管理要求

　　3.貸款審批要素管理中需要注意的問題

　　審批要素的管理目前尚未引起所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重視，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尚未對審批要素制定統(tǒng)一的格式要求，審批要素散落于各個(gè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法的條文之中。隨著貸款精細(xì)化管理水平的提高，銀行業(yè)拿融機(jī)構(gòu)應(yīng)對審批要素進(jìn)行規(guī)范，對各授信品種必須審批的要素、審批結(jié)論的規(guī)范表達(dá)方式等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定。

　　銀行、吐金融機(jī)構(gòu)審批要素中主要存在以下問題。

　　(1)向未經(jīng)法人授權(quán)的非法人的分公司、未滿18周歲的未成年人等不符合貸款主體資格的對象授信。

　　(2)貸款期限設(shè)置與借款人現(xiàn)金流、經(jīng)營周期或?qū)嶋H需求不匹配，如為逃避上報(bào)審批，短貸長用，即以短期流動資金貸款滿足項(xiàng)目建設(shè)的長期需求。

　　(3)未按企業(yè)規(guī)模、還款來源或?qū)嶋H融資需求合理設(shè)定授信額度，授信額度與借款人的經(jīng)營規(guī)模或收入水平不匹配。

　　(4)對部分貸款風(fēng)險(xiǎn)分析不夠到位，過分依賴第二還款來源，忽視對客戶本身的歷史背景、關(guān)聯(lián)交易、經(jīng)營能力和行業(yè)產(chǎn)品的深入分析，對一些違背規(guī)章制度、交易背景存疑貸款的決策不夠?qū)徤鳌?/P>

　　(5)對借款人在貸款期問的最低財(cái)務(wù)指標(biāo)沒有設(shè)定。根據(jù)《流動資金貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，對于借款人突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。目前，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款審批中，對最低財(cái)務(wù)指標(biāo)沒有約定或約定不明。

　　(6)貸款用途描述不清、似是而非，發(fā)放無指定用途貸款，或者發(fā)放個(gè)人股權(quán)投資性貸款。

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