2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第三章重點:合作機構(gòu)管理

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　　合作機構(gòu)管理

　　合作機構(gòu)的信用狀況、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽等因素對商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理有著重要影響。

　　1.合作機構(gòu)風(fēng)險分析

　　(1)合作機構(gòu)的信用狀況

　　從合作機構(gòu)的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面，可以在金融監(jiān)管機構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機構(gòu)有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)義務(wù)。

　　(2)合作機構(gòu)的償債能力

　　重點關(guān)注合作機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況。通過對資產(chǎn)負(fù)債表的分析，可以獲取應(yīng)付賬款、短期負(fù)債、長期負(fù)債、流動比率、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率等參考指標(biāo)，從而對企業(yè)的償債能力作出判斷。

　　(3)合作機構(gòu)的管理水平

　　重點分析合作機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全;管理制度特別是財務(wù)制度是否完善;有無健全的財務(wù)監(jiān)督機制;改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。

　　(4)合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽

　　業(yè)界聲譽是社會公眾對合作機構(gòu)的信任和認(rèn)可程度。良好的聲譽是長期努力的結(jié)果。充分了解業(yè)界聲譽對銀行的合作機構(gòu)風(fēng)險管理不可或缺。

　　2.合作機構(gòu)管理措施

　　(1)加強貸前調(diào)查，切實核查合作機構(gòu)的資信狀況。堅持實地調(diào)查原則，嚴(yán)格審查合作機構(gòu)的信用記錄、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽、履行責(zé)任的意愿和能力。

　　(2)嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　(3)對由專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，要實時監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金。

　　(4)對于履約保證保險，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。

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