2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第三章重點(diǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)管理

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　　信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)概述

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行將因未能得到預(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也會(huì)形成嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式

　　(1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人能否按時(shí)足額償還貸款本息，取決于借款人的收入來(lái)源或者其他再融資渠道。影響借款人還款能力的主要因素有借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟(jì)效益惡化、個(gè)人經(jīng)營(yíng)失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預(yù)見(jiàn)或不可克服的災(zāi)難等。

　　(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　還款意愿在主觀上容易發(fā)生變化，部分借款人可能因?yàn)榉N種誘因放棄誠(chéng)實(shí)守信的原則，從而增加個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善，貸款違約成本偏低，容易引起借款人還款意愿惡化。

　　(3)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等行為，是個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。此類借款人一般具有謀取非法所得的動(dòng)機(jī)，偽造或虛構(gòu)申報(bào)材料等行為。

　　3.信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

　　(1)嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)

　　(2)嚴(yán)格實(shí)行貸放分控

　　(3)嚴(yán)格實(shí)行支付管理

　　(4)嚴(yán)格實(shí)行貸后管理

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