2014年銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》第四章重點(diǎn):銀行理財(cái)產(chǎn)品要素

更新時(shí)間：2014-02-17 15:46:17 來源：|0

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　　【2014年銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》第四章考試重點(diǎn)】

　　第二節(jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品要素

　　產(chǎn)品開發(fā)主體信息：

　　1.產(chǎn)品發(fā)行人

　　產(chǎn)品發(fā)行人是指理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體。一般而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品是由商業(yè)銀行自己開發(fā)的。

　　2.托管機(jī)構(gòu)

　　一般而言，資產(chǎn)托管人主要由符合特定條件的商業(yè)銀行擔(dān)任。其職責(zé)主要包括：安全保管委托資產(chǎn)，根據(jù)投資管理人的合規(guī)指令及時(shí)辦理清算、交割事宜;負(fù)責(zé)委托資產(chǎn)的會(huì)計(jì)核算和估值，復(fù)核、審查投資管理人計(jì)算的資產(chǎn)凈值;及時(shí)與投資管理人核對(duì)報(bào)表、數(shù)據(jù)，按照規(guī)定監(jiān)督投資管理人的投資運(yùn)作;定期向委托人和有關(guān)監(jiān)管部門提交托管報(bào)告和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告;法律、法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)。

　　3.投資顧問

　　投資顧問是指為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品所募集資金(如理財(cái)資金成立的信托財(cái)產(chǎn))投資運(yùn)作提供咨詢服務(wù)、承擔(dān)日常的投資運(yùn)作管理的第三方機(jī)構(gòu)，如基金、陽(yáng)光私募基金、資產(chǎn)管理公司、證券公司、信托公司等。投資顧問在理財(cái)產(chǎn)品中所提供的顧問服務(wù)內(nèi)容主要包括：提供投資原則和投資理念建議;提供投資策略建議;提供投資組合建議;提供投資計(jì)劃建議;提供具體投資建議以及約定的其他投資顧問服務(wù)。

　　產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息：

　　1.客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力主要是通過銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估得到的。不同的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不同，銀行理財(cái)人員不得將高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品推介給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。

　　2.客戶資產(chǎn)規(guī)模和客戶等級(jí)

　　一些商業(yè)銀行根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)?；蛘呖蛻舻腁UM(Asste Under Management)對(duì)客戶進(jìn)行分類，根據(jù)不同等級(jí)的客戶推出不同的理財(cái)產(chǎn)品。

　　3.產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)

　　一些商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品是面向一定地域的客戶進(jìn)行銷售的，因此一些理財(cái)產(chǎn)品說明書中會(huì)限定理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行區(qū)域。

　　4.資金門檻和最小遞增金額

　　根據(jù)監(jiān)管要求，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣(或等值外幣)。在實(shí)際銷售過程中，商業(yè)銀行往往根據(jù)產(chǎn)品目標(biāo)客戶限定資金門檻和最小遞增金額。

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　　產(chǎn)品特征信息：

　　1.銀行理財(cái)產(chǎn)品收益類型

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品按收益或者本金是否可以保全可分為兩類：保本產(chǎn)品和非保本產(chǎn)品。

　　保本類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是投資者在到期日可以獲得l00%的本金，并有機(jī)會(huì)獲得更高投資回報(bào)。保本類理財(cái)產(chǎn)品適合特定投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度為“保守型”或 “保守型”以上客戶。保本類理財(cái)產(chǎn)品雖然可以保證到期日本金沒有損失，但并不意味著完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。保本類理財(cái)產(chǎn)品一般不得提前支取;或允許提前支取，但需按照銀行參照產(chǎn)品市場(chǎng) 價(jià)值提供的提前贖回價(jià)格計(jì)算返還金額，可能高于或低于本金。面對(duì)匯率、利率、通脹風(fēng)險(xiǎn)。

　　非保本類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是銀行不保證在到期日投資者可以獲得l00%的本金。投資者有可能損失部分或者全部的本金。非保本類理財(cái)產(chǎn)品適合能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者。

　　部分保本產(chǎn)品保證客戶到期獲得本金的一定比例(如本金的90%)。因此嚴(yán)格意義上來說，部分保本產(chǎn)品屬于非保本產(chǎn)品的一種。

　　2.理財(cái)產(chǎn)品交易類型

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品按交易類型可分為兩類：開放式產(chǎn)品和封閉式產(chǎn)品。

　　與基金類似，開放式產(chǎn)品總體份額與總體金額都是可變的，即可以隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求情況發(fā)行新份額或被投資者贖回的理財(cái)產(chǎn)品。而封閉式產(chǎn)品是總體份額在存續(xù)期內(nèi)不變，而總體金額是可能變化的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于封閉式產(chǎn)品，投資者在產(chǎn)品存續(xù)期既不能申購(gòu)也不能贖回，或只能贖回不能申購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。