2014年銀行從業(yè)資格增改知識(shí)點(diǎn)《個(gè)人貸款》習(xí)題答案

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　　參考答案及解析

　　一、單項(xiàng)選擇題

　　1.D[解析]《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》對個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由l00%下調(diào)至75%，而住房抵押貸款的一套房風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為45%、二套房風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為60%。

　　2。B[解析]個(gè)人經(jīng)營性貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　3.C[解析]按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　4.A[解析]銀行按等級分為總行、分行、支行、分理處。各家銀行只有一個(gè)總行，即銀行的總部。

　　5.B[解析]個(gè)人貸款貸前咨詢的主要內(nèi)容包括：(1)個(gè)人貸款品種介紹;(2)申請個(gè)人貸款應(yīng)具備的條件;(3)申請個(gè)人貸款需提供的資料; (4)辦理個(gè)人貸款的程序;(5)個(gè)人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;(6)獲取個(gè)人貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道; (7)個(gè)人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;(8)其他相關(guān)內(nèi)容。

　　6.A[解析]貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查貸款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　7.C[解析]個(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件：(1)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;(2) 貸款用途明確合法;(3)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;(4)借款人具備還款意愿和還款能力;(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;(6)貸款人要求的其他條件。

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　　8.D[解析]在實(shí)施零售貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過程中，充分考慮不同風(fēng)險(xiǎn)評級客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，按照差別管理、動(dòng)態(tài)管理、重點(diǎn)關(guān)注的原則進(jìn)行管理。

　　9.A[解析]貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

　　10.C[解析]貸款審批中需要注意的事項(xiàng)包括：(1)確保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度;(2)確保貸款申請資料合規(guī)，資料審查流程嚴(yán)密; (3)確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行綜合判斷，保證審批質(zhì)量;(4)確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料報(bào)上級行進(jìn)行后續(xù)審批;(5)嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

　　11.B[解析]長期以來，國際金融界對信用風(fēng)險(xiǎn)衡量日益關(guān)注，先后研發(fā)出老師判斷方法、模型分析方法等。老師判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法，它是商業(yè)銀行長期信貸活動(dòng)中所形成的一種行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理制度。

　　12.D[解析]盡管老師判斷法在銀行信用風(fēng)險(xiǎn)法中發(fā)揮著重要作用，然而實(shí)踐證明它仍然存在著許多難以克服的缺點(diǎn)和不足。首先，要維持這樣的老師制度需要相當(dāng)數(shù)量的專業(yè)分析人員，隨著銀行業(yè)務(wù)量的不斷增加，其所需要的分析人員會(huì)越來越多。其次，老師判斷法實(shí)施的效果很不穩(wěn)定。最后，運(yùn)用老師判斷法對借款人進(jìn)行信貸分析時(shí)，難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性。

　　13.C[解析]人工催收是催收員通過致電債務(wù)人或者上門訪問債務(wù)人等形式主張債權(quán)，與電子批量催收相比，人工催收的成本較高、單位時(shí)間內(nèi)催收戶數(shù)有限，但是催收效率較高，適用于金額較大、逾期時(shí)間較長、客戶還款意愿較低的賬戶催收。

　　14.A[解析]電子批量催收的特點(diǎn)是時(shí)效性強(qiáng)、成本低，適合早期催收階段。

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　　15.C[解析]外部合作機(jī)構(gòu)是指為銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保、中介服務(wù)、專業(yè)咨詢或其他合作關(guān)系的業(yè)務(wù)第三方。按照合作機(jī)構(gòu)在與銀行授信合作中履行的職責(zé)不同和對授信資產(chǎn)可能造成的影響程度可分為以下三類：(1)擔(dān)保類合作方;(2)公信類合作方;(3)中介服務(wù)類合作方。

　　16.B[解析]擔(dān)保機(jī)構(gòu)全部對外擔(dān)?？傤~的上限一般不得超過10倍，對于由政府部門或機(jī)構(gòu)出資設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或公積金擔(dān)保中心，其對外擔(dān)保總額的上限一般不得超過30倍。

　　17.D[解析]資產(chǎn)證券化改變了信用市場的運(yùn)作形態(tài)，也改變了貨幣政策對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生作用的方式和影響程度。主要包括：(1)證券化的出現(xiàn)和發(fā)展改變了商業(yè)銀行提供流動(dòng)性的方式。(2)證券化也使貨幣政策對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響方式和程度發(fā)生了很大改變。(3)證券化的發(fā)展提高了銀行向各類借款人提供信用的意愿。(4)信貸資產(chǎn)二級市場的發(fā)展，推動(dòng)了一級市場的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了改變。(5)資產(chǎn)證券化改變了風(fēng)險(xiǎn)的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的直接工具。

　　18.B[解析]不良貸款撥備覆蓋率是指準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補(bǔ)能力和對貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

　　19.D[解析]抵押物風(fēng)險(xiǎn)管理措施包括：(1)確保抵押物的真實(shí)性、合法性和安全性;(2)合理評估抵押物價(jià)值;(3)確保抵押合同的有效性;(4)及時(shí)辦理抵押登記或預(yù)抵押登記，確保銀行抵押權(quán)利的有效性。

　　20.B[解析]對于貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。

　　21.C[解析]對于貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣裾陆ㄗ》績r(jià)格控制目標(biāo)和政策要求，在國家統(tǒng)一信貸政策的基礎(chǔ)上，提高第二套住房貸款的首付款比例。

　　22.D[解析]個(gè)人商用房貸款期限最短為l年(含)，最長不超過l0年。

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　　23.C[解析]個(gè)人商用房貸款的貸款額度不超過所購商用房價(jià)值的500A，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價(jià)值的55%。

　　24.A[解析]個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動(dòng)及借款人還款能力確定貸款期限。

　　25. D[解析]個(gè)人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容：(1)借款人還款能力發(fā)生變化;(2)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化;(3)保證人還款能力發(fā)生變化;(4)抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

　　26.C[解析]有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：(1)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的;(2)農(nóng)戶消費(fèi)貸款且金額不超過30萬元;

　　(3)借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的;

　　(4)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵(lì)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進(jìn)行支付。

　　27.C[解析]下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，對個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的最高額度為5萬元，對符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)婦女，最高額度為8萬元，對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高至10萬元。

　　28.B[解析]自2008年1月1日起，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。

　　29.A[解析]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度，及時(shí)匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。

　　30.C[解析]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限

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　　二、多項(xiàng)選擇題

　　1.ABC[解析]個(gè)人貸款的特征包括：貸款品種多、用途廣;貸款便利;還款方式靈活;低資本消耗。

　　2.ABE[解析]個(gè)人消費(fèi)類貸款包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。

　　3.ABDE[解析]銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個(gè)人貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

　　4.BCDE[解析]貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人基本情況;借款人收入情況;借款用途;借款人還款來源、還款能力及還款方式;保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

　　5.AD[解析]貸款審批人對個(gè)貸業(yè)務(wù)的審批意見類型為“同意”、“否決”兩種。

　　6.ABCD[解析]個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則包括：統(tǒng)一管理原則;全面測算原則;分類控制原則;動(dòng)態(tài)管理原則。

　　7.ABCDE[解析]催收管理涉及的產(chǎn)品主要包括：個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人投資經(jīng)營類貸款、個(gè)人質(zhì)押類貸款、其他個(gè)人貸款及信用卡應(yīng)收賬款等。

　　8.ABCDE[解析]根據(jù)信貸機(jī)構(gòu)的資源配置情況和債務(wù)人的具體情況，可采取多種催收管理手段進(jìn)行清收，主要包括：(1)電子批量催收;(2)人工催收;(3)處理抵押質(zhì)品;(4)以物抵債;(5)法律催收。

　　9.ABD[解析]根據(jù)催收客戶數(shù)量、金額、逾期時(shí)間、還款意愿等因素，催收流程一般設(shè)置為早期催收、中期催收和不良貸款催收三大步驟。

　　10.BCD[解析]外包催收可以節(jié)約銀行催收成本，提高催收效率，但是銀行也需要做好對催收外包機(jī)構(gòu)的管理，防范出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)：(1)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);(2)信息泄露風(fēng)險(xiǎn);(3)道德風(fēng)險(xiǎn)。

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　　三、判斷題

　　1.×[解析]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2012年6月8日頒布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》已于2013年1月1日生效實(shí)施。

　　2.√[解析]個(gè)人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款，如中國銀行的個(gè)人商用房貸款、交通銀行的個(gè)人商鋪貨款。目前，商用房貸款主要是為了解決自然人購買用以生產(chǎn)經(jīng)營用商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)資金需求的貸款。

　　3.×[解析]按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　4.√[解析]銀行的組織結(jié)構(gòu)包括風(fēng)險(xiǎn)管理部、營銷部門、產(chǎn)品部門，在這些基礎(chǔ)部門之上設(shè)立財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、人力資源部、管理信息部、信息科技部等，各家銀行部門名稱可能有所不同，但部門職責(zé)都相同。

　　5.×[解析]貸款人手里借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評價(jià)意見。

　　6.×[解析]借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。

　　7.√[解析]略。

　　8.√[解析]略。

　　9.√[解析]個(gè)人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實(shí)體合法的經(jīng)營活動(dòng)，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。借款人須承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目。

　　10.×[解析]農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

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