2014年咨詢工程師工程咨詢概論筆記(八)

　　第八章 工程咨詢風(fēng)險管理與保險

　　考試要求：

　　1了解工程咨詢服務(wù)風(fēng)險的概念和內(nèi)容;

　　2.熟悉工程咨詢服務(wù)風(fēng)險的識別、防范;工程咨詢職業(yè)責(zé)任保險知識。

　　第一節(jié)、風(fēng)險管理概述(了解)

　　一、風(fēng)險的概念

　　1.風(fēng)險的含義

　　風(fēng)險是指在給定的情況下和特定的時間內(nèi)，那些實際發(fā)生的結(jié)果與主觀預(yù)料之間的差異，并且這種結(jié)果可能伴隨某種損失的產(chǎn)生。

　　風(fēng)險的大小取決于各種可能發(fā)生的結(jié)果的期望值以及標準差。

　　2.風(fēng)險的基本要素3個

　　風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失3個基本要素構(gòu)成的統(tǒng)一體，3者之間存在著因果關(guān)系：風(fēng)險因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險事故，風(fēng)險事故引起風(fēng)險損失。

　　(1)風(fēng)險因素。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成風(fēng)險損失的根源。

　　(2)風(fēng)險事故。是風(fēng)險損失的媒介，是造成損失的直接原因

　　(3)風(fēng)險損失。包括兩方面的含義：1非故意、非預(yù)期和非計劃的事件;并2造成了人身傷害及財產(chǎn)經(jīng)濟價值的減少。

　　二、風(fēng)險管理 目的是避免或減少風(fēng)險損失。

　　(1) 風(fēng)險管理的目標。必須與企業(yè)的總目標、企業(yè)的環(huán)境和企業(yè)的特有屬性一致。風(fēng)險管理目標由兩個部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標。前者目標是避免或減少風(fēng)險事故形成的機會，包括節(jié)約經(jīng)營成本、減少風(fēng)險憂慮心理、滿足相關(guān)法規(guī)的要求、負擔(dān)其相應(yīng)的社會責(zé)任等;后者目標是盡量減少風(fēng)險損失和盡快使企業(yè)復(fù)原，包括1維持企業(yè)的繼續(xù)營業(yè)、2穩(wěn)定收入、3持續(xù)發(fā)展等。兩者互相結(jié)合，構(gòu)成完整的風(fēng)險管理目標體系。

　　(2)風(fēng)險管理者的責(zé)任。一般責(zé)任范圍包括：1識別風(fēng)險因素、評估潛在風(fēng)險損失;2制定風(fēng)險財務(wù)對策;3采取各種風(fēng)險對策;4負責(zé)相關(guān)工程保險、職業(yè)責(zé)任保險;5負責(zé)工程索賠管理;5落實安全措施，處理安全事故。

　　(3)風(fēng)險管理的基本程序。它通常由風(fēng)險識別、風(fēng)險分析、風(fēng)險管理對策選擇、風(fēng)險管理措施實施與評估等4個步驟。

　　第二節(jié)、工程咨詢風(fēng)險因素(了解)

　　常見的風(fēng)險因素表現(xiàn)于政治方面、經(jīng)濟方面、工程技術(shù)方面以及管理方面，其中的一些風(fēng)險因素是工程項目參與各方可能遇到的共同風(fēng)險因素。

　　(1)政治方面6個。包括：①政局不穩(wěn);②國際關(guān)系緊張;③與我國的關(guān)系;④政策開放性;⑤權(quán)力機構(gòu)腐敗現(xiàn)象;⑥拒付債務(wù)。

　　(2)經(jīng)濟風(fēng)險4個。包括：①通貨膨脹;②外匯風(fēng)險;③延遲付款;④分包風(fēng)險。

　　(3)工程技術(shù)方面6個。①自然條件;②新工藝、新技術(shù)帶來的挑戰(zhàn);③技術(shù)規(guī)范;④工程變更;⑤外文翻譯不準確問題;⑥工作疏漏產(chǎn)生錯誤。

　　(4)管理方面4個。包括：①公共關(guān)系;②合同管理;③后勤管理;④財務(wù)管理。

　　第三節(jié)、工程咨詢風(fēng)險管理(熟悉)

　　一、風(fēng)險識別

　　風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步。

　　1.風(fēng)險識別步驟

　　一般分為5個步驟：

　?、俅_認不確定性是否客觀存在;

　　②建立風(fēng)險因素的初步清單;

　?、鄞_立各種風(fēng)險事件并推測其結(jié)果，制定風(fēng)險預(yù)測圖;

　?、苓M行風(fēng)險分類;

　?、萁L(fēng)險目錄摘要。

　　2、科學(xué)的工作方法包括：

　　(1)確定風(fēng)險潛在損失一覽表。通常將風(fēng)險劃分為直接損失風(fēng)險、間接損失風(fēng)險、隱蔽損失風(fēng)險、凈收入損失風(fēng)險、責(zé)任損失風(fēng)險和人身損失風(fēng)險等6類。

　　(2)分析財務(wù)報表。

　　(3)勘察現(xiàn)場。 是識別風(fēng)險的不可替代的重要環(huán)節(jié)。

　　(4)參考統(tǒng)計記錄。

　　(5)環(huán)境分析。著重分析以下5個方面：項目的資金來源及落實情況，雇主的基本情況，參與競爭對手的情況，政府管理體系和效率，以及材料、設(shè)備供應(yīng)情況。

      二、風(fēng)險分析

　　目的是評價風(fēng)險的可能影響。風(fēng)險分析是風(fēng)險辨識和風(fēng)險管理之間聯(lián)系的紐帶，是決策的基礎(chǔ)。方法有7個：

　　1調(diào)查和老師打分法、2層次分析法、3蒙特卡羅模擬法、4模糊數(shù)學(xué)法、5統(tǒng)計和概率法、6敏感性分析法、7、CIM模型和影響圖等。

　　三、風(fēng)險管理的方法

　　兩大類：風(fēng)險控制法和理財法。風(fēng)險控制法主要包括5個：1風(fēng)險回避、2控制損失、3風(fēng)險分離、4風(fēng)險分散、5風(fēng)險轉(zhuǎn)移等方法;理財法主要包括3個：1風(fēng)險轉(zhuǎn)移、2自留、3保險等方法。

　　1.風(fēng)險回避

　　是各種風(fēng)險規(guī)避措施中最簡單也是最為消極的一種方法，常常表現(xiàn)為兩種情況：①拒絕承擔(dān)某種特定的風(fēng)險，②中途放棄業(yè)已承擔(dān)的風(fēng)險，避免更大的損失。

　　最適合采取風(fēng)險回避措施的情況有以下兩種：

　　(1)某特定風(fēng)險因素導(dǎo)致的風(fēng)險損失頻率和幅度相當高;

　　(2)采取其他風(fēng)險管理措施的成本超過其產(chǎn)生的效益。

　　2.損失控制

　　損失預(yù)防和損失抑制兩方面的工作，損失控制通常采取的具體方法6個：

　?、亠L(fēng)險預(yù)防和減少風(fēng)險源和風(fēng)險因素的產(chǎn)生;

　?、谝种埔呀?jīng)發(fā)生的風(fēng)險事故的擴散速度和擴散空間;

　　③增強被保護對象抵抗風(fēng)險的能力;

　?、茉O(shè)法將風(fēng)險與保護對象隔離;

　　⑤妥善處理風(fēng)險事件，盡力減輕被保護對象遭受的損失;

　?、藜訌娐殬I(yè)安全教育，避免由于人為因素所導(dǎo)致的損失。

　　3.風(fēng)險轉(zhuǎn)移

　　主要分為兩種形式;控制型風(fēng)險轉(zhuǎn)移與財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移。財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移又包括非保險轉(zhuǎn)移與工程保險兩種具體措施。風(fēng)險轉(zhuǎn)移并不是轉(zhuǎn)嫁損失。

　　4.風(fēng)險自留

　　并未改變風(fēng)險的性質(zhì)，風(fēng)險自留對策包括非計劃性風(fēng)險自留和計劃性風(fēng)險自留兩種。

　　(1)非計劃性風(fēng)險自留。主要是由于：1風(fēng)險識別過程的失誤;2風(fēng)險的評價結(jié)果認為可以忽略;3風(fēng)險管理決策延誤。

　　(2)計劃性風(fēng)險自留。在決定是否風(fēng)險自留時，應(yīng)考慮以下原則：

　?、倨髽I(yè)具有承受這些自留風(fēng)險的能力;

　?、谕渌尚械娘L(fēng)險控制方法相比，風(fēng)險自留的預(yù)期損失較小;

　　③風(fēng)險自留不可投保，或投保費高于風(fēng)險自留引起的費用。

　　5.風(fēng)險利用

　　可利用的風(fēng)險因素存在于政治、經(jīng)濟、商務(wù)等各個方面。

　　風(fēng)險利用操作應(yīng)按照合理的步驟進行：

　　(1)分析風(fēng)險利用的可能性及其價值。

　　(2)計算風(fēng)險利用的費用。

　　(3)客觀評估自身的風(fēng)險承受能力。

　　(4)制定對策和具體實施方案。

　　(5)因勢利導(dǎo)獲得合法權(quán)益。

　　第四節(jié)、工程保險(熟悉)

　　保險的實質(zhì)是以極小的代價換取最大的安全，是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的主要手段。

　　一、保險合同

　　保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險的實施依據(jù)。保險合同是一種書面形式合同，其單據(jù)形式可包括投保單、暫保單、保險單、保險憑證和批單。

　　投保單又稱“要保書”、是投保人申請保險的一種書面形式。暫保單又稱“臨時保單”，是一種非正式的保險單。保險單是投保人向保險人索賠、保險人向投保人或被保險人賠償?shù)闹饕罁?jù)。保險憑證是一種簡化了的保險單。批單是保險人簽發(fā)并附在保險單之后的批改保險單內(nèi)容的憑證，其法律效力優(yōu)于原保單的同類項目。

　　我國《保險法》規(guī)定，保險合同應(yīng)包括下列事項：

　　①保險人名稱和住所;

　?、谕侗Ｈ?、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所;

　　③保險標的;

　?、鼙ｋU責(zé)任和責(zé)任免除;

　　⑤保險期間和保險責(zé)任開始時間;

　　⑥保險價值;

　?、弑ｋU金額;

　?、啾ｋU費以及支付辦法;

　　⑨保險金賠償或者給付辦法;

　?、膺`約責(zé)任和爭議處理;

　?、庥喠⒑贤哪辍⒃?、日。

      二、保險合同簽訂和實施的原則

　　保險是一種契約行為，保險合同簽訂和執(zhí)行必須遵守一定的原則：①最大誠信原則;②可保利益原則;③近因原則;④損失補償原則;⑤代位求償原則。

　　三、保險的種類

　　按保險保障的標的性質(zhì)可分為5類：1人身保險、2財產(chǎn)保險、3責(zé)任保險、4信用保險、5保證保險。人身保險包括人壽保險、意外險和疾病險;財產(chǎn)保險是一種以有形的物質(zhì)財產(chǎn)及其與之相關(guān)的利益為保險標的的保險;責(zé)任保險又可稱為第三者責(zé)任保險;

　　按保險經(jīng)營實施方式可分為;強制保險和自愿保險。強制保險又稱法定保險。

　　按經(jīng)營保險責(zé)任的方式可分為：原保險、再保險和共同保險等多種形式。

　　四、工程保險的主要險別5種：

　　1.建筑工程一切險

　　施工期間工程本身、施工機具或工具設(shè)備所遭受的損失予以賠償，并對因施工而對第三者造成的 被保險人和收益人可以包括：雇主或工程所有人、總承包商或分包商、咨詢工程師、與工程有密切關(guān)系的單位或個人等。

　　建筑工程一切險承保的內(nèi)容包括工程本身(預(yù)備工程、臨時工程、全部存放于工地的為施工所必須的材料、占整個工程造價不到50%的安裝工程)、施工用設(shè)施、設(shè)備和機具、場地清理費、第三者責(zé)任、工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物、由被保險人看管或監(jiān)護的停放于工地的財產(chǎn)。

　　建筑工程一切險保險費率通常有5個分項費率組成：

　　(1)建筑工程所有人提供的物料及項目、安裝工程項目、場地清理費、工地內(nèi)現(xiàn)存的建筑物、所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn)等為一個總的費率，規(guī)定整個工期一次性費率;

　　(2)建筑用機器、裝置及設(shè)備為單獨的年度費率，因為它們流動性大，一般為短期使用，舊機器多，損耗大，小事故多;

　　(3)第三者責(zé)任費率，按整個工期一次性費率計;

　　(4)保證性費率，按整個工期一次性費率計;5各種附加保障增收費率或保費，也按整個工期一次性費率計。

　　投保建筑工程一切險應(yīng)提交投保單、工程承包合同、承包金額的明細表、工程設(shè)計文件、工程進度表、工地地質(zhì)報告、工地略圖等。

　　2.安裝工程一切險

　　安裝工程一切險屬于技術(shù)險別，目的在于為各種機器的安裝及鋼結(jié)構(gòu)工程的實施提供盡可能全面的專門保險。承保的范圍也很廣，造成損失的原因與建筑工程一切險相同。

　　安裝工程一切險承保的內(nèi)容有：

　　(1)安裝工程合同中要求安裝的機器、設(shè)備、裝置、材料、基礎(chǔ)工程以及為安裝工程所需的各種臨時設(shè)施;

　　(2)為安裝工程所使用的承包商的機器設(shè)備;

　　(3)附帶的土木建筑項目、場地清理費用、雇主或承包商在工地上的其他財產(chǎn)等。

　　該險種的保險金額包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任兩大部分。

　　3.責(zé)任保險

　　責(zé)任保險是以被保險人的民事賠償責(zé)任為保險標的的保險，由保險人承擔(dān)被保險人向第三者進行賠償?shù)呢?zé)任。責(zé)任保險按照承包的方式不同可分為單獨承保責(zé)任保險和附加承保責(zé)任保險。

　　單獨承保責(zé)任保險包括4種：1產(chǎn)品責(zé)任險、2公眾責(zé)任險、3雇主責(zé)任險和4職業(yè)責(zé)任險。

　　FIDIC強調(diào)，咨詢工程師也應(yīng)進行職業(yè)責(zé)任保險。

　　附加承保責(zé)任保險,保險的標的是工程合同雙方以外的第三者。合同以外的第三方

　　4.機動車輛險

　　5.國際貨物運輸保險

　　6.其他險別

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