物業(yè)管理師輔導(dǎo)：保險(xiǎn)合同中的一些重要條款

　　1?被保險(xiǎn)人的定義

　　被保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)單聲明事項(xiàng)中載明的人。保險(xiǎn)單中可能有附加的被保險(xiǎn)人。例如，在汽車(chē)保險(xiǎn)單中，除了指定的被保險(xiǎn)人外，任何經(jīng)指定的被保險(xiǎn)人許可使用汽車(chē)的人也屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，他們稱(chēng)為附加的被保險(xiǎn)人。

　　2?批單和附加特約

　　批單是一項(xiàng)書(shū)面條款，用來(lái)增添、取消或修改原保險(xiǎn)合同中的條款。附加特約是用來(lái)修改原保險(xiǎn)單的一種文件在財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)中，批單可用來(lái)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍。在人壽和健康保險(xiǎn)中，附加特約可用來(lái)增加保險(xiǎn)金的給付，放棄原保險(xiǎn)單中的保險(xiǎn)條件。

　　3?免賠額

　　免賠額條款規(guī)定，在保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己負(fù)擔(dān)一部份損失。免賠額條款在財(cái)產(chǎn)、健康和汽車(chē)保險(xiǎn)中得到廣泛使用。

　　1)免賠額的作用

　　(1)消除小額索賠

　　(2)減少保險(xiǎn)費(fèi)

　　保險(xiǎn)費(fèi)中較大比例將能用于賠付大額損失。使用免賠額，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)費(fèi)就更為經(jīng)濟(jì)。

　　(3)促進(jìn)防損工作

　　被保險(xiǎn)人要自己負(fù)擔(dān)部份損失，就使被保險(xiǎn)人注意財(cái)產(chǎn)保護(hù)和防損工作。

　　2)免賠額的種類(lèi)

　　(1)絕對(duì)免賠額

　　保險(xiǎn)人作出賠付之前，被保險(xiǎn)人要自擔(dān)一定損失金額。

　　(2)總合的免賠額

　　把保險(xiǎn)期內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失加在一起全部損失低于總合的免賠額，保險(xiǎn)人不作任何賠償。一旦全部損失超過(guò)總合的免賠額，保險(xiǎn)人對(duì)超額部份的損失予以賠付。

　　(3)相對(duì)免賠額

　　損失低于規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，當(dāng)損失高于規(guī)定比例或金額，保險(xiǎn)人將賠付全部損失。在海上運(yùn)輸保險(xiǎn)托運(yùn)人能預(yù)料到由于惡劣氣候，船舶持續(xù)航行和貨物經(jīng)常運(yùn)動(dòng)會(huì)造成一些小額損失。相對(duì)免賠額能使他們減少夸大損失的動(dòng)機(jī)。

　　(4)消失的免賠額

　　對(duì)小額損失不予償付、對(duì)大額損失全部賠償。如假定500元為免賠額的起點(diǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)500元以上的索賠88?8/%當(dāng)損失達(dá)5000元以上，免賠額全部消失。

　　(5)等待期

　　等待期是一種變相的免賠額，在損失發(fā)生后的一段規(guī)定時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)人不付給保險(xiǎn)金。健康保險(xiǎn)和喪失工作能力保險(xiǎn)普遍使用等待期。

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